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2017-12-29

『菜鸟学理财』扫码支付将被限额 央妈这次真不是为了“护犊子”!

移动支付二维码支付新规第三方支付

随着移动支付业务的发展,市场中出现了很多种新型的支付方式,如NFC、二维码、虹膜支付、声音支付与指纹支付等等。在上述支付方式中,二维码支付是目前应用范围最广,占据市场份额最高的移动支付方式。

在目前支付领域中,移动支付可以说是增速最快的。随着移动支付业务的发展,市场中出现了很多种新型的支付方式,如NFC、二维码、虹膜支付、声音支付与指纹支付等等。在上述支付方式中,二维码支付是目前应用范围最广,占据市场份额最高的移动支付方式。

但是央妈从一开始就不太能接受扫码支付这个新概念。2011年,才勉强同意开放试点。结果没想到,扫码支付的发展速度远超出预想,各种安全问题频出,盗刷、二维码植入木马病毒等问题暴露严重。央妈一看这还得了,索性叫停线下条码支付业务。2015年至今,支付宝、微信改造付款流程适应监管,但是一山哪里能容二虎?为了抢占市场,双方使出浑身解数给自己拉客户,各种不正当竞争的手段频出。央妈在忍了足足2年后,终于忍无可忍,在今年12月27日,发布了《条码支付业务规范(试行)》。“单日支付限额500元”的消息一出,立刻引发哗然。

新规中明确支付机构提供条码支付服务,应当分别取得银行卡收单业务许可和网络支付业务许可。同时按A、B、C、D四个风险等级对个人客户的条码支付业务进行限额管理。那么,支付限额的新规出台对我们日常消费有什么影响吗?

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二维码支付的前世

二维码支付是由支付宝正式引入中国市场的。2011年,支付宝由于淘宝的存在,已经占据了国内线上网络支付市场的绝大部分市场份额,而国内线下支付市场则主要是以银联为标识的银行卡占据的。按照央行规定,线下银行卡消费必须通过银联,这种四方交互模式与非银行支付机构的三方交互模式是完全不同的。支付宝为了拓展线下支付业务,不断的在对线下业务进行思考,并且对各种支付媒介进行尝试。而这时二维码在国际上已经不再是陌生事物,在很多场景中得到了应用,比如日、韩等二维码使用比较成熟的地区,在公交、地铁站的虚拟商场,已经可以通过二维码实现付款支付。在这种大环境中,支付宝于2011年7月1日,正式推出了手机APP二维码支付业务,进军国内线下支付市场。

二维码支付与传统的银行卡支付相比,具有以下优势:一是携带方便,用户只需要一部手机就可以完成整个支付过程,避免了日常需要携带多张卡片的烦恼;二是操作简单,用户只需要拿出手机,完成相应操作。三是降低商户成本,传统POS收单商户需要缴纳POS押金,才能实现对于刷卡支付的支持。而二维码支付只需要商户手机装载一个手机APP和打印一张二维码,就可以完成整个支付流程,成本相对于刷卡支付大大降低。

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静态二维码的支付隐患

首先需要解释的一个误区是,平时我们使用的支付宝、微信支付时,主要有两张支付方式:动态条码支付和静态码支付,区别就是一个被动扫,一个主动扫。一个随时变化,一个常年不变。而现在说的“单日限额500元”就是静态码支付。

由于条码支付的门槛低、使用便捷等优势迅速占领我们的生活,但同时在便捷的背后,实际上存在着各种安全隐患。由于条码支付借助开放互联网和非专业设备进行交易处理,因此也带来了一定的技术风险。

1、盗刷,不法分子可通过截屏、偷拍等手段盗取支付凭证,在支付凭证有效期内盗用资金。

2、不法分子可将木马病毒、钓鱼网站链接制成条码,诱导客户扫描,窃取支付敏感信息。

3、条码支付只能实现发起方或接收方的单向信息交互,不法分子可利用该弱点实施“中间人攻击”,绕过身份认证机制,造成用户资金损失。

4、扫码设备安全强度低的风险,条码支付对设备要求低,普通的手机摄像头、超市简易的收银机扫描枪等不具备加密、防拆机等安全功能的设备均可识别条码,易被不法分子非法改装使用。

其实想想挺后怕的,不知不觉中,方便的背后竟然存在那么多安全隐患。

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新规对第三方支付机构的影响

《通知》要求,支付机构不得基于条码技术,从事或变相从事证券、保险、信贷、融资、理财、现金存取等业务。

尽管微信与支付宝先后作出回应,均表示,“认同央行规范,同时积极研发新技术以及探索新技术应用于条码支付领域的可行性”,但是,这一新规的出台将无疑对其市场打法产生一定的影响。

根据最新公布的2017 Q3中国第三方支付移动支付监测显示,该季度市场交易规模达294959.2亿元人民币,同比增长2.26倍。而支付宝、腾讯则继续分别以53%和39%的占比遥遥领先。

可以看出,目前的条码支付处于双寡头竞争格局,即支付宝和微信几乎垄断了市场,为了争抢用户、培养用户的消费习惯不惜下血本,大肆烧钱,比如支付宝和微信支付8月的补贴活动,这其实对其它市场竞争者来说非常不公平。

而从明年4月开始,支付新规无疑将对支付宝和微信产生重大影响:从市场战略上讲,它们将无法通过“倾销”、“补贴”的烧钱方式抢夺用户,甚至排挤其他竞争对手。

这个新规对老百姓的影响大吗?

之前微信和支付宝都有统计,其实95%的条码支付都是半笔500元以下的小额交易。2017年上半年笔均交易额百元左右,从这个统计来看,咱们日常的使用基本没啥问题。

而且用户的风险防范等级越高,每天可以交易的金额就越高,如规范中提到的A级,采用数字证书或电子签名,再加上静态密码、指纹等要素,就可以不受额度限制。

分层分级没有一刀切,这是监管政策的一个好的方向,央妈的初心,就是即便被骗,500元的额度有限,不至于造成更大的损失。

  • 财十肆

    才疏学浅,知无不言

    TA已经创作了186篇文章,最后更新于2018年03月14日。

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