作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

前两天，X琴人寿将XX人生2020重疾险不带身故购买的选项给去掉了，以后投保XX人生2020重疾险，就必须绑定身故责任了，性价比差了一大截。

不知道猫友们有没有感觉，很多重疾险产品，刚上市时性价比很高，但没过多久，就纷纷开始调整责任。

猫妹梳理了从去年下半年开始调整责任的重疾险产品：

● 2019年9月4日，X尔文超越者绑定身故责任；

● 2019年10月15日，X保芯爱收紧健康告知；

● 2020年2月24日，达尔文X号停止投保；

● 2020年3月17日，X富嘉和保保至70岁绑定身故责任；

● 2020年4月30日，XX玛丽2020Pro绑定身故责任；

● 2020年4月30日，XX人生2020取消保至70/80岁定期保障；

● 2020年5月14日，钢铁战士X号绑定身故责任；

● 2020年5月23日，XX人生绑定身故责任......

总体来看，调整责任的表现主要有：绑定身故责任、取消定期计划、收紧健康告知、停止投保。

其中，绑定身故责任和取消定期计划，对产品的性价比就影响很大，可以说是变相涨价了。

● 绑定身故责任：身故责任就是“身故赔付保额"，不是说不重要，而是不如再单独买一份定期寿险划算。若不幸罹患重疾而死亡，还能赔两份保额，但如果捆绑在一起，就只能赔一份保额，保费还贵了不少。

● 取消定期计划：有些猫友，预算有限，就不如买一份保到70岁的定期重疾险，优先把保额买高一点，这样可以确保在人生责任最重要的一段时间内，重疾保障是充足的。取消定期计划后，大家的选择就少了很多。

而收紧健康告知和停止投保，不影响产品本身的性价比，更多是关系到我们能不能买的问题。

保险公司为什么要这么做呢？猫妹想，大概有3个原因：

● 不涨价，就赔钱

记得线上的外卖、打车平台刚兴起时，为了抢占市场，大肆补贴，猫妹还订到过1块钱的外卖。但红利期过后，因为盈利的需求，补贴力度就没有那么大了。

线上有一些重疾险产品调整责任，也是这个原因。目前重疾险的费率已经接近极致了，保险公司为了抢占市场，推出性价比很高的产品，但卖的越多，以后亏的可能也越多，为了保持盈利，只好取消性价比高的保障计划或者收紧健康告知。

● 偿付能力紧张，监管介入

一直看猫妹文章的应该都知道，保险行业是个强监管行业。监管爸爸对保险公司的准入门槛卡的很紧，即使通过审批拿到资质了，对其未来的运营也会持续监督。

偿付能力，就是监管爸爸很重视的一个指标，可以把它理解为是，当保险公司所有的保单同时需要赔付时，保险公司能不能赔的起。

当保险公司的偿付能力不足时，监管爸爸就会介入，想办法让它把偿付能力提上去。

上面提到，保险公司为了抢占市场，推出性价比高的产品，除了影响盈利，也会对其偿付能力产生影响。既然监管爸爸这么严格，那保险公司也只好谨慎再谨慎了。

● 产品周期

大家每年都会买衣服，随着季节的变化和潮流的演变，很多衣服会下架，然后上新款。

这其实就是产品周期，在市场流通过程中,由于消费者的需求变化以及影响市场的其他因素所造成的商品由盛转衰的周期。

保险产品也有它的产品周期，也需要更新迭代，当我们看到一些重疾险产品停止投保时，也就不稀奇了。

常有猫友在社群里问，“XX重疾险买不了了吗？”或者“XX重疾险保到70岁的没有了吗？”之类的，面对这些问题，猫妹也感到很无奈。

那么我们要如何应对重疾险调整责任呢？

首先，重疾险产品调整责任之前，通常会留几天的缓冲期，小助手都会在社群里提醒大家，如果涉及到大家一直心仪的产品，那就果断下单。

而且猫妹不建议大家赶末班车，非要等到最后截止时间去投保，一旦遇到系统故障或者需要人工核保的情况，可能就错过了。

其次，买重疾险还是要根据自己的需求，如果有需求，那看到合适的产品就早下手。而且，早下手就早保障，一直拖拖拉拉，不仅产品有停售和调整责任涨价的风险，自身的健康问题也是风险。

猫妹看了一下，目前还可以买定期，并且性价比还不错的重疾险，还剩下XX玛丽2020Max。它在61岁之前出险，额外赔付50%重疾保额，相当于一份保费两份保障，而且这款男性费率很有优势。想要定期且不绑定身故责任的，可以看看这款。

过几天，猫妹还会测评两款新出的重疾险，如果是你的菜，那就早点下手。