作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

一直以来，中国都是第一烟草大国，目前中国烟民数量已达3.5亿。

我们一直都知道吸烟的危害，但坊间仍流传着“熏肉不易烂”、“吸烟预防老年痴呆”等“吸烟益处”的谣言段子。

前段时间，有专家驳斥了这些段子，称吸烟会让老年人记忆力下降41%，而且是有科学测算的。

而且，吸烟致癌的风险非常大。吸烟可以在全身各系统造成癌变，比如口腔、咽喉、食道、肺、肾脏、胰腺、胃、膀胱、结肠、直肠都是吸烟致癌的靶器官，除此以外，血液系统中的癌症——白血病，也可由吸烟造成。如果女性吸烟，还会造成卵巢癌。

另外，吸烟还是心血管疾病的主要病因。吸烟可使心跳加快，一时性血压升高、血管内皮功能障碍、血液凝固功能亢进、诱发心律失常以及出现相对低氧血症，极易导致心脏病、中风。

既然吸烟会提高这么多疾病的患病率，那么吸烟的人买保险会有影响吗？

总的来说，吸烟对买保险的影响主要体现在费率上：

● 在欧美发达国家，很多健康保险是会根据吸烟进行差异化定价的，吸烟的人，买保险要比不吸烟的人贵；

● 现在也有很多人去买香港保险，而香港保险也是区分吸烟体和非吸烟体的，吸烟的人保费是会加价的。之前也有保险公司推出过优选寿险，不吸烟的人的保费也比市场平均水平低不少。

● 而在中国内地，其实对吸烟情况进行详细区分的不多。虽然银保监会曾经发文：

“鼓励保险公司在设计定期寿险、终身寿险产品时，对被保险人的健康状况、吸烟状况等情况，进行差异化定价”

但这并不是强制措施，除非是重度吸烟并引起了某些身体异常，一般内地的保险是不严格区分吸烟体和非吸烟体的。

目前内地也开始出现一些产品，会对吸烟体有限制。比如有重疾险健康告知明确提到吸烟的限制：

再比如有的寿险也会对吸烟进行询问：

不过总的来说，目前吸烟群体买内地保险，大部分是没有什么影响的。但随着内地保险市场的日趋健全，吸烟体和非吸烟体费率的区分也可能很快提上日程，吸烟的人，不妨趁现在内地保险还比较友好的时候，将保险配齐。

开头提到，吸烟会提高癌症和心血管疾病的患病率，所以在健康险的购买中，更应该多加关注这两类疾病的保障。

● 现在市面上很流行带癌症二次赔付责任的重疾险，癌症是最高发的重疾，而且容易复发或转移，所以这也是猫妹一直以来比较喜欢的一项保障。如果再加上心血管疾病的侧重保障，猫妹比较推荐海保芯爱

它可以附加三种特定重疾（癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥术）二次赔付的保障，再加上它轻症特有的冠状动脉介入术额外赔功能，可以说，海保芯爱，就如同名字，一个“心”（芯）一个“癌”（爱）的防护，都非常适合吸烟群体，尤其男性。

● 如果因为吸烟已经出现了身体异常，比如高血压，买不了保障全面的重疾险，则可以试试对三高群体友好的防癌险，起码把吸烟最容易诱发的癌症保障上，具体的产品猫妹推荐这几款：昆仑长期防癌险、弘康爱无忧长期防癌险、安享一生防癌医疗险。

● 而非健康险，比如定期寿险、意外险，吸烟群体则可以多关注猝死的保障。因为吸烟会给心血管很大的压力，以前也常听到抽了很多烟猝死的新闻。

前阵子高以翔猝死的事情，引发了保险圈关于猝死和保险的讨论。猫妹也写了一篇文章给大家做参考，详细的可以看这篇《35岁高以翔猝死，别再过度消耗身体，真的会死……》。

对猝死来说，赔的最容易的就是寿险，而意外险大部分是对猝死免责的，不过因为出现了太多因猝死导致的意外险理赔纠纷，保险公司为了满足这部分的需求，也开发了带猝死责任的意外险，比如亚太超人意外险，100万保额，每年保费299元，亮点就是带有30万的猝死保障，吸烟群体可以重点关注一下。

有人可能会问，我吸不吸烟保险公司怎么会知道呢？

投保时，如果保额超过一定金额，是有可能被保险公司抽中检查的，是否吸烟，通过尿检尼古丁测试，一查便知。而在理赔阶段，保险公司是有概率查不到的，不过如果你以前看病时和医生说过，记录在病历上了，是可以查到的，或者理赔的疾病恰好是肺癌或者与吸烟密切相关的疾病，从病理报告上也是可以推测出来的。

所以，建议大家还是如实告知，这样才不会产生那么多的理赔纠纷，上面也提到，内地的保险目前大部分对吸烟群体还是很友好的，不用提心吊胆。

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