作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

重疾险新定义被炒了大半年，终于在11月5号落地了。

就在人们还在纠结要不要赶旧定义的末班车时，横琴人寿已经抢先发布了首款新定义重疾险——粤港澳大湾区重疾险，揭开了新定义重疾险的神秘面纱。

这款产品是粤港澳大湾区专属的，目前仅限大湾区的8座城市（广州、珠海、佛山、江门、肇庆、惠州、东莞、中山）投保。

大湾区是国家的重要战略区域，也是新重疾险的试点区域。

因此银保监会发布最新的重疾险发病率表时，还特意为粤港澳大湾区制定了一套发病率表。

并且，监管还把产品备案权下放，大湾区专属的人身险产品不用再上报银保监会备案，只需要在两个地方局（广东局和深圳局）备案就可以销售了。

这也是为什么横琴人寿这么快就能发布新产品的原因。

这款产品分了两个版本，A款和B款，两个版本的保障也不同。

● A款，只保障保险行业协会规定的28种重疾和3种轻症，猫妹很久没有看到这么原始的产品了。

● B款，则和目前的很多重疾险类似，重疾扩展到了100种，轻症扩展到了36种，还增加了18种中症。

和新定义规定的一样，轻症的赔付比例果然都降到了30%，虽然B款扩展到了36种轻症，但也一刀切，除了监管规定的3种轻症，其他的轻症也都只给了30%的赔付。

分级较轻的甲状腺癌划归到了轻症，也就只能赔30%。

而且原位癌连轻症也没得赔了，虽然监管说保险公司可以自己增加原位癌的保障，但这次横琴人寿没有把它加上。

（粤港澳大湾区重疾险相关条款）

另外，这两个版本还都捆绑了身故责任。

无疑比不捆绑身故的产品贵了一大截，贵了多少呢？一会儿会提到。

唯一有亮点的是，针对一些特定疾病有额外赔付。

A和B，都对8种大湾区高发疾病多赔50%。

| 这8种疾病分别是：鼻咽恶性肿瘤、肝脏和肝内胆管恶性肿瘤、结直肠恶性肿瘤、淋巴瘤、食管恶性肿瘤、胃部恶性肿瘤、支气管和肺部恶性肿瘤、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎。

因为根据过往的重疾理赔经验，大湾区人民的重疾发生率和全国不太一样，上面也提到银保监会特意为粤港澳大湾区制定了一套发病率表。

| 像心梗、中风、胃及食道癌、肺癌等疾病，大湾区人民的经验发生率低于全国水平，而鼻咽癌、结直肠癌、肝癌、乳腺癌等疾病的经验发生率又略高于全国水平。

横琴人寿选的这8种疾病还可以，大湾区人民更高发的鼻咽癌、结直肠癌、肝癌都有，但缺少了乳腺癌。

B款还针对16种特定疾病和8种老年疾病多赔50%，分别是：

首先，最高发的重疾——癌症，不包含。

而且，有年龄限制，16种特定疾病要在18-60岁确诊，8种老年疾病要在61岁及以后确诊，才多赔。

| 比如严重脑中风后遗症，如果恰好在60岁确诊，那就只能获赔基础的重疾保额。

另外，这两项责任只能赔一项。

因为一项赔完合同就终止了，不会出现赔完16种特疾，到了61岁以后又确诊了8种老年疾病里的一种而再赔一次的情况。

总之限制条件还是挺多的，是否实用还有待观察。

粤港澳大湾区重疾险B款的保障内容算是和主流的重疾险是比较接近的，都包含了100来种重疾，还有中症和轻症，比较全面。

横琴人寿目前还有一款老重疾的拳头产品——无忧人生2020Plus在售，另外老重疾第一梯队的超级玛丽3号max，也比较受关注。

猫妹把他们放在一起做了个横向对比，老规矩，先上图。

从保障内容来看，无论是横琴自家的无忧人生2020Plus，还是信泰的超级玛丽3号max，粤港澳大湾区重疾险B款都远比不上。

● 首先，最重要的保额就输了。

粤港澳大湾区重疾险B款只在前10年额外赔付80%，以后就都只有基础保额。

而无忧人生2020Plus是50岁前都额外赔50%，50岁-59岁额外赔60%。

超级玛丽3号max则直接60岁前都额外赔80%，用到额外赔的概率高多了。

| 比如同样是30岁买了50万保额，在55岁确诊癌症，那么粤港澳大湾区重疾险B款赔50万，无忧人生2020Plus赔80万，超级玛丽3号max赔90万，谁赔的多一目了然。

