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虚拟银行牌照八方争夺,留给传统银行的时间不多了?

2019-01-11 16:23:13 来源:格隆汇

作者:格隆汇 YiDan

1月9日,据媒体报道,香港金管局已向八家公司发出通知函,知会其虚拟银行牌照申请已经进入下一轮甄选。这八家公司中包括渣打香港、众安在线、腾讯和蚂蚁金服。据传小米、香港电讯、中国平安旗下公司等亦有望入选。

(不完全统计,格隆汇整理)

何为虚拟银行?

话说回来,香港市场稳居全球三大金融中心之一,可谓是金融科技企业的“兵家必争之地”,也难怪几乎中国互联网行业半壁江山都为这块虚拟银行牌照“大打出手”。那么,什么是虚拟银行呢?

虚拟银行,即主要通过互联网或其他形式的电子传送渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。早在2017年9月,香港金融管理局公布了一系列措施,推动香港迈向“智慧银行新纪元”,其中一项措施就是引入虚拟银行。早前就有市场人士预期,今年一季度,虚拟银行将在香港落地。

金管局认为,建立在金融科技的运用及创新基础上的虚拟银行可以加强客户体验和降低金融产品成本。同时,虚拟银行以零售领域尤其是低收入者和中小企业为目标,为难以从传统银行处获得信贷的个人和机构提供了另一种选择,有助于促进普惠金融的发展。

根据金管局的定义,虚拟银行主要通过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行提供零售银行服务,这一模式与微众银行、网商银行以及新网银行等互联网银行的模式类似。网商银行和微众银行是典型的虚拟银行,都没有实体营业网点。微众银行董事长顾敏甚至公开说:“不认为我们在做一家传统银行,而是一家持有银行牌照的互联网平台。”

为何巨头纷纷角逐?

虽然大部份的香港传统银行在过去数年都已经把系统全面升级,大量利用科技减少人的工作,同时建立了全面的在线金融服务平台,但是薪酬,租金及设备等分行网络运营成本依然占总成本的三分二。而香港又是联结中国内地和国外的国际金融中心,银行非常繁忙,金融科技改变银行业的愿景也越来越强烈。

(图源:pexels.com)

比起国内前两年发展得如火如荼的互联网银行,虚拟银行的条件更为诱人。有别于内地高速发展的互联网和金融科技行业,香港的金融科技市场实则是一片蓝海市场。

近年来,腾讯和阿里巴巴在香港市场打得火热。就拿和港铁的合作来说,去年11月15日,香港地铁就已经正式宣布独家接入香港版“支付宝”AlipayHK,经过一段时间的技术调试之后,预计在2020年,香港人就可以用港版的支付宝扫码过闸坐地铁。紧接着,11月21日腾讯旗下WeChat Pay HK跟着阿里的步伐,宣布与港铁公司达成合作,预计在2021年年终,内地和香港的用户可以用微信乘车码刷码过闸坐地铁。阿里和腾讯正在为打入香港市场而全方位竞争,或许也将给香港金融、出行、生活方式带来新的互联网式颠覆。

而虚拟银行的竞争力十分可观,用科技取代分行网络,固定成本大幅较低,对于寸土寸金的香港来说,这同时也意味着租金、人工等运营成本大幅下降的优势,同时也存在着同业倾向保守的机会,创新能力较高者得市场。不过,也不可忽略虚拟银行存在一定的劣势,比如要接受比传统银行更为严格的监管,虚拟银行与传统银行的竞争会迫使虚拟银行牺牲收益发动价格战等。此外,了解香港金融业、同时是金融科技双专业的人才稀缺,这将是虚拟银行也是不得不考虑的问题。

平安证券研报显示,根据外国的经验,虚拟银行往往要提供比传统银行高的存款利率。如果新的虚拟银行单纯依靠较高的存款利率或较低的收费作争武器,将对银行净息差施加下跌压力,拖累香港银行业的收入。在过去2年,香港零售银行业的收入结构从非利息服务费转向借贷融资业务,平安预期香港零售银行业的非利息收入占总资产比有可能继续下降,收入结构可能会进一步向借贷融资业务偏移。

如今,虚拟银行牌照争逐进入白热化,但一切尚未尘埃落地,至少香港的金融科技发展是否会受到颠覆,现在下结论还为时尚早。

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