“中保”保典|“豪车碰瓷”骗保超亿元，起底背后的诈骗逻辑！

作为社会“稳定器”的保险，为经济社会平稳运行筑牢了的安全屏障，也在关键时刻为每个家庭撑起了“保护伞”。有时，保险又时常被不法分子利用，成为贪婪者窃取利益的工具。

近日，央视新闻报道，今年以来，公安部会同金融监管总局开展打击金融领域黑灰产违法犯罪专项工作，对保险等领域违法犯罪进行了重点打击。在专项打击活动中，上海公安经侦部门破获了一起特大职业骗保索赔案，涉案金额超1亿元，抓获犯罪嫌疑人80余名。

究竟怎样的操作，让这些不法分子能在多方联合监管的眼皮底下猖獗作案？这背后又暴露出怎样的问题？一起来看看。

起底“豪车碰瓷”特大骗保案

根据报道，这起上亿元的特大职业骗保案主要发生在车险领域，主要是由“伪造豪车事故团伙”“事故车扩损团伙”“恶意索赔团伙”联合作业完成。

具体来看，今年5月份，上海警方会同相关监管部门和保险公司在对上海市的车险理赔数据分析中发现，部分豪车全损出险率存在异常、背离行业均值。而且，从赔付来看，索取赔款的并不是车主本人，而是一个所谓的中介团伙，这让警方产生了怀疑。为此，经过警方系列调查后发现，这部分豪车事故多是有意为之，为的就是骗取高额保险理赔金。

根据警方介绍，这些二手豪车是犯罪嫌疑人打着豪车租赁的名义，去融资租赁公司通过低首付、贷款的方式购入的，一般都是五六年以上的豪车，基本上花新车三分之一左右的价格就可以购入。

购入二手豪车后，嫌疑人再通过中间人层层介绍，以几千甚至几万元的好处费，雇佣车手故意制造交通事故。而这些车手大多都是外来人员，基本都有货车司机从业经历，驾驶经验丰富。“老司机”在选择目标撞击时也会有经验，主要选择一些厢式货车或SUV这种类型的车辆，结构相对比较结实，而且时速并不快，既保证了自己的安全，同时又造成豪车车损比较严重。

警方通过梳理案例发现，这些车手经常选择傍晚或是夜里作案，地点大多选在偏僻道路，以此来增加作案的隐蔽性。事故发生后，就会有一个打着汽车修理厂的名义、专门向保险公司报定损的团伙出现，而那些发生了事故的豪车，被停放在这家所谓的汽车修理厂中。但这家修理厂并不是为了维修，而是为了进行“二次破坏”，使车辆能达到全损状态。

经过“事故车扩损团伙”操作后，另一个“恶意索赔团伙”将会承担与保险公司进一步对接任务。他们频繁上门索赔，态度恶劣，而且还对保险公司进行言语威胁，从而达到实现理赔的目的。

可以看出，“伪造豪车事故团伙”“事故车扩损团伙”“恶意索赔团伙”三大团伙构成了一条保险诈骗链条，实现了多次保险诈骗行动。据警方通报，自2020年以来，这三大团伙制造保险事故涉案金额1亿余元，给保险公司造成了严重损失。

保险诈骗呈“三化”趋势

除以上案例外，近日浙江地区也发生了类似的车险诈骗情况。

浙江慈溪警方在梳理事故数据时发现异常，30多辆车在半年内高频次出险，且理赔款均流入同一家汽修厂账户。后来经过警方调查，汽修厂老板何某与合伙人张某为牟利，勾结客户及社会人员组成诈骗团伙，通过长期跟踪、故意加速撞击等方式制造交通事故，甚至专门在早晚高峰及偏僻路段作案。最终，警方抓获了何某、张某及碰瓷司机李某等16名嫌疑人，随后又深挖出陈某、胡某等7名涉案人员。

不可否认，近年来，随着经济快速发展，保险诈骗也越来越猖獗，尤其是车险、人身意外险等领域的保险诈骗更加突出。

据国际保险监管者协会测算，全球每年约有20%—30%的保险理赔涉嫌欺诈，另有公开数据显示，我国车险欺诈是保险欺诈的重灾区，车险欺诈在保险欺诈中占比高达80%，涉案金额保守估计每年达200亿元。

分析当下保险诈骗的主要特征，正在呈现犯罪过程隐蔽化，犯罪主体职业化，作案团伙化趋势。而这些职业化、团伙化、隐蔽化的保险诈骗也加大了保险业反欺诈的难度。

反保险欺诈形势依旧严峻

今年年初，在公安部召开的专题新闻发布会上，公安部经济犯罪侦查局局长华列兵曾指出，保险诈骗犯罪形势依然较为复杂严峻，团伙型、职业化、跨区域重大保险诈骗犯罪活动严重侵害保险相对人合法权益，个别“人伤骗保”案件严重损害人民群众财产和人身安全，保险领域黑灰产乱象严重扰乱金融保险市场秩序。

公开数据显示，2024年4月至11月，公安部会同金融监管总局在全国部署开展了为期7个月的保险诈骗犯罪专项打击工作。工作开展以来，先后发起全国集群战役40余次，依法立案查处保险诈骗犯罪案件1400余起，打掉职业化犯罪团伙300余个，涉案金额累计15亿余元。

反保险欺诈的路上，成果不断。但面对不断变幻的保险诈骗手法，令当下保险诈骗犯罪形势依然较为复杂严峻。为此，在反保险欺诈这条路上，要更有耐心。

2024年，金融监管总局发布《反保险欺诈工作办法》，确立反欺诈工作目标是建立“监管引领、机构为主、行业联防、各方协同”的四位一体工作体系；新“国十条”中指出，要紧盯关键领域和薄弱环节，坚决打击保险欺诈犯罪、违规代理退保等行为。诸多重要文件明确给出了打击保险骗保的重要性，这也为行业打击骗保提供了坚实的制度保障。

除此之外，协同合作也是近年来行业打击保险诈骗的关键，行业协会、公安司法等都需要参与进来。

公安部门方面表示，公安机关坚持完善“专业+机制+大数据”新型警务运行模式，构建常态化打击机制，持续依法严厉打击保险诈骗犯罪活动，突出打击重点，坚持集群、集约、集中打击，突出主动、合力、长效打击，加强与金融监管部门协作配合，深入推动形成保险欺诈综合打击整治工作合力，坚决维护经济金融秩序，更好守护人民群众生命财产安全。