作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

保险其实挺反人性的。

身体健康的时候，买保险很容易，但很多人感觉买保险没用；身体出了一些问题，又迫切地想抓住保险这根救命稻草，但选择已经不多了。

曾经就有猫友，身体有一些小毛病，很多保险都拒保，于是试探性地问猫妹，如果不如实告知的话，保险公司真的能查到吗？

猫妹不建议存这样的侥幸心理，日后理赔容易有纠纷，宁肯不买，也不要钱花出去了，理赔时还糟心。

今天和大家分享一件真实的骗保案件，从中可以窥探到保险公司的侦查能力。

2017年3月，江苏无锡一家保险公司收到了一份理赔申请，申请人是杜某，他确诊了甲状腺乳头状癌，按理应该理赔50万元。

但可疑的是，杜某的保险刚刚过了等待期。

保险公司把这个事情发到了当地保险行业协会的一个同业群里，很快就有几家保险公司回应，他们也出现了类似情况，这就更可疑了。

于是，战斗打响了。

保险行业协会在全市保险机构摸排，排查到杜某前一年在13家保险公司投保了多份重疾险和防癌险，累计保额高达803万元，每年的保费就要30万元。

同时在多家保险公司投保超高保额的保险，本身就很可疑。

经侦警察也开始介入。

他们在外围调查到，被保人杜某是某民营医院的骨科医生，而投保人杜某妻子高某是某保险公司的资深业务员。

一个拥有医学知识，一个拥有保险知识，骗保太容易了。

另外，他们还调查到，杜某一家的年收入才30万元，结合上面行业协会调查到的年保费30万元，正常人谁会把所有收入都拿来买保险呢？

这几个信息一汇总，基本可以推断杜某是有意骗保了。

不过，这也仅仅是推断，定罪还需要证据。

调查人员先去了社保局，调取了杜某的医保就诊记录和购药记录，没有发现可疑的地方。

他们考虑杜某是民营医院的医生，是不是可以利用职务便利，直接找医生看病，避开刷医保卡呢？

所以调查人员又去了杜某所在医院，以及当地治疗甲状腺的专科医院。

一位医生透露，杜某曾在2016年5月份检查甲状腺，发现了甲状腺癌，该医生还建议他到专科医院进一步检查。

这说明调查方向是正确的，但调查人员在专科医院并没有查到杜某的就诊记录。

此时，调查人员又对杜某投保前后的行车轨迹进行调查，发现杜某车辆曾在某家医院附近出现过。

接着调查人员调取了这家医院当天的就诊记录，排查到了一个叫“杜飞”的人，警方把他留的其他身份信息一并输入到全国人口信息系统，竟然对不上号，查无此人,原来这个身份是捏造的。

然后调查人员将杜某和杜飞的病理报告、B超报告交给专家对比，专家认为相似度极高，推断为同一人。

至此，关键证据在手，杜某、高某供认不讳，等待他们的是法律制裁。

回顾一下此事件，不得不感叹，保险公司的侦查能力太强了，他们可以利用一切可以利用的资源，同业保险机构、经侦警察、社保局、医院、专家，可以查到你的职业、家庭收入，甚至行车轨迹也能查到。

当然，其中一些资源可能是通过警方获取的，但警还是他们报的。

也就是说，只要想查，保险公司就会尽一切可能去查。

看了上面的骗保侦查案例，可能很多猫友会瑟瑟发抖，查这么严，等我理赔的时候，会不会故意刁难？

保险公司查这么严并不是为了拒赔，从各家保险公司的理赔数据来看，获赔率基本都在95%以上，很多公司可以到99%+，保险公司还是应赔尽赔的。

只有出现明显骗保特征的案子，才会从严审核。

而杜某的行为就有明显的骗保特征：

● 刚过等待期就申请理赔；

● 短时间内在多家保险公司投保超高保额保险。

因为保险大的逻辑还是大家一起交保费，谁出事了，从中拿钱去赔，大家实际上是在一条船上，如果这都不查，恐怕会损害其他投保人的利益。

而我们老老实实做健康告知的，大可放心。

即使到我们某个人这里，从严了，那也没事。

我们看到，保险公司从同业机构那里获取的信息和警察调查到的杜某职业、家庭收入情况之后，也仅仅是推断，不能定罪，还要去寻找证据。

而老老实实做健康告知的人，又怎么会留下证据呢？

身正不怕影子斜。

当然，谁也不愿意被查，都想顺顺利利地获得理赔。

从这个案例中，我们也能感受到哪些行为容易被严查，从而去避免一下。

● 首先，健康告知肯定要如实告知，如果有些遗漏了，那后续也要联系保险公司进行补充告知。

● 其次，等待期内不建议体检，杜某就是申请理赔离等待期太近而被保险公司怀疑的，而如果我们等待期内检查有异常，保险公司也可能会去调取更早以前的检查，不能说一定会拒赔，但总归会拖慢理赔进度。

● 另外，就是建议大家买保险前最好不要做体检，以免真有什么异常无法投保，或者给日后理赔留下把柄。当然，如果是已经有了一些异常，保险公司要求进一步复查，那去做个专项检查还是有必要的。

大家也不用过于焦虑了，早早地把保险配上，总是能避免很多麻烦的。

虽然保险有点反人性，但作为一个理性的经济人，还是能想通的，身体健康的时候，虽然买的保险用不到，但是付出的保费也不影响正常生活，而一旦用到的时候，保险就能发挥它的作用了。