作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

去年，惠民保险遍地开花，因为门槛低，保费便宜，广受追捧。

很多地区的产品都是首次投保，以后撑不撑得下去还是个问题。

但也有一些先行地区，已经进入了续保阶段。

比如南京，2018年底就上线了南京惠民XX保，一年49块钱，最高报销100万，两年来，保障内容和价格都没变，只不过保险公司从平安变成了泰康。

如今进入第三个年头，南京专属的惠民保险又上新了，变成了“X惠保”，保险公司变成了中国人保。

而且，保费还变成了99块钱，涨了1倍多。

既然保费都涨了，那么保障内容有没有变化呢？

猫妹把“X惠保”和前两年的“惠民XX保”放在一起做了个对比。

对比南京惠民XX保，X惠保既做了加法，也做了减法。

加法

❶ 自费药、自费项目也可以报了。

很多地区的惠民保险，都只报销医保范围内的医疗费，而自费药、自费项目大部分不报销，能报销的也不过是指定的一些抗癌特药。

南京前两年的惠民XX保也不例外，只报销医保范围内的医疗费，甚至连医保外指定可以报销的特药也没有。

说惠民保险聊胜于无，主要也是因为它们很多都只报销医保范围内的费用，这些用医保报销完之后，其实花不了多少钱，最烧钱的还是自费药、自费项目。

而今年的X惠保则把报销范围扩展到了自费药、自费项目，不过报销上限只有10万，报销比例也只有40%，如果是投保前所患的既往症，则还要打折，只报20%。

像需要自费的抗癌特药，一个月可能就要5万块钱，还有ICU病房，一天可能就是五位数，10万块钱还是有点杯水车薪。

❷ 既往症也可以报了。

很多地区的惠民保险，虽都没有健康门槛，但很多都会指定几种大病，比如癌症、心脏病等，如果投保前就已经患上了，那就属于既往症。

患上这些既往症也可以投保，但因这些既往症产生的医疗费不赔，其他的正常赔。

第一年的南京惠民健康保规定，投保人数超过260万人，就保既往症，否则就不保。

最终它的投保人数是35.9万，所以也是不赔既往症的。

第二年南京惠民健康保则直接划定了15种疾病，如果投保前已经患有，其产生的医疗费不赔。

而今年的X惠保则稍微友好一点，既往症也可以赔，只不过报销比例医保范围内的只有50%，医保范围外的更低，只有20%。

（宁惠保既往症约定）

❸ 可选质子重离子医疗。

这一项有点向百万医疗险看齐了。

无论是其他地区的惠民保险，还是前两年的南京惠民XX保，都没有这项责任。

质子重离子医疗，是癌症的一种治疗手段，只对部分癌症有效，比如年纪轻轻就得了鼻咽癌，就可以去上海质子重离子医院试试，治愈率很高。

但就是贵，一个疗程30万左右，可能还不是一个疗程能解决的事，所以如果能选这项责任的话，万一用到了，还是挺值的。

今年的X惠保就提供了这样一个选项，报销上限100万，0免赔，报销比例100%，附加的话也才多花5块钱。

减法

医保范围内医疗费报销比例从100%降到了90%。

今年的X惠保，一般疾病住院的话，医保范围内报销比例是90%（既往症50%）。

其实也算不错的了，很多地区的报销比例基本也就是70%-80%左右。

但比起前两年的南京惠民XX保，还是有所降低，之前是100%。

因为这一项其实算是用到的场景最多的，所以这次降低报销比例算是对消费者不太有利的一项。

总的来说，今年的X惠保，做加法的部分出发点挺好，能报销自费药和既往症了，但还是不敢卖太大的步子。

虽然保费涨了1倍多，但看绝对值，其实也不贵，还是很不错的。

但对于身体健康的人来说，性价比就没有那么高了，百万医疗险也没有多贵，自费药也能覆盖，而且报销比例能到100%。

另外，宁惠保还有一个199块的版本，主要是免赔额从2万降到了1.8万，理赔门槛稍微低一点。

市场一直是把X惠保当一个新产品在宣传的。

猫妹也拨打了人保的官方客服电话咨询，对方说这是一个新产品，和之前的惠民XX保不是一回事，它们之间不是续保的关系，而是切换产品的关系，既往症要重新算。

惠民XX保第一年35.9万人投保，每人49块钱，总保费就是1759.1万元。

同年理赔案件3185单，总理赔金额是1420万元。

一年算下来毛利是339.1万元，再抛去一些运营成本，比如工资、房租、网站运营以及理赔审核的成本，应该是不赚钱的。

这大概也就能解释为什么第二年承保公司换了，第三年直接换了个新产品投保了。

惠民保险，低费率同时又低门槛，而且大部分只是政府部门指导一下，并没有任何补贴，归根结底还是商业保险，这就不得不让人为它们的稳定性捏一把汗。

● 所以，如果是健康人群，猫妹还是更建议去投保百万医疗险，有一定的门槛，费率也更合理，稳定性就更好。

而且百万医疗险的保障内容也更好，一般疾病只有1万免赔，重大疾病0免赔，报销比例100%，自费药、自费项目也可以覆盖，而且报销比例也是100%。

宁惠保这次99块钱，其实和百万医疗险相比竞争力更小了，30岁的人买百万医疗险也不过两三百，只多花一两百块钱，就能买到更全面、相对更稳定的保障。

● 如果是非健康人群，或者年龄超出百万医疗险承保范围的（70岁以上），就可以买点像X惠保这样的惠民保险，保障虽然没有那么完美，但有总比没有好。

另外，百万医疗险健康门槛比较高，一些非重大疾病，也会被列为既往症，或者投保时直接被除外，比如乳腺结节，很多时候就被除外了，那么就可以在百万医疗险的基础上，再补充一个惠民保险，百万医疗险除外的疾病它就可以多少保障一点，反正也都不贵。

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