作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

最近，被佛山的“佛医保”刷屏了。

它是由佛山市政府牵头，平安养老保险承保的一款商业医疗保险。但因为是政府主导的，和一般的商业保险又不太一样：它不限制年龄，儿童老人也可以买；没有健康告知，生病了也可以买；没有等待期，买了马上就可以用；价格还不贵，185元/人/年。

其实，这类普惠型的保险，很多地方也有，比如南京的惠民健康保、广州的惠民保、珠海的大爱无疆、深圳的大病医疗险等等，普通人只需要花很少的钱，就可以获得大病保障，真的是利民惠民的好政策。

也常有以上地区的猫友问，有了这类保险，还要再买医疗险吗？今天猫妹就以新出的“佛医保”为例，来看看它把风险覆盖的怎么样。

官方发布平安佛医保的待遇有点复杂，猫妹做了个简化版的。

从上面可以看出来，它的保障内容，重点还是住院：

不过也有部分特定病种、慢性病种、癌症自费药的门诊保障：

具体怎么报呢，举个栗子演示一下：

某人健康时买了这份佛医保，不幸确诊了癌症，住院总花费70万，其中：医保目录范围内药品和医疗项目55万，医保报销20万，自付35万；自费药品和医疗项目15万。

另外他还需要长期服用癌症自费药可瑞达，花了30万。

1. 医保目录范围内的住院费用：

（医保目录范围内药品和医疗项目自付的35万-免赔额2万）*报销比例80%=26.4万

这时候医保目录范围内仍然需要自付的部分为（医保目录范围内药品和医疗项目35万-佛医保报销的26.4万）=8.6万

因为没有超过“超高额医疗费用补偿”的20万免赔额，所以不再进行报销

2. 医保目录范围外的住院费用：

（自费药品和项目15万-免赔额2.5万）*报销比例60%=7.5万

3. 门诊癌症自费药：

（癌症自费药30万-免赔额1万）*90%=26.1万

这次治病拢共花了100万，医保报销了20万，佛医保报销了26.4万+7.5万+26.1万=60万，自己只花了20万

提醒大家注意的是，此人为健康时投保，门诊癌症自费药报销比例为90%，如果投保前已经患有癌症，报销比例则降为60%。

乍一看，这类普惠型的医疗保险和常见的百万医疗险类似，保额可以到百万级别，保费还很便宜，具体比较一下保障内容，却有很多不同点：

免赔额不同

百万医疗险免赔额通常是一万，而且很多产品还对免赔额进行了优化，比如好医保长期医疗可以保证续保期（6年）内共享免赔额、尊享e生2019版可以选择家庭成员共享免赔额，都更容易达到理赔门槛。

而这款佛医保的免赔额，普通的住院费用要2万、2.5万，超高额医疗费用补偿要20万，而且各个项目之间的免赔额单独计算，平时的小病可能用不到。

报销范围不同

百万医疗险通常是扣除医保报销的，再扣除1万的免赔额，剩下的100%报销，而这款佛医保的报销比例都没有达到100%，还是要有一部分自费的。

另外，癌症自费药的部分，只有15种指定药品，而百万医疗险通常包含所有昂贵的抗癌特效药。

门诊报销的部分各有所长

除了住院费用，百万医疗还可以报销住院前后门急诊、门诊手术，有些不用住院，门诊就可以搞定的手术，费用也可以报销；

而这款佛医保可以报销部分特定病种和慢性病种的门诊费用，对患有这些疾病的人，是个利好。

投保门槛不同

百万医疗险通常都有年龄限制，一般超过65岁就很难买到了，而这款佛医保不限制年龄，年龄再大也可以投保；

百万医疗险通常投保前都有健康告知，如果有某类疾病，那么这项疾病可能会被除外，不在保障范围，又或者直接拒保，完全不能买了；而这款佛医保，甚至其他地区的这类保险，都向医保看齐，基本上都不用健康告知，可以实现带病投保，即使已经得病了，可以买，也可以理赔。

不过，百万医疗险有没有医保都可以投保，没医保会比有医保贵一点，而这款佛医保只面向有佛山医保的。所以猫妹也一直强调，医保能上一定要上，除了医保基本的兜底作用，买商业保险也有很多好处。

● 年龄较大、身体有异常的，没有合适的百万医疗险可以选择的，可以选择买这种普惠型医疗险，另外，如果被百万医疗险除外承保了，可以买一份这类普惠型医疗险，把风险缺口补上。

● 身体健康的，买百万医疗险没什么阻碍的，建议还是买百万医疗险，保费也很便宜，30岁左右每年大概两三百块钱，保障范围还更全面，已经买了这类普惠型医疗保险，也很有必要补充一份百万医疗险，毕竟有的地方普惠型医疗保险还是覆盖不到的。

有的地区这类普惠型保险，保费比佛医保更便宜，比如广州的惠民保，每人每年只要49块；深圳的大病医疗险，每人每年只要29块，还可以用医保卡的余额购买；南京的惠民健康保，明年要涨价了，但也才99块。

不过，保障内容也不完全一样，有的好点，有的差点，大家还是要多关注下风险覆盖的怎么样。虽然不是尽善尽美，但也确实让很多人在医保外，又多了一份保障，只要一杯奶茶或者一次聚餐的钱就可以获得大病保障，猫妹都期待着北京的这类保险问世了。

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