分享到微信朋友圈 ×
打开微信,点击底部的“发现”,
使用“扫一扫”即可将网页分享至朋友圈。
云掌财经首页 > 品牌栏目 > 菜鸟学理财 > 正文

2018-01-16

『菜鸟学理财』割据战下诞生的“信联” 是各自为营还是合力断失信?

信联百行征信征信体系消费金融

​消费金融的火爆,让互金成了最挣钱的领域。但是苦于“共债、欺诈”等一系列问题,且各平台数据各自为阵,都对风控形成了不小的考验。对此,为我们各种操碎心的央妈又放了一颗惊雷——“信联”。

消费金融的火爆,让互金成了最挣钱的领域。但是苦于“共债、欺诈”等一系列问题,且各平台数据各自为阵,都对风控形成了不小的考验。对此,为我们各种操碎心的央妈又放了一颗惊雷——“信联”。

在以前,中国的“征信体系”只有一个,就是央行征信。央行征信依托的主要是各银行,由银行把客户(企业和个人)在贷款、还款以及使用信用卡等方面的记录提交给央行,汇总在一起,然后供银行等金融企业使用。

比如你在还房贷时有拖欠记录,在使用信用卡的时候也有拖欠,那么你的信用就会出现污点,下次贷款就可能通不过。

但一个人的社会生活面是很广的,央行征信里能汇聚的信息极其有限。所以“信联”的推出不仅将重塑个人征信市场,也会对每一个消费者产生巨大的影响。

那么,我们已经有了个人征信系统,这个信联和个人征信、和我们又有什么关系呢?

什么是百行征信?

百行征信就是征信行业成立的国家队,由互联网金融协会牵头,把中国征信霸主机构的征信信息联合起来,形成全方位的中国互联网新征信体系。

信联主营个人征信业务。根据《征信业管理条例》的规定,征信业务是指对企业、个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工,并向信息使用者提供的活动。信息使用者通过对信用数据的分析、计算了解个人信用状况并进一步提供相应的商业服务。

通俗地讲,就是信联可以依法收集你的信用卡消费记录、贷款记录、日常消费记录等信息,并向特定主体提供。此外,根据央行征信管理局局长的讲话,取得个人征信业务许可的机构可以兼营企业征信业务。

割据战下的诞生信联 是各自为营还是合力断失信?1.jpg

“信联”的利与弊

首先,这其中的每一家手中都握有大数据,不管是支付宝入手的芝麻信用,还是滴滴入手的信用评分系统。

其次,现在各家信用的评分体制有很大差异,一旦联合将创立一个统一的可被大家接手的个人信用评估体系。

我们都知道,互联网金融,尤其是借贷,因为受到之前P2P跑路的影响,让人们闻风丧胆。就算是余额宝,大家也不可能把买房买车的钱放进去存着,因此如果想要有更大的发展,对企业来说,建立个人征信系统是必要的,以便于企业更好的风险管控。

但是由于互金行业的玩家利益错综复杂,资质良莠不齐,如果没有完善的运作机制,百行征信的作用将大打折扣。

例如,共享机制方面,一般会考虑多贡献数据的公司享有更多的免费查询机会,那就必然需要有防止机构提供假数据的机制。虽然百行征信是互金协会牵头组建的平台,但数据质量不一定让人满意。如今的协会信息披露平台上,很多网贷平台披露的逾期率为零,显然不真实,这可能影响互金协会的公信力与威慑力。

其次,还要明确收集会员的哪些数据。这涉及到数据的有用性,也涉及到借贷用户的个人信息安全问题,不同平台的数据收集标准并不统一。

再者,明确接入征信系统的标准。央行征信为了保证数据质量,对于可以接入征信的标准要求很严格,接入对象大部分是银行。而百行征信则面临更复杂的局面,行业里鱼龙混杂,大大小小的机构,各种背景的机构,如何取舍是个难题。

此外,要想做到足够的威慑力,还需要进一步扩大生态,将信用黑名单与消费、出行等场景结合起来,使赖账群体面临更多约束。

割据战下的诞生信联 是各自为营还是合力断失信?3.jpg

“信联”对互金行业影响

征信的一个重要作用就是防欺诈,国外个人征信机构也大都提供防欺诈服务,这将会对网贷行业的发展带来实质性帮助。 在以前即使是在网贷业内做的比较久、比较大的某平台也都遭遇过千万规模的骗贷,其他的没有那么多数据的平台就更不用说了,在黑产内也有专门找这些所谓大数据风控平台漏洞的人,找到漏洞,便会拿着多套资料一拥而上去申请借款,俗称“口子”,而这种大规模骗贷现象是只有在所谓的大数据风控下才会发生的事情,对于小额信贷,如果采用实地风控,是不会遭受大规模骗贷的。 对于不使用大数据风控的机构同样有很大帮助,对于风险识别和风险定价同样具有重要作用。

“信联”和个人有什么关系?

不仅有关系而且关系很大,涉及到衣食住行等方方面面!拿逾期缴费来说,以前不交话费,电信、移动、联通只能从自己的业务范围进行禁止,列入黑名单两年内不能在当地办理所属公司的业务,但是两年后呢?不仅可以办理,而且期间对你的贷款等信用业务都不会产生影响。

因为他们公司的信用系统是信息孤岛,你欠的电话费,只在当地的那家运营商那边有你的不良记录,并不会上传到其他地方,所以不会影响你的信用卡或是银行贷款。

但是百行征信出来以后,这种情况就不存在了。各个机构的信用等级系统全部统一,如过你在运营商那里欠了1分钱的电话费也许明年你的保费可能就会上涨万元,并且银行也会出现你的失信记录,将不允许你贷款等涉及信用的操作。

  • 财十肆

    才疏学浅,知无不言

    TA已经创作了180篇文章,最后更新于2018年02月23日。

栏目介绍

《菜鸟学理财》是云掌财经打造的一档理财类栏目,每天为您奉上理财技巧、省钱攻略、花钱窍门、投资方法等知识,意在成为一档有趣而实用的泛财经栏目。

栏目创作团队1

  • 专栏编辑财十肆

    才疏学浅,知无不言

  • 微信扫码
    关注公众号