作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

对于咱们绝大多数普通人来说，购买保险的时候一般情况下都会顺利买上，但是对于某些人来说，比如存在健康问题或是职业特殊的人，他们在买保险时可能会面临延期，甚至拒保。所以今天猫妹就跟大家探讨一下如果投保时被延期或是拒保了该怎么处理。

在告诉大家解决办法之前，想要跟大家解释一下延期和拒保，它们的不同之处。

首先，“延期”指的是在投保时因为一些健康上的原因，保险公司暂时没有办法承保。也就是说，等身体恢复到保险公司认为的“标准体”时，还是可以再次进行投保，并且承保的。

但是“拒保”可就没有那么幸运了，如果被拒保，可能就意味着你已经失去了投保的资格。当然也分两种情况，如果因为疾病，比如高血压、心脏病等的原因拒保，那无论换多少家保险公司投保，结果还是一样；但如果是因为小问题，比如肥胖等原因，经过一段时期的身体调理，还是可以再次投保的。

那么接下来言归正传，我们来聊聊延期或拒保的原因。一般来说，对于符合保险公司规定的“标准体”投保，保险公司从来都不会拒之门外。之所以会出现不能承保，往往是由于以下两点原因让保险公司认为赔付风险过高，不敢承保。

● 健康问题：

当我们在投保的时候，“健康告知”就显得非常重要了，这也是保险公司用来衡量是否承保的重要且关键的标准。正常情况下，我们在投保时都会被问到“既往病史”，也就是回答保险公司对于健康提出的一系列问题，让保险公司了解我们的健康状况。如果健康状况不符合规定的标准，就会被延期，甚至拒保！

因为他们担心万一这边刚承保，一转头病情就复发了，这样保险公司会吃不消。相较于身体健康的普通人，有相关病史的人可预见的风险太大了。所以这就是为什么我一直在跟大家强调买保险要趁早，一定要趁着自己身体健康的时候进行投保的原因之一。

● 职业问题：

很多人对这个“职业问题”可能都会忽视，但是不同职业之间发生意外或是疾病的概率还是很大的。比如一个普通的办公室文员和飞行员，他们两人发生意外的风险显然是不同的；还是这位普通的办公室文员，他和一位化工厂车间的工人之间，患大病的概率也是不同的。

所以保险公司会根据各个职业所面临的风险不同划分为六类职业，其中第5、6类职业属于风险较高的一类，如采掘工人、消防员、矿工、高压电工作人员等一些职业。对于这一类风险系数较高的职业而言，保险公司往往会加费承保或直接拒保。所以这类人员在挑选保险时，一定要选择不限职业类别的哦。

有人可能会问，如果被延期或拒保后还有机会再次投保吗？

答案是：有机会，但是也要看具体情况。

● 首先，对于延期投保来说，因为健康告知的无法通过，一般情况下也不用太过担心，毕竟大部分经过治疗是可以恢复的，当然，这只针对于大多数可治愈的非重大疾病来说。比如妊娠糖尿病、妊娠高血压、新生儿黄疸等，恢复健康后依然可以投保成功。有一点要注意，至少需要等到治疗恢复半年以上的时间，才可以进行再次投保哦。但是，对于癌症、心脑血管疾病、糖尿病等，由于复发概率高，即便治愈恢复，再次投保也往往会被拒之门外。

● 其次，在被保险公司延期或拒保后，可以换一个公司或者换一个风险等级低的产品进行投保，一般认为风险等级由高到低的排序是：医疗>重疾>防癌>定寿>意外，也就是说，保险公司认为医疗险的承保风险最高，意外险相对最低。由于部分疾病的理赔风险相对较高，所以投保医疗险或重疾险往往都会被拒之门外，这个时候我们只能退而求其次，购买例如防癌险之类的保险产品作为替代，或者投保其他同类产品中核保、健康告知较为宽松的产品进行投保，毕竟对于我们本身，保障有总比没有好。

最后我们来聊聊怎么预防被保险公司延期或拒保。

● 第一、准备好自己既往病史的资料，以及能够证明自己现在现在身体健康的资料。因为在购买保险填写健康告知时会有提示，可以根据提示准备相关资料，向保险公司证明自己的身体是可以达到保险公司承保的“健康标准”。

● 第二、医保卡不随意外借给他人。因为在猫妹以前碰到的投保失败案例中，有一些人就是因为用自己的医保卡给亲朋好友看过病或是开过药，导致自己在投保时不能正常承保。其实，要是一般开个感冒药还没事，但是如果用自己的医保卡开过治疗像是高血压、糖尿病等的药，为他人就诊、住院、体检，这样的就医记录会严重的影响你的投保，因为保险公司会认为你有骗保的行为。所以，医保卡千万不能随便借人，省得一番好心反倒坑了自己。

● 第三、就是通过智能核保进行投保。因为智能核保不需要填写基本信息，基本核保不通过也不会留下拒保记录，建议优先尝试。如果智能核保审核通过，那么基本上就不用担心投保问题，可以直接投保。但如果智能核保被拒保，那么这个时候就要留心了，此时大概率是无法投保成功的，此时可以选择人工核保或邮件核保，还有一定的核保成功的机会的。

最后的最后，如果你已经给自己和家人配置好了全套的保险，并且顺利承保了，那么恭喜你；但是如果你正准备买保险或是曾经被延期、拒保，请一定要注意上面说的几种情况，让自己能够顺利承保哦～

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