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统一化+定制化 民生银行深耕西南小微贷款市场

2018-12-07 02:12:00 来源:证券时报

证券时报记者 张雪囡

从央行行长易纲提出用“三支箭”让资金流向民企,再到银保监会主席郭树清提出了民企信贷“一二五”的工作目标,各家银行有意识加大了小微企业的贷款投放。

民生银行作为服务小微的首倡者,至今已有10年经验。数据显示,10年来,民生银行累计投放小微贷款超过6万亿元;新增对公贷款1500亿元,其中75%以上用于支持民营小微企业发展。

日前,证券时报记者带着“如何破解小微企业融资难融资贵”等问题,走访了巴蜀地区多家小微企业和民生银行在当地分支机构。“国内小微市场竞争非常激烈,尤其是国有银行、股份制银行不断增加小微业务的占比,所以不能按照传统的观念继续做下去。”民生银行成都分行行长龚志坚坦言。对此,较早开启小微金融的成都分行和重庆分行体会颇深。

小微企业最需要什么产品

证券时报记者了解到,民生银行开展小微业务十年来,在人员配置、贷款产品、贷款金额等方面已进行改变。该行专设了小微金融事业部,从总行到分行、支行形成了专业运营机构,商业模式从产品导向变成以客户为中心的导向。

以成都分行为例,该分行首家小微专业支行2014年经监管部门批准设立,2018年已建成集中作业的信贷工厂模式、主动风险管理系统和综合金融服务体系,管理精细化深入日常运营。

信贷产品方面,该行提供的小微服务已非最初的单一抵押贷款产品那么简单,而是为借款人提供意外险综合金融服务,囊括抵押、担保、信用担保方式的十多种贷款产品线,乐收银、底层账户体系、缴费通等全系结算产品体系。

成都分行相关负责人表示,很多企业和银行对接存在的最大问题是,银行对不同行业的企业认知还需深化,有时银行对企业何时最需要资金不够了解。根据不同周期来提供区别于传统金融产品的定制化产品或服务才是小微企业最需要的。

成都荷花池批发市场中,专门做窗帘生意的紫罗兰布艺有限公司董事长李长福直言:“小微商户不是随时都需要资金。最困难的是年末结算时资金流出现缺口——上游企业要付款,下游款项收不上,如果银行能够理解客户的资金周转周期,这个时候提供资金扶持,无异于雪中送炭,贷款挪用的风险也低。”

民生银行成都分行小微金融部总经理李激表示,除了原有客户的维系,目前更关注小微企业的日常经营,尤其是支行周边社区服务类的小微商户,例如调研某二级支行周边都有哪些小微业态,了解对方的商业模式,明确客户定位,将民生银行的产品和服务嵌入小微企业日常经营,这是成都分行综合服务的新特点。

数据显示,成都分行自2009年1月发放第一笔小微经营性贷款开始,已累计发放900亿元小微企业经营性贷款,累计服务超过30万小微企业。

利用关键指标严把风控

民生银行的十年小微之路,并非一片坦途。因为宏观经济下行和民间不规范的借贷行为,小微企业群体曾一度爆发巨大风险。民生银行在2014~2017年间不良贷款逐年上升。金融机构意识到提高企业违约成本是有效的风控手段之一,民生银行信用贷款的额度在近两年都有所调整。

在成都市青白江银梨冻品市场中,依靠自主创业专门经营鸡副、猪副等产品的商家陈训鳗告诉记者:“我的业务主要通过进口猪副冻品再销售到二级市场的批发商,因为很多外国商家需要我先付款后发货,所以有时一夜之间需要100多万流动资金,银行能立刻贷给我一笔钱对我来说最要紧。”

民生银行目前为该商家提供纯信用的贷款额度为30万元,可以随借随还。

“2015年民生能提供的互助基金类信用贷最高额度还在200万左右,但现在仅最高额度为50万的信用流动资金贷款。”民生银行成都分行西体路支行客户经理王彦炯表示,“因为成都各大金融机构2015年前后贷款出现逾期率和不良率大幅上升,近两年银行业又受到大环境影响,银行业都对信用贷有所收缩。银行更加关注企业的贷款用途,从以前一律盲目给信用贷款转化为信用+抵押的方式,日常流动资金给信用,季节性大额用款给抵押,随借随还,一次审批最长管5年。”

因为小微企业与其他企业不同,他们往往没有完善的财务报表,民生银行会收集小微企业的“关键性指标”,严把风控关。除了对小微企业贷款额度的调整外,王彦炯表示,成都分行会专门带风控评审做市场调研。例如在银梨冻品市场,关键性指标指的是冻库的总面积,民生银行评审专家根据冻库的面积以及货品的数量根据公式来核定库存量、周转周期等;对于成都的郫县豆瓣企业,该行会根据盐的用量、辅助厂房的用电量等“关键性指标”来核定其财务数据。

王彦炯说,“民生银行还为不同公司提供"星级评定",通过积分的不同调整风控的模型。民生银行对不同行业都寻找共性量化指标来提供相对统一化的标准服务,但想做到完全标准化仍是巨大挑战。”

民生银行重庆分行行长许宏图也表示:“服务小微,首先必须寻找共性量化指标,提供相对统一化的标准服务,在此基础上提供精细化的精准服务,这样才能覆盖更多的客户。”

民生银行重庆分行零售资产监控部总经理刘松表示:“以前银行是被动防控风险,现在民生总行通过对以前产生风险的100多个客户进行数据收集,寻找出风险客户存在的共性问题,来反测现在所有正常运行的客户未来违约的概率有多高。”运用总行开发的零售资产管理优化项目系列预警评分模型及该分行自主开发的零售贷款余额不足预警系统,截至今年8月,该分行集中结息日新增临时性逾期平均数较上线前降低32.98%。

轻型网点助推区域金融

与成都不同,重庆市因受到地理环境的影响,各区县的发展不均衡,银行要服务小微企业似乎更具难度。

但事实并非如此。民生银行重庆分行2016年起就通过低成本的轻型综合化网点模式助推区域金融。对此,该行专设了合川、永川、大足、铜梁、璧山等区(县)小微支行,同时成立近150人的机动服务团队,变“坐商”为“行商”。

一家颇具代表性的小微支行引起了记者的注意——民生重庆合川小微支行。该支行是重庆地区第一家区县小微支行,其银行网点在位置上不具优势,又面临重庆城商行等同业的竞争压力。但成立一年来,银行金融资产突破3亿元,在合川投放小微贷款131笔,贷款余额1.17亿元。

该支行行长黄巧表示,支行网点面积100多平方米,约为常规银行网点的十分之一,没有设现金柜台,运营成本约为常规网点的一半。

值得注意的是,针对小微企业临时性资金周转困难问题,该行提供贷款转期服务,节省客户贷款到期续贷间隙因筹措还款资金产生的高息筹资成本。目前,该行已累计提供50亿元贷款转期服务。

重庆市友军食品有限公司执行董事兼总经理余家友称,公司目前在重庆分行的贷款余额405万元,其中抵押贷款245万元,信用贷款160万元,企业销售规模1.3亿元。“我们和民生是2012年9月以联保的贷款方式贷了260万元,合作之初,企业经营场所为租赁,现在我们经营场所已自有化了,还解决了2000多人就业问题。”

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