利率下行的大趋势下,保本长期稳定复利买什么?
为什么一开篇就说,利率下行的大趋势。我们来分析看看,未来利率真的会下行吗?以史为鉴,预见未来。我们先看看世界一些发达国家以及中国历史的利率走势是怎么样的?
在德国,10年期国债都已经跌破了0。下图显示的是,1960年1月至2019年7月,60年期间,德国10年期国债的利率走势。由图可以看出:从1999年之前,从未低于5%,到2002年之后从未超过5%,德国10年期国债利率是高高低低一路走滑梯,越来越低。
纵观发达国家市场利率的走势,近几十年一直呈现下滑趋势,已走进零利率甚至负利率时代(负利率就是钱存在银行,银行还要向你收钱)。
下图是中国的银行一年期利率,也由10.98%进入了1.5%。
2019年各银行的利率在央行基准利率基础上进行浮动。央行存款基准年利率:活期存款利率:0.35%。整存整取定期存款:三个月为1.10%、半年为1.30%、一年为1.50%、二年为2.10%、三年为2.75%。
2019年8月30日,中国银保监委《182号文》表示,为了守住不发生系统性风险底线,规定“将责任准备金评估率上限由年复利4.025%和预定率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者”。并在年初已经不再批复4.025%的年金保险产品。
这个通知国家释放的是什么信号?我们来回看一下历史,国家在1997年曾经也发布过一次这样的通知,后面发生了什么?
预定利率的黑历史
1988年~1997年(十年期间),保险产品预定利率高达8.8%,这对现在的人来说是难以想象的。
但那时的寿险产品并不好卖,因为那时保险进入人们视野的时间比较短,大家并不了解保险的功能,还有一个重要因素是当时的银行一年期定期存款利率在7.47%~11.34%之间,那时候很多人觉得傻子才会去买利率比银行低的保险。
下图为近一些银行1年期利率发展与保险预定利率发展的趋势图表:
也曾出现过这样一批的保单,利率直接锁定在8%。1997年10月23日监管部门发布紧急通知,将人寿保险业务的预定利率上下限调整为年复利4%~6.5%。接下来的几年利率出现了滑铁卢,一路从10%跌到了1.5%,各种理财产品的收益暴跌,而唯独8%复利的年金保险收益坚挺。这种系统性的定价错误,带给保险公司的利差损累计达到2000亿之多。
2009年,中国平安董事长马明哲在一个会议上大吐苦水“平安的利差损有800亿”,举座皆惊。当年有幸买到了约定年利率为8%复利年金的朋友,应该已经躺着家里偷笑了。
中国未来利率趋势判断
1997年曾经发生过监管部门发布通知,限定保证利率最高上限的事情。接下去发生的是利率滑铁卢,由最高的10%多跌到了1.5%。纵观国际利率发展史以及中国的发展情况,未来中国利率走低是大势所趋,大概率会发生的事件。或许在未来的某一天,我们也可能会进入负利率时代。
那么问题来了,对于想要稳健收益的朋友投资什么好?银行存款?银行理财?还是稳健安全的保险储蓄年金险?
如果你想有一份能够长期稳定复利增长的资产,储蓄年金保险是目前市场上一个非常好的选择方案,安全性高且收益确定并且稳定持续增长。
当然一般也不建议所有的资金全部投资储蓄年金保险,但是可以配置部分资产在储蓄年金上,用来获取未来长期确定的,源源不断的现金流。
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