小伙伴买保险一般不是为了给自己一份保障,就是给最亲近的人一份保障。

如果希望确实做到给最亲近的人一份保障,就得了解一下保险受益人的这个概念,所以今天就讲讲这个话题。

一、什么是保险受益人?

根据保险法第十八条的规定,受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。

受益人一般在人寿保险合同的死亡保险中出现,投保人投保死亡保险的目的在于万一被保险人遭遇事故死亡后使被保险人家属免遭经济上的困迫,所以在死亡保险合同中指定受益人作为保险金领取人。

而从法律角度来讲,受益人可以分为两种:法定受益人、指定受益人。

  • 法定受益人:

如果投保人或者被保险人没有指定受益人,那么保险金就只能按照我国《继承法》的规定,由法定继承人来继承。

在这种情况下,被保险人的相关保险权益将视为遗产,由法定继承人继承。

《继承法》“第十条继承人范围及继承顺序”规定遗产按照下列顺序继承:

  • 第一顺序:配偶、子女、父母。

  • 第二顺序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

并规定:

  • 本法所说的子女,包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。

  • 本法所说的父母,包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。

  • 本法所说的兄弟姐妹,包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。

  • 指定受益人:

由被保险人或投保人指定的有权获得理赔金的人,指定受益人没有人数的限制,投保人或者被保险人可以指定一个人或者同时指定几个人为受益人。

而基本所有的人寿险保单都是可以指定受益人的,如果投保时没有指定受益人,则出险时则将赔偿金支付给法定受益人。

例如,某定期寿险保单中对于受益人就做了如下明确规定:

二、为什么要指定受益人?

既然有法定受益人,为什么还要指定受益人呢?

艾米姐就讲讲保险指定受益人的好处:

1、避免身后家庭纠纷

一般人在投保时,如果没有特定查询法律定义,可能都会认为“法定受益人”就是自己最亲密的家人。

即便不写上具体的名字,发生保险事故,赔偿金也会给到他们手上。

但实际上却不一定是这样,随着时间的发展,家庭结构和人员关系会发生变化,没有确定好受益人,最后可能导致家庭成员对于赔款的纠纷,引起不必要的家庭矛盾。

2、避免偏离投保初衷

根据《保险法》第四十二条:

被保险人死亡后,有下列情形之一的,保险金作为被保险人的遗产,由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务: (一)没有指定受益人,或者受益人指定不明无法确定的;(二)受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的;(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡,且不能确定死亡先后顺序的,推定受益人死亡在先。

当被保险人死亡时,如果没有指定受益人,保险金奖作为遗产处理,根据《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产与清偿债务:

继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务,缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分,继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的,对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。

所以,如果被保险人身前有负债,作为遗产的保险赔付金将首先用于偿还债务,虽然说是欠债还钱天经地义,但如果被保险人身后还有老人和小孩需要赡养和抚养,就没实现了被保险人投保时给家人一份保障的初衷。

这种情况下,事前指定受益人事情就更能实现被保险人的初衷。

3、理赔过程相对简单

如果没有指定受益人,那么理赔时所有的法定受益人都需要提供身份证明以及和被保险人的关系证明,以证明其符合法定受益人的法律属性。

这样往往涉及的人数较多,如果大家都住在一块,所处区域也很分散,需要准备这些资料都比较难,在理赔的过程中比较麻烦,而且理赔的速度比较慢。

如果指定了保单受益人,当被保险人身故后,指定受益人所要提交的材料会少一些。

只需要提供保险合同、受益人的身份证明、受益人的银行账户、被保险人的死亡证明,以及其它与确定保险事故的性质、原因等有关的证明和材料。

但如果是法定继承人的话,还要提供可证明合法继承权的相关权利文件,操作起来稍微有一些复杂。

总之,和法定受益人相比,指定受益人:

  • 更“直接”,保险金想给谁就给谁;

  • 更“保险”,保险金受益权大于债权;

  • 更“简单”,保险金领取手续简单便捷。

三、指定保险受益人要注意什么

受益人只有法定和指定两种,如果要 指定受益人,要注意什么呢?

我们可以从相关法律规定来了解,根据《保险法》第四十二条:

被保险人死亡后,有下列情形之一的,保险金作为被保险人的遗产,由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务:

(一)没有指定受益人,或者受益人指定不明无法确定的;

所以指定受益人首先要明确。

小伙伴填写指定受益人时一定要清晰,不要使用模糊的字眼,如“妻子”、“孩子”等,而应该填写清楚名字和身份证号,以免日后引起纠纷。

(二)受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的;

所以指定受益人最好不要只写一个人,因为如果受益人先于或者与被保险人同时死亡,则保险赔偿金会按照被保险人的遗产处理。

当指定多个受益人,最好也同时明确一下受益顺序和受益比例,否则多个受益人将均分。

所以建议将父母、配偶、子女等亲属按照照顾的意愿分为指定为第一、第二、第三受益人。

这样即使有受益人死亡,也有其他顺位的受益人,不会使保险赔偿金用来处理遗产。例如可以按照如下设计:

上述例子如果被保险人身故,保险金赔偿是100万,那么他的儿子就能获得100万;如果儿子不幸发生意外身故,那么这100万就会给到他的父亲和母亲各50万了;如果他的儿子跟父母亲都不在了,那么这100万保险金就由他妻子所得。

(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡,且不能确定死亡先后顺序的,推定受益人死亡在先。

当原指定的受益人失效后,可以对其进行修改。

投保人和被保险人都可以修改受益人,但被保险人可以随意变更受益人,而投保人必须经过被保险人同意才能变更受益人。

同时,被保险人或投保人有书面通知的义务,保险人接到变更受益人的书面通知后,应当在保单上批注,否则这起变更行为无效。

四、最后的话

受益人这个概念还是很重要的,小伙伴在投保时要注意哦,如果没有特意指定,那就默认为法定受益人了。

不过,也不用担心,受益人是可以修改的,即便投保后,小伙伴们也可以根据自己的意愿联系保险公司修改受益人。

一般修改流程每家保险公司可能若有不同,但一般都需要填写一份修改书,小伙伴可以自行联系自己保单的保险公司询问了解。

给家人一份保障,是很多小伙伴买保险的初衷,填写好受益人很重要。

当然,在此之外,个人的平安和健康才是对家人最好的保障:)

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