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2017-07-17

『菜鸟学理财』银行理财变保险怎么办 如何防范银行理财变保险?

银行理财银行理财诈骗银行理财变保险代销保险理财陷阱

​这几年,买银行理财却被忽悠买了保险的事情没少发生。最近一件“买银行理财却变成终身保险”的事件更是引起广泛关注:杨女士瞒着丈夫到银行买了16万的“理财产品”,直到4年后取钱才得知只有到100岁或者死后才能取出钱。银行理财和保险理财究竟怎么区分,有什么不同?我们该如何防范被保险?

这几年,买银行理财却被忽悠买了保险的事情没少发生。最近一件“买银行理财却变成终身保险”的事件更是引起广泛关注:杨女士瞒着丈夫到银行买了16万的“理财产品”,直到4年后取钱才得知只有到100岁或者死后才能取出钱。银行理财和保险理财究竟怎么区分,有什么不同?我们该如何防范被保险?

首先,我们看看银行理财和理财保险的定义:

银行理财:客户根据自己资金所能保存的时间,通过委托让银行方面管理投资从而获得比(固定利息或短时间预期收益)更加高的回报,因此称其为银行理财。

理财保险:理财保险是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品,属人寿保险的新险种。经营投资类保险的保险公司充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益。通过保险进行理财,是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划,防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难,同时可以使资产获得理想的保值和增值。

总的来说,保险在一定程度上,跟银行理财产品很像,都可以储蓄增值,但也有所不同。银行理财是自己花管理费让别人帮你管钱,保险投资理财是拿部分闲钱投资理财类的保险产品达到在拥有保障的同时兼顾理财的目的。

银行理财主要以理财为主,用钱生钱的方式,获取理财收益。保险投资理财主要是保障,当被保险人发生风险时可以立刻得到大笔的经济补偿,是以小博大。保险理财长期可以保值增值,而银行存款的利率则不能保证。

银行理财诈骗.jpg

保险本身是不会骗你的,骗你的是人

早在2011年,银监会就发布了《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》,规定不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财等产品相混淆。

但依旧会有很多人在去银行存钱或购买银行理财时,被银行大厅内穿着专业的“客户经理”推荐购买利率更高的理财产品,而这些理财产品实为保险产品,“客户经理”也可能是保险销售。

保险本身并没有错,每个人到了一定阶段都应该为自己和家庭购买合适的保险。但目前银行代销的大部分保险都是分红型和连投型保险,这类保险的整体保障功能不强,整体保费较高,而且分红险中的分红并不保证。

很多业务员为了推销产品,经常假托银行理财欺骗消费者,对产品的风险提示也不足;而很多消费者在签订购买合同的时候,并不会仔细阅读各项条款,甚至连自己买的产品名称也不注意。

老百姓如何防范理财“坑”?

对银行员工来说,卖一笔保险远比办一笔理财或是一笔存款拿的提成要高,在逐利心理驱动下,今后银行仍然会继续发生这种“存款变保险”或“理财变保险”的事情,那老百姓如何防范呢?

第一,银行卖的保险理财期限普遍偏长,一般至少三年,五年、十年更为常见,定期存款期限在五年以内,银行理财期限绝大多数在一年以内,如果银行给你推荐了一款五年期或期限更长的产品,则很有可能是保险;

第二,保险理财的收益率要远高于存款,保险的收益率大致在3%-6%之间,更多在4%-5%之间,而存款利率就非常低了,一年期才1.95%,三年、五年都很少超过4%的,如果银行给你推荐的“存款”利率高达5%,那肯定不是真的存款;

银行理财变保险.jpg

第三,保险理财流动性非常差,不能提前支取,或提前支取要付出很高的代价,比如本金的30%,但是定期存款可以随时提前支取,损失的只是利息而已。所以,你在购买之前一定要问清能否提前支取,如果这款产品期限为五年且不能提前支取,那十有八九就是保险;

第四,看公章,银行的自家理财产品,在投资合同上会有银行公章;如果是代销的理财产品,投资合同上是理财产品发行机构的公章,银行只会在汇款等业务凭证上加盖公章

第四五,重中之重,认认真真看完全部的合同,其实只要你能从头到尾一个字不落的看完,很容易分别这是不是一款保险了。如果是代销的理财产品,按照银监会的要求,银行要在代销产品宣传资料首页显著位置标明合作机构名称,并配备文字说明:“本产品由XX机构(合作机构)发行与管理,代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。”

如果真的像开头的这位女士一样,不小心买到了披着银行理财外衣的保险,能否把钱拿回来?又要通过什么途径拿回来呢?

如果银行不同意私下解决问题,把钱兑付出来,要通过法律手段解决问题。

首先,立即向当地银监局投诉,提供银行欺骗消费者的证据,越多越好;

其次,向银行索要当时购买产品的合同,以及提供自己手中的合同,看看上面是否有自己的亲笔签名。虽然文盲不识字,但是有些还是会写自己的名字的。如果不是自己的签名,那胜算就要大很多了。

第三,要求银行提供当时办理业务时候的录像。当然,案例中事件已经过去了四年,银行的视频有可能已经过了有效期,即使银行还保留这个视频,如果对银行不利,那银行也可以说视频过了保存期,或是机器损坏,或是当时没有录下来等等,这一点不要抱太大希望。再好的解决方法都不如一开始就避免遇到这种事情。

最后,要说的是:银行、证券、保险作为三大金融支柱,在各自擅长的领域里各有优势,消费者在进行存款、理财、风险保障等金融行为时,一定要认清所买产品,读懂相关合同,一旦发生纠纷,切记学会通过媒体、监管、诉讼等一切合理合法的途径维护自身合法权益!


  • 财十肆

    才疏学浅,知无不言

    TA已经创作了92篇文章,最后更新于2017年08月18日。

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