作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

在社群，有猫友咨询问题，小助手通常会私信询问他的信息，对应他的需求匹配保险。

但是，对于刚接触保险的猫友来说，可能压根不知道自己的需求，以至于抱着多多益善的态度，什么都想买。这里面，就会有很多伪需求。

曾经有位猫友给孩子买保险，感觉百万医疗险平时用不到，就转而买了一份门诊险。她因为算计这点小钱，放弃了最不能承受的大病风险的保障，在猫妹看来，这就是一种伪需求。

类似的伪需求还有很多，比如：

❶ “重疾险买单次赔还是多次赔的呢？万一我就那么倒霉得好多次重疾呢？那买个多次赔的吧，大不了少买点保额。”

重疾险是达到合同标准就直接给一笔钱，买多少保额就赔多少钱，重点就是买多少保额。同样的预算下，因为追求多次赔而缩减保额是很不明智的选择，第一次都不够治病的，万一挂了还哪来后面几次呢？而且，如果赔一次就赔足够的钱，这次治病花不完，下次还可以花，为什么要让保险公司挤牙膏似的分多次给我们呢？

❷ “寿险是买终身还是买定期呢？买定期保到60岁，万一我恰巧61岁挂了呢？买终身的吧。”

对于普通家庭，寿险的意义就在于保障家庭顶梁柱不幸去世，家人可以拿到一笔钱，日子还过的下去。而60岁以后，家庭顶梁柱的角色基本已经转移给下一代，寿险的意义也就不大了。所以买定期，保障责任最重的一段时期即可。

❸ “给宝宝买重疾是买定期还是买终身呢？买定期保20年，那20年后的保障怎么办呢？买终身吧。”

即使给宝宝买保终身的重疾险，在通胀压力下，保额的购买力也会大打折扣，20年后的保障还是不足，不如多买点保额，把眼前20年先顾好。

❹ “百万医疗险有1万的免赔额，那1万以内的住院怎么办呢？我是不是要再买个小额医疗险？”

这和上面那位放弃百万医疗险买门诊险的猫友类似，1万以内的住院，即使发生了，普通家庭也轻松可以负担，如果预算已经花光，大可不必打肿脸充胖子再买个小额医疗险。

其实，伪需求并不是绝对概念，而是相对的，对不同的人群，不同的时间点，伪需求可能会成为真需求。

比如普通家庭买终身寿险是伪需求，而富豪有财富传承的需求，买终身寿险就是真需求；目前收入低，买终身寿险是伪需求，以后发奋图强登上了福布斯排行榜，买终身寿险可能又变成了真需求。

猫妹认为，出现伪需求归根结底还是对保险的认知不够。

很多人想要确定性事件的保障，感觉买了保险用不上就很亏。因此就产生了很多伪需求，宁愿多交点钱，寿险必须买终身的，重疾也必须买终身的。包括医保，很多人也觉得交了没用，一年下来也花不到起付线。

但保险更大的意义在于保障未知的、不能承受的风险。30岁左右的年轻人买百万医疗险，一年保费也就两三百，买重疾，两三千块钱就能买到几十万保额，医保一个月也交不了多少钱，但生了严重的病，就能报销很大一部分。

对于我们来说，付出的代价很少，少到即使省了这点钱，也不能暴富，而换来的保障又很高，有杠杆，作为一个理性的经济人，这才是明智的选择。

但有时候，对保险的认知足够，却还是出现伪需求，大概就是因为兜里的银子不够了。

就像那位放弃百万医疗险而买门诊险的猫友一样，当时给宝宝买百万医疗险700多块，买门诊险500多块，如果她有1300的预算，就不必纠结，可她只有七八百的预算，最终做了一个猫妹认为不是很明智的选择。

终身的寿险、多次赔的重疾险，甚至高端医疗险，有钱人轻松就可以把保障配齐。而普通家庭，就要掂量掂量，一旦纠结细枝末节的保障，就会出现很多伪需求。

这个建议呢，主要是给大部分普通家庭的：

在预算一定的前提下，把自己要保障的风险分类，然后按照风险的大小排序，哪些是发生了承受不了的，哪些是发生了可以负担的，然后先紧着最承受不了的买相应的保险，如果预算还有剩余，那可以再买点其他的，如果没剩余了，放弃其他的也无妨。

另外，买保险一定要有一颗平常心，不要总想着一步到位，如果预算有限，循序渐进也是可以的。现在收入低，先把最重要的搞定，以后收入增长了，还可以补充其他的。

我们都知道钱要花在刀刃上，但更重要的是知道刀刃在哪，才能真正把钱花对地方。

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