自2月底银保监会开闸财险产品全部自主备案后，多头监管即启动。6月1日，河北银保监局率先出细则，为属地省分和总部打预防针，要求险企坚决避免“只报送不追踪”、“只备案不管理”所带来的后遗症，并每年3月底上报自查整改、产品退出等报告。

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首先回溯一下2月26日，银保监会下发的财险产品全部自主备案的核心内容。

2020年2月26日

银保监会放权：财险产品全部自主备案！地方局监管权PK！警惕多头监管不松动！

6月1日，河北银保监局就财险产品监管，发布《关于加强财产保险公司产品监管相关事项的通知》（以下简称《通知》），将财险产品的备案、退出、追责等机制再次提至重要工作位置。而这项《通知》的发布，是继年初银保监会发布相关财险产品监管政策后的又一项地方“补充”措施，这一举措或将拉开分类属地监管的序幕。

伴随6月1日的到来，2020年已过半。从年初的艰难开局，到二季度的行业回暖，保险市场始终处于变化之中。此间，保险监管仍旧在推进今年的重点任务。从制度建设，到问题查处“回头看”，严监管的趋势，仍然是今年的主线。

从河北银保监局发布的《通知》看，该项文件是依据年初银保监会下发的《关于进一步加强和改进财产保险公司产品监管有关问题的通知》而制定的，为顺利推进辖内财险产品备案及监管工作。

与银保监会总的政策方向一致，河北地区的保险公司总部及各省级分公司也实行财险产品备案制。但从具体措施看，也凸显了一定的地方监管特色。

河北银保监局要求各财险公司于每年初3月底之前将上年底之前已备案产品的自查整改、产品退出等有关情况进行报告。

强化主体责任

避免“只备不管”

河北银保监局表示，各财险公司要切实承担产品管理主体责任，严格法律审查、精算审查及合规审查，把好形式和实质双审查关，进一步提高备案产品质量。这与银保监会一直强调的险企主体责任一致，从源头把好问题关口。

同时，河北银保监局要求，省级分公司要和总公司保持上下联动，及时掌握产品属地监管政策，分清职责权限，坚决避免“只报送，不追踪”导致产品系统空转搁置的情形，坚决防止出现“只备案，不管理”导致产品功能滞后等情形。

其实，此前，保险市场上存在很多保险产品“只备案，不管理”的现象。部分险企存在侥幸心理，在产品备案后，就对该产品“听之任之”，不再进行细致化管理，这也造成了各种市场乱象的产生，保险销售误导等违规行为的出现。

为此，针对此现象，银保监会在今年2月便针对财险产品监管等问题进行了规范，通过简政放权、放管结合、优化服务等系列措施，统筹监管资源、形成上下联动监管合力，以此来规范财产保险公司产品管理、提升产品总体质量。

按照银保监会此前的要求，使用示范产品的机动车辆商业保险、中央财政保费补贴型农业保险产品依旧是由银保监会负责备案并监管，其他产品则均由相关银保监局负责备案并监管。

另外，为提高监管效率，河北银保监局提醒，公司要按照成熟几个报备几个、避免一哄而上大批量报送产品备案材料，防止因个别产品备案不成功影响其他产品备案。

对公司产品审查不严导致备案材料多次补正仍无法通过备案的，以及多次报送严重不符合监管规定备案材料的，河北银保监局还将依法采取风险提示、通报批评以及责令停止产品使用并限期整改、禁止一定期限内报备新产品等监管措施。

建立退出机制

定期自查评估

产品退出机制方面，银保监会在此前的通知中，便已列出具体措施。

如对存在违反《保险法》及相关法律法规规定、不符合保险原理、违背公序良俗、噱头炒作、损害社会公众利益和保险消费者合法权益以及危及公司偿付能力和财务稳健等问题的产品，一经发现，将严格按照有关规定责令停止使用、限期修改，情节严重的，在一定期限内禁止申报新产品。

在此基础上，河北银保监局再次强调，要求各财险公司要建立产品退出机制，切实保障产品设计的合规性和销售的适当性：

财险公司要每年定期对备案类产品进行自查评估，评估内容至少包含保费、赔款、盈利等经营情况以及产品投诉等违规情况，对于评估发现存在不符合保险基本原理、违反保险法律法规、违反公序良俗、噱头炒作、侵害消费者合法权益或者社会公共利益，以及存在自备案起一年内未予销售情形的，应及时清理并停售注销。

定期评估、随时检验、违规者必清等措施，再次强调了财险产品设计的合理性。

违规违法者必究

产品整治开启属地监管模式

“将进一步加大产品非现场和现场监管力度，发现公司已备案产品存在违法违规情形的，将依法采取责令停止产品使用并限期整改、禁止一定期限内报备新产品等监管措施。”河北银保监局表示。

事实上，对于产品违规乱象，监管一直在加紧整治。自2019年始，银保监会已分别就人身险、财险等领域的保险产品开展了非现场检查。

2019年7月份，银保监会还下发了《持续开展保险产品检查责令20家财险公司整改问题产品通知》，针对检查过程中发现的问题险企、问题产品进行通报。

其中，保险条款命名不规范，保险条款或者保险费率表述不规范、备案表填写有瑕疵，产品归类或信息录入有瑕疵，文本表述有瑕疵等多项产品违规问题不断浮出水面。这也是监管整治重点开始向保险产品倾斜的重要原因。

此次，随着银保监会开始实施分类属地监管，地方监管部门将开启新一轮的严监管模式。河北银保监局表示，下一步将依法责令公司追究主要负责人、法律责任人、精算责任人及合规负责人的相关责任。

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