银保监频频把脉车险“综改”:告诫做好“成本账”!创新产品暂不对标电网销!
自车险“综改”满月之后,银监管会频频召开总结会、座谈会。11月18日,银保监会再次召开车险“综改”座谈会,老问题反复提,新问题重点提,不断为险企开出经营“药方”,强调“合规”,避开“出轨”。
『A智慧保』获悉,针对车险综合改革,这已是银保监会举办的第三次座谈会。在这次座谈会上,监管部门又提出了车险出现的新问题:
○ 部分地区和机构出现低价高费的情况,从定价不足和费用混乱两个方面扰乱市场秩序。
○ 多数公司未及时调减保费考核目标,总公司的考核指挥棒对市场秩序产生一定影响。
“低价高费”乱象“二合一”,有令车险再次陷入新的恶性竞争循环的趋势。
监管部门告诫险企做好经营成本账,总公司调整考核指标,鼓励创新产品优先于中小公司,暂不考虑电网销专属产品!
车险综改成“照妖镜”
新旧问题频频出现
车险“综改”复杂、敏感,且艰巨,成为下半年财险市场关注的焦点,频频出现在监管及舆论的聚光灯下。自此,一部围绕车险“综改”的大戏持续上演。
7月,预告片发布;9月,正式开拍。如今,已过两个月的车险“综改”大戏到底进展如何?
其实,在车险“综改”进行满一个月时,监管已给出了答案:成效不错,但问题也不少。
总结车险“综改”经验教训,银保监会已召开了三次座谈会。
10月19日,银保监会召开车险综合改革后的第一次座谈会,部分大中财险公司参加,就实施一个月的车险综合改革情况进行总结,更是对下一步如何更好地进行车险监管进行的新安排、新部署。
2020年10月21日
车险综改“满月”大盘点:效果很明显,八大问题仍待解!监管透露新动向!
10月26日,银保监会第二次举办关于车险综合改革的座谈会,召集了10个地方监管局的相关负责人,就车险综合改革的实施情况进行讨论,并对日后的监管进行部署。
2020年11月9日
银保监会列车险综改“任务清单”:警惕五大监管“漏洞”,地方监管要做好上下联动!
这一次座谈会,银保监会除了召集财险部相关人员,10家险企负责人及车险负责人外,还有中保协、精算师协会、中国银保信相关人员参与。
三次座谈会不断重申车险乱象问题,可见监管对这一问题的重视程度。除提出新问题外,在这场座谈会上,监管又一次敲响防止“老问题”不断抬头的警钟。
○ 部分地区高手续费竞争问题较为突出。
○ 部分地区仍存在大量按照地板价出单的情况。
○ 给予合同外利益的问题没有杜绝。
○ 增值服务条款使用无序,个性化服务存在不规范问题。
○ 存在异地业务跨省转移的问题。
高手续费、价格战、给予合同以外利益……都是一些老毛病,始终是车险经营挥之不去的“阴霾”。不仅如此,在车险综合改革过程中,新问题也不断涌现,例如在此前两次座谈会上,监管重点标注的“新旧车险价格差距依旧大、异地业务有所冒头”等。
考核标准是根源
部分险企借道“降价”违规经营
其实,无论是现在出现的“低价高费”,还是一直存在于车险行业中的拼费用、打价格战等老问题,溯本求源,最根本的还是要从公司层面说起。
“公司安排的任务完不成,拿不下这个市场就很难向上边交代”,“潜规则”下的压力,已导致基层人员开启各种渠道争抢战。宁可折翼,也不肯放弃已占的一亩三分地,或许才是问题的根本。而这恰恰与考核标准有关。
此前,『A智慧保』就保险公司对车险的考核问题进行了报道。
2020年11月16日
配合综改,车险酝酿考核新标准:总部担主责,基层彻底摈弃“规模至上”!
归根结底,“规模至上”的错误信号将基层机构不断“带偏”。一方面,险企为抢夺业务争得“面红耳赤”;另一方面,车险市场也开始进入“一管就死,一放就乱”的恶性循环。最终结果是,车险处于无序的竞争下。中小险企在夹缝中求生,大型险企消耗过量。
一环扣一环,不合理的考核标准,也引发了不正常的竞争。“低价高费”现象也由此出现。就“低价高费”问题而言,监管给出的解释是:
改革前,行业基本不存在定价不足的风险,但改革后由于行业基准纯风险下降到合理水平,给予各主体的自主定价系数也放到较大范围,可能会导致定价不足风险。
例如:商车险保费=基准保费×费率调整系数。
其中,基准保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率);费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主核保系数×自主渠道系数。
在强调“降价”的前提下,降低价格自然也成为险企的另一种“借力”手段。
这或许就可以解释,为何在拼手续费中已“受损”的险企还要进行降价“处理”。以至于车险在综合改革过程中出现“低价高费”的现象。
这种“黑吃黑”的不良竞争,与车险改革的初衷背道而驰。这样的竞争方式,又会将车险拉入“拼价格、拼手续费”的恶性循环中。如果市场继续维持高费用、高手续费,不排除整个车险行业会出现严重亏损。
监管警示做好经营成本账
四大步骤助力合规经营
“此次改革的复杂、敏感、艰巨程度超过历次改革,”银保监会表示,“预计改革后全国交强险平均赔付率上升至70%-75%范围,商车险在当前平均自主系数0.9的情况下,对应的赔付率将在70%-80% 范围,如充分考虑城乡人伤标准统一、出险率变化等因素,未来赔付率走势还需进一步观察,应该谨慎对待。”
为此,在这次座谈会上,监管为险企的理性经营开出了“药方”:
强化合规意识,防范经营风险
监管要求险企要严格执行报备的费率和手续费,严禁套取费用等违规行为。对于目前“低价高费”地区要抓几个典型从严处理,坚决遏制乱象抬头的情况,各局将陆续加大监管力度。银保监会透露,已有险企的分公司被停止使用商业车险条款费率三个月。
进一步加强数据真实性管理,严禁通过理赔输送利益;按规定足额提取准备金,建立费率回溯机制,进行保费充足度测试,足额提取保费不足准备金;提升车险服务能力水平,规范增值服务的承保要求和服务流程。
树立新发展理念,合理确立考核指标
各公司要科学确立考核体系,要围绕规模、效益和合规来合理制定2020年考核指标及2021年考核指标,不得设立不切实际的保费增长任务。对总公司制定考核指标时不考虑综合改革实际情况、争抢市场份额的,监管部门在必要时可以叫停车险业务。
明确监管规则,因地制宜采取差异化指导
监管部门继续加大对回溯标准的指导、加大信息交流和披露力度,支持中小公司优先开发创新产品。不过需要注意的是,创新产品仍是先支持中小公司,吸取以往教训,暂时不考虑电网销专属产品。
完善配套措施,及时关注市场动向
各公司要积极推进系统升级,持续推动线上化服务水平,做好自身费率监测,积极向监管部门反映市场情况;中保协、中保信和精算师协会要各司其职,共同做好改革相关配套工作。
开弓没有回头箭,既然这场复杂的改革已经开始,监管就不会“松手”。革命尚未成功之前,保险公司们需要“收收心”,做好经营成本账,理性规范经营。
End
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