虽然它对8种大湾区特定疾病、16种特定疾病、8种老年疾病额外赔50%，但像最高发的甲状腺癌、乳腺癌都不包含，而且限制条件也比较多。

而再看中症、轻症的赔付，粤港澳大湾区重疾险B款也没有另外两款高，尤其超级玛丽3号max，中症最高能赔75%，轻症最高能赔55%。

● 其次，保障的病种也没有老重疾多。

| 比如旧定义原有的“中度脑损伤”、“早期肝硬化”、“轻度颅脑手术”等，都被拿掉了。

再结合上面说到的中症、轻症的赔付比例，其实这款新定义重疾险欠缺的还是挺多的。

因为相对于重疾来说，中症、轻症的程度更轻，更容易治愈或者继续很好的生活。

并且得了中症、轻症还能免交以后的保费，合同继续有效，以后发展成重疾了还能赔付。

人活着没大碍，又能获得足够多的赔款，才有继续享受生活的意义。

所以中症、轻症覆盖的病种多不多，赔的多不多还是很重要的。

● 最后，癌症二次赔也没有了。

癌症是最高发的重疾，而且容易复发，所以它多赔一次是很实用的。

后来很多产品也都玩起了心脑血管二次赔。

但粤港澳大湾区重疾险B款，这两项责任都没的选了，很遗憾。

从保费上来看，太贵了。

表格中都只测算了必选责任，虽然都捆绑了身故责任，但粤港澳大湾区重疾险B款还是比无忧人生2020Plus贵了25%左右。

比不捆绑身故的超级玛丽3号max涨价了近80%，4000多块钱。

这个差价，不仅单独买份定期寿险绰绰有余，再买50万重疾保额也不是不可以。

即使超级玛丽3号max也加上身故责任，按照表格里的方案，男的每年保费也只有8705元，女的每年保费也只有7860元，粤港澳大湾区重疾险B款还是贵了20%左右...

总的来说，首款新定义重疾险的保障内容亮点不多，不足却不少，而且保费还贵了一大截，有点让人失望。

究其原因，可能因为它是大湾区专属的重疾险，用的是大湾区的发病率表，而且还给了大湾区8种高发疾病额外50%的赔付，风险被进一步放大，有一定的溢价是可以接受的。

但更深层次的原因是，最近两年重疾险都比较激进，各家保险公司都卯足了劲降价，一款产品比一款产品性价比高，已经累计了一定风险。

那么新产品正好趁着这次新定义洗牌，干脆把价格调整回来，重新出发。

而且从战术战略上讲，保险公司也要给以后留有空间，不可能一上来就把价格压的很低，所以一开始的新定义重疾险就没那么便宜了。

不知道以后的新定义重疾险会不会好一点。

但板上钉钉的是，3种保险行业协会规定的轻症最多只能赔30%了，较轻的甲状腺癌只能按照轻症赔30%了，原位癌连轻症也没得赔了，这些都是对我们不利的。

还有空间的是，保险公司会不会钻新定义的空子，仅3种保险行业协会规定的轻症赔30%，而其他的轻症多赔一些？或者会不会自行把原位癌责任添加上？

所以，如果对新定义重疾险感兴趣的，可以再等等。

而老定义重疾险，因为对最高发的重疾——癌症的赔付还算宽松，无论是男性，还是女性，猫妹都建议应该适当配置一点：

目前第一梯队的，超级玛丽3号max癌症保障更好，性价比也最高，适合女性；达尔文3号除了癌症保障不错，心脑血管疾病的保障也不错，就更适合男性。

但这两款都是信泰的产品，它家规定了投保区域，如果不在可投保的地区，那么备选百年康惠保2.0也不错，60岁前重疾额外赔60%，良性肿瘤也能赔，也不捆绑身故，性价比也很高。

而如果预算有限，那么就可以先只保至70岁，把人生最不能出事的一段时间保障好。

目前百年康惠保旗舰版就既可以保至70岁，也没捆绑身故，也是老王牌了。