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田国立:针对小微企业设计风控机制应侧重正面清单

2018-10-30 16:48:00 来源:新浪网

  新浪财经讯 10月30日消息,国务院新闻办公室今日下午2时举行新闻发布会,邀请银保监会副主席王兆星、工商银行董事长易会满、建设银行董事长田国立、中国人民保险集团公司董事长缪建民、泰隆银行董事长王钧介绍银行业和保险业服务民营、小微企业有关情况,并答记者问。

  田国立在回答记者提问时表示,小微企业百分之百都是民营企业,同时它的不同点又在于,小微企业是在民营企业里面最弱势的群体,所以小微企业“融资难”、“融资贵”是个世界性难题。但是不能因为它是世界性难题,我们就无所作为。难题难在哪里?大家现在最爱用的是5、6、7、8、9这几个数字,90%的小微企业贡献了50%的税收,60%的GDP,70%的科技创新,80%的就业,还可以往下延伸,小微企业的作用是非常大的。每一个个体的小微企业成长,就像人体的细胞生生死死一样,小微企业平均成活也就两年多,所以银行给它放贷的时候,有着巨大的不确定性和风险性。

  那么如何破解?习近平总书记非常重视这个问题,在十九大之前的金融工作会上就明确提出来,大银行也不能老是垒大户,给大企业贷款,总书记都已经具体指导到了这么细,我们理解,这既是对我们银行人的一种鞭策,同时也是一个方向指引。我们就应当有所破题。但是怎么个破法呢?小微企业积累起来的数字很大,但个案又很小。银行,尤其是传统大银行,更多的是针对国家的命脉企业,并围绕这些企业设计理念,尤其中国在前几十年都是高速增长时期,所以所有信贷支持也好、整个风控体系也好,前中后台的管理,其实都是围绕这个体系设计的。一个大机构服务小微企业,如果不转换思路,是很难有效率的,在过去的尝试中不良率都很高,所以形成了见到小微企业望而却步的局面。

  但是现代科技给了我们解决这个难题的机会。首先,AI技术、大数据应用、人脸识别,这是非常重要的一点,另外现在国家正在全力推的,打通信息“孤岛”,过去小微企业采集的信息量很小,尤其好多部门之间的信息不沟通、不对社会开放,我们很难设计技术模型。但是现在,国务院在全力推动打通“信息孤岛”,我们围绕这些提供给我们的税务、工商、用电量等数据,在交叉、识别小微企业的可贷性上,给出一个准确的把握。过去传统银行设计风险控制的,其实主要是解决风控机制问题。但是小微企业我们更应该侧重什么呢?过去我们是负面清单,现在就应该是正面清单,就是谁合格谁过关,因为否则的话,你都围绕一些不良企业设计风控体系的话,好企业跟着承受的成本就太高了。会被很多的程序,折磨得苦不堪言。但是如果我们简单地用几个公共数据,交叉识别后,对它的风险有了判断,利用技术手段很快就可以放贷。

  建行最近专门针对小微企业设计开发了一个大数据智能APP“惠懂你”,大家可以跟着一块儿检查工作,是不是在吹牛,你把你的信息输入进去,也不用到银行去,通过线上简单测试,就能测出你能贷多少额度,再进一步完善信息。你下载这个APP软件,就会指引你到就近的网点开户。第一次办完手续以后,你以后就不用再去银行了,可以直接在网上办理,而且是昼夜24小时提供服务。我们通过正面清单解决了这个问题,这样整体就能放量了。

  这个APP真正推出才1个多月,现在一百多万用户了。而且在这之前,我们也推出了建行的“云税贷”等大数据产品,都能够做到一分钟就能把贷款放下来。这就是依托大技术和互联互通的设计理念。解决“融资难”和“融资贵”的问题,关键在于难,因为物以稀为贵,当资金多的时候,融资就变得容易了,成本也自然会降下来,所以我们刻意的、专门在解决“难”的问题上下功夫。

  通过这些实践,建设银行确实在这方面取得了一定的实际效果,客户增长量也很大,过去在这个领域我们一年也就差不多放200多亿,已经很大了,但是时至今日,我们在这个领域,从今年算已经放了近1600亿了,而且预计今年的目标,原来计划是1800亿,我看现在是打不住了。如果按照这个逻辑,我们很有可能冲到2000亿。同时,新模式不良率我觉得应当至少能控制在1%以下,这是有把握的,而且也是可以接受的。其实一切的社会痛点皆是机会,这不光是总书记、党中央、国务院对我们的一个政治性要求,其实也是银行未来经营的一个方向。现在我们讲“得草根者得天下”,实际上建设银行将会把普惠金融作为建设银行的一个战略,长期抓下去,这不是一时之需的问题,我们要努力和民营企业家们一起探索解决这一问题。

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