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二胎时代 如何管理家庭的财务账本

2016-05-27 13:08 来源:腾讯财经

多一个孩子只是多了一双筷子?对一二线城市的众多家庭来说,并非如此。二孩来了,家庭资产需要作出相应调整。如何提前做好预算,如何开源节流,如何应对短期资金压力,且听专家为您支招——小陈夫妻二人最近有些烦恼,一直希望能给儿子添个弟弟或者妹妹的他们

“多个孩子,自然是多了许多的快乐,但多出一张嘴,家庭支出也要相应增加。如今我们每个月要还房贷,家里有老人和小孩,开销已经不少。是否再生一个,还得琢磨琢磨。”小陈说。

小陈夫妻的情况并非个例。《经济日报》记者在随机采访中发现,不少一二线城市白领,在面对二孩这一选择时,都不约而同地陷入了生养成本的担忧之中。如何充分发掘家庭财务资源的潜力,做好迎接二孩到来的准备,成为不少家庭关切的问题。

资产配置需调整

“对于一个家庭来说, 多一个孩子绝不只是多双筷子,父母不仅需要做好心理准备,而且需要做好财务预算。”上海银行浦东分行财富管理中心马天红表示,对于一线城市的家庭来说,生活支出和子女教育费用作为长期的大额刚性支出着实不可小视,对于二宝家庭来说或许也意味着负担加倍。

专家建议,对于多数家庭来说,如果计划要二孩,第一步是厘清当前家庭的财务结构,了解多一个孩子可能会多出哪些开支;第二步是做好预算,调整家庭财产配置。“预算主要可以分为生育金、抚养金和教育金等,部分家庭可能还需要考虑换更大的房子。”银率网理财分析师闫自杰说。

值得注意的是,根据家庭资产累积情况、收入支出结构、家庭成员结构、各成员工作性质以及保障情况等的不同,家庭财产配置的调整也应该有所不同。“对一般普通双薪适龄夫妇,尤其是父母年龄偏大或身体不是太好的家庭来讲,二孩的到来,日常开支将大大增加,不仅在于孩子的直接费用,还包括对保姆或其他家政服务的潜在需求也会增加。”浙商银行个人银行部总经理陶嵘表示,可支配收入的减少将直接影响原先财产配置方案的执行。

家庭需要调整既定的理财目标,比如,在教育金储备方面,除日常可支配收入用于投资外,有年度旅游规划的家庭,可将该部分资金转为二孩的教育金储备启动资金,投资相对稳健的银行理财产品等;在家庭成员保障方面,应加强对家庭主要收入来源成员的意外保障。“如果资金不是很充裕的话,则尽可能选择定期、消费型保险产品,这样将大大降低保险支出等。”陶嵘补充说。

马天红同时提醒:“多一个孩子,也多了一份家庭责任和经济负担。作为经济顶梁柱的宝爸宝妈们务必及时检视自己的保单,补足意外、重大疾病和定期寿险方面的保额,使之足以覆盖包括贷款余额和抚养孩子成人的生活教育开支,以消除家人的财务安全隐患。”

“假如是企业家等高资产净值家庭,还应做更全面的长远安排,考虑多子女的不同专长培养,以及借助保单、信托计划等做好未来的家业传承和财产分配方案,避免出现争产等不必要的家庭纠纷。”马天红说。

多措并举求开源

与小陈夫妻不同,家住江苏南京市的魏先生一家已经迎来了二孩,由于具备一定的经济基础,再加上有老人帮忙,家庭收支还算平衡。可是,不久前老人走路不小心滑了一跤,家里原先的生活节奏一下子都被打乱了。

“现在,我们夫妻俩需要一边照顾老人,一边带两个孩子,平时还要上班,根本顾不过来,只能花钱请保姆,生活支出一下就变大了。”魏先生告诉记者。

专家提醒,魏先生家的情况是不少家庭有了二孩之后,才发现家庭资产“亮红灯”的一种。由于事先缺乏相应规划,或者规划中没有考虑意外风险因素,比如失业、薪资下滑、家庭成员意外伤残身故等,一旦出现类似问题,就容易让夫妻二人措手不及。

“如果已经有了二孩才发现家庭财务出现问题,也就是说‘钱不够用’的事实已经发生,这时候只有两个办法:一是开源,二是节流。”金融搜索平台融360理财分析师刘银平表示,首先要减少不必要物品的添置,不要太过注重“名牌”,生活要注意节俭;其次考虑有没有增加收入的方法,比如可以通过理财增加家庭收入,但这方面的增收效果可能不会太明显;此外,可以换一个收入更高但可能更辛苦一点的工作,原先是全职太太的,也可以考虑找份工作。

闫自杰说,对于已经“亮红灯”的情况,需要的是对家庭资产配置进行再规划,在分析家庭收入、支出、资产和负债等情况的基础上,制定更加完善的规划。

值得一提的是,针对当前二孩市场,一些金融机构也有针对性地推出了消费贷款产品。“如果家庭出现短期资金流动性紧张,可以考虑消费贷等产品。但如果资金相对宽裕,消费贷则并不划算,因为消费贷普遍周期较短、利率较高,而市场中的稳健型理财产品收益,多数覆盖不了贷款利率,所以从机会成本角度考虑并不划算。”闫自杰说。

陶嵘提醒说,如确因家庭支出较大,造成短期现金流缺口的,可以考虑选择贷款,但如果是入不敷出严重且没有明显好转迹象的,则不建议选择贷款,因为这会使客户的资产状况陷入恶性循环。

精打细算降成本

“二宝家庭如果精打细算,两个孩子的支出未必就是1个孩子的两倍。”马天红表示,大宝的衣服、玩具和书籍等二宝可以接着用,并且有了养大宝的经验,养二宝时若懂得合理购置,在喂养、就医和教育等方面摒弃许多华而不实的开销,避免浪费,能显著降低二宝的生养成本。

为迎接二宝,大部分家庭可能还将面临换房、换车等较大额的支出。“从妈妈备孕二宝前到待产期间,有条件的家庭一般要换购大房,准备好今后养育大宝、二宝共同所需的书房、游戏室和保姆房等;换购大车或添置第二辆车,方便家庭出行。”马天红表示,可以通过事先有计划地将资金投向开放式理财或1个月等短期产品,在保持家庭现金资产流动性的同时,做好资金储备。

马天红建议,如果家庭短期出现一定的资金紧缺,可考虑同步购新售旧,或者小家庭和父母以两套房合力置换一套大房,方便照顾老小。“备齐首付款之后,不妨借助按揭贷款、车贷、装修贷款和信用卡分期付款等工具应对集中的资金压力。”

此外,针对一些家庭对学区房的考虑,陶嵘提醒,学区房属于投资性房产,如果家庭条件允许,可考虑购买,但也需要关注相关政策的变化,因为一旦区域政策出现变化,学区房价格可能会有较大波动。

陶嵘建议,投资于高风险资产的比例不宜过高,以免价格出现巨大波动而造成损失。另外,家庭资产配置时还需要考虑流动性,因为如果流动性资产配置过少,一旦出现突发情况,也将因变现需要而造成财富损失。

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责任编辑:刘蕊

本文来源:腾讯财经

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