保险产品的“说明书”有多难搞，我想很多伙伴都感同身受。

大家咬牙切齿的留言，都快恨不得去考个律师证了，其实真没必要。

今天的文章主题，就是要来帮大家提升《投保须知》及《保险合同》的阅读体验，划个重点。

▶ 这两部分都讲了哪些内容？

▶ 这些名词都是什么意思？

希望能帮大家在投保必读项中，更快的找到想要了解的信息，更准确地把握关键信息。

1、

《投保须知》

★ 一般包含的关键内容

• 产品基本信息（名称、承保公司、条款备案文件号）

• 投保区域（保险公司分支机构所在地）

• 承保年龄

• 职业限制

• 等待期

• 犹豫期（关乎退保）

• 医院范围

• 免赔额及赔付比例

• 其他投保规则（豁免、保额限制、不可投保人群）

个别产品还会单独列入：

• 责任免除

• 健康告知

★ 重要名词解析

1）投保区域

其实就是列明保险公司的分支机构所在地，且该产品将在这几个地区销售。

这就涉及到大家关心的一个“异地投保”问题，保呗儿给大家吃个定心丸，即便你不在其分支机构所在地生活或工作，实际投保也不会收到限制，理赔也是严格按流程走的，也不会因为你住得近就会变得更快，所以放心买。

拓展阅读：

不在投保地区？限制异地投保的产品，怎么买？

2）职业限制

在保险中，不同的类型的职业对应了不同程度的风险，因此有了分类，1-3类为正常承保范围，4-6类属于高危职业，需特别关注和专门挑选适合的产品。

各险种都有职业限制，意外险限制最为严格。除了基本等级要求，还要留意是否有高危职业除外等约定。

3）等待期

等待期是一个时间段——投保后X天内，在这段时间内出险，保险公司不予赔付。

一般意外险无等待期，保单生效起出险即可赔付。

4）犹豫期

即给你一个反悔的期限，刚投完保就想退保？

投保后X天内（一般为10-20天），退保不会损失保费，最多扣除10元工本费。

但不是所有产品都有犹豫期，特别是1年期及以内的短期保险。

5）医院范围

被保人看病就诊医院的限制，一般以二级及以上的公立医院普通部为主。

如果不是到合同约定类型的医院就诊，会影响赔付的。

重疾险和寿险一般会在合同中注明，因此也要注意。

6）免赔额及赔付比例

免赔额即“花费超过X元”才给报销，以百万医疗险为例，免赔额多为1万元。

赔付比例指按百分之几进行报销，通常涉及社保身份，例如：投保时以有社保身份参保，报销时却未通过社保报销，百万医疗险通常会按60%进行赔付，但若已按社保报销过，则可100%赔付。

在医疗险和意外险中的意外医疗责任中需要特别注意。

7）豁免

指投保人/被保人满足一定条件，则后续保费不用继续交了，但保障还在。

其分为投保人豁免和被保险人豁免，通常以因轻症/重疾/身故出险为条件。

8）限制投保人群

通常会限制带有个别疾病（大小三阳/乙肝病毒携带），或属外国国籍的人群投保。

而收入限制常出现在寿险中，比如要投保高保额的寿险，则收入也要达到一定额度。

2、

《保险条款》

保险条款中有部分内容与投保须知重合，但会更详细。

★ 一般包含的关键内容

不同险种的保险条款构成差别都不大，主要由以下几个部分组成：

前四大项为保险产品的核心，不同产品内容不同，需重点浏览。

剩下八项（除现金价值）为一般保险合同的常规条款，内容差异通常不大，知晓其一，再看其它产品合同也融会贯通了。

★ 重要名词解析

1）保险责任

即保障范围，要知道什么情况保险公司才赔付，看这一part就对了。

其中保险责任最为复杂的要属重疾险，想要正真了解其赔付条件，还得结合合同最后对于疾病的“释义”来理解。

保呗儿建议，如果非必要，不用特别去钻研专业医学名词，了解基本高发病症和理赔条件即可。之前也花了很大心血，总结了25种必保重疾和高发轻症的理赔条件及难度，可收藏学习噢：

重疾险理赔有多难？（上）

重疾险理赔有多难？（中）

重疾险理赔有多难？（下）

不会选轻症，你的重疾险就白买了

2）责任免除

即除外项，列明了保险公司不赔付的情况。

通常都会用粗体/红字醒目标注，如果没有，你也要找到它阅读！

3）保费缴纳

有按期缴费的伙伴，就有忘记缴费拖延的伙伴，那么条款这部分就是列明了若延期缴费会作何处理。

其中涉及3个“期”：宽限期、中止期、终止期。

结合这个时间轴来理解，从约定缴费日的第二天起算60天，为宽限期，此时可以补交保费，并且出险也照常赔付。

宽限期结束后的2年，为中止期，可申请保单复效，此时保单暂时失效，出险不予赔付。

若以上两个时期都过了，则保单彻底失效，进入终止期，合同被解除。

以上主要适用于长期型保险产品，一年期的产品若错过续保时间，只能重新投保。

4）合同变更

这一部分内容更多的是提醒作用，告知我们要重视“职业、地址等”信息的变动。

从前文投保须知的介绍中我们也了解到，职业类别限制是普遍存在的，特别是意外险，若职业变动后风险增大，则会直接影响到保险公司是否继续承保。

5）现金价值

现金价值＝退保金。

每每都有伙伴会问保呗儿，我想退保了，现在能退多少钱呢？那你就得看此时保单的现金价值是多少了。

而现金价值对应表格也会附在合同后的。

6）明确说明与如实告知

此项也是起强调提醒作用，主要体现在健康告知上，即要求大家要秉持诚信原则，如实回答其询问的问题。

如有所隐瞒，则影响最终理赔结果。

7）释义

保险公司为了更加规范和精确定义合同文字表述，通常会在条款末附上合同中的部分名词解释，以免因说明不到位，引起歧义和纠纷。

其实保呗儿也发现，现在一些线上销售的保险产品合同条款已有改良，更人性化了，不会单纯用干巴巴的表述，加入了更直白的表述进行板块划分：

这是保呗儿认为各保险公司值得学习完善的。

但是我们也不能过于要求其大白话，毕竟合同条款具有法律效益，该有的严谨底线，是不可破的。

因此自己要学着看，也是很有必要的。

中保协4月12日发布了我国保险业首个国家标准《保险术语（GB/T 36687-2018）》，相当于“保险词典”，地址给大家留下了，有兴趣的伙伴可以翻来看看：

http://c.gb688.cn/bzgk/gb/showGb?type=online&hcno=D8C595B8F46D95D51B7A1A657A5ABA7A

学习方法，各不同，你们有挖掘到什么好的方法吗？

看保呗儿这么卖力，大家也不要吝啬分享哟~

回见！