新能源时代即将到来，汽车也走上了新旧动能转化阶段。这其中，特斯拉无疑是领头羊。

正当特斯拉满怀信心、豪情万丈之时，却被一位弱女子给搅翻了天，搞得措手不及。

4月19日，在2021上海车展媒体开放日上，特斯拉展台一车主身穿印有“刹车失灵”字样的T恤，大喊“特斯拉刹车失灵”，进行维权。

又一起特殊的举报瞬间登上热搜，而且还伴有现场维权视频的发布。热闹、吃瓜、争议后的一地鸡毛，让市场再次聚焦这个新时代的产物——新能源汽车。

一起又一起新能源汽车事故，让消费者心有余悸的同时，也让保险公司望而却步。面对区别于传统燃油车的新能源汽车，保险又该如何攻克“这一城”？

特斯拉又“惹事”

新能源车成保险“难关”？

4月19日，在2021上海车展上，特斯拉遭遇车主维权。一名身着写有“刹车失灵”T恤的女士，站在特斯拉的展车上，大喊“刹车失灵”，且连续向周边群众重复了多次。随后这名女士被现场工作人员抬走。

突然间的维权行动，令热闹的车展活动一时失控。措手不及的工作人员虽然将维权者带离了现场，但不小的动静依旧引起了参观者的注意。

据悉，这已不是特斯拉第一次被提及 “刹车失灵”。在此前的新闻报道中，特斯拉刹车失灵事件时有发生，自2020年至今，已发生十余起。例如，2020年6月，江西南昌一辆特斯拉Model X因刹车失灵发生撞击事故后起火；2020年9月，在四川南充，一位女司机驾驶的特斯拉疑似失控，造成多车连撞，致2死6伤及多车受损……

一件件触目惊心的交通事故，将问题指向了新能源车特斯拉的“缺陷”。有资料显示，一年多时间里，此类事件在江西、上海、浙江、四川、北京、江苏、深圳等多地频发，且在网络搜索引擎上，输入“特斯拉刹车失灵”字样，显示结果多达491万条。

可见，特斯拉的“失控”引发了市场对新能源车的另一种思考——新能源汽车的安全性。而作为汽车市场的“老搭档”，保险是否同样面临一些难题？

传统车险“不适配”

发动机与电动机难“统一”

汽车，现代人出行的工具之一，逐渐变得普遍化，车险也成为一款“必备”的保险产品。近年来，随着新能源的发展，很多家庭开始入手新能源汽车，而为新能源汽车购买保险，也是顺理成章的事。

数据显示，2014-2020年，我国新能源汽车销量从7.5万辆攀升至136.7万辆，六年时间实现了18倍的增长。新能源汽车的发展随着市场需求的扩大、产业链的愈发成熟，慢慢在汽车市场上站稳脚跟。

但特斯拉事件暴露出的新能源汽车风险，也是保险需要攻克的难关。毕竟，传统车险下的保险责任与新能源汽车的出险情况总有“不合适的搭配”。

据了解，在目前车险市场上，还没有专门针对新能源汽车的保险产品。为此，很多承保新能源汽车的保险，沿用了燃油汽车的一些保险条款。但因为有些条款并不适用于新能源汽车，为此常常发生理赔纠纷案件。

有业内人士对『A智慧保』称，新能源汽车的关键部位在电池，电池是供应清洁能源和动力的主体，也是区别于传统燃油汽车的关键。在当下的车险产品中，如果燃油汽车的发动机因为非人为原因造成损坏，保险公司是需要理赔的，但新能源汽车没有发动机，只有电动机和电池，所以按照传统的车险责任，很难有相对应的理赔规则。

从成本看，出于安全等方面的考虑，新能源汽车的电池一旦出现问题，电池供应商一般都要求原厂维修更换，而且新能源汽车的电池造价成本高，如果出现技术故障很难处理。且就目前看，当下的保险产品也没有对电池专门的保障。因此，在国内，保险公司承保新能源汽车时，一般不愿意包含电池等。

而且，如果按照传统的车险产品承保，一旦被承保的新能源汽车出现电池、电动机等问题，保险公司很少给予理赔。

所以说，新能源汽车在厂家质保期内不出险还好，一旦发生因电池损坏引起的责任风险，定损难、理赔难的现象就会成为困扰车主和保险公司的共同难题。

除此之外，业内人士还表示，从出险的数据看，新能源汽车的出险率一般高于传统车险，且目前新能源汽车用于网约车较多，风险高于常规家用车。显然，新能源汽车的保险要做好服务，对保险公司来讲是一项不小的挑战。

专属新能源车险酝酿中

大数据基础待突破

用传统的车险来保障新能源汽车，看来已“不合时宜”。为此，监管也开始考虑车险方面的与时俱进。

4月16日，在银保监会召开的新闻发布会上，银保监会财产险部主任李有祥表示，银保监会正在指导拟定新能源汽车专属车险示范条款。

下一步，将结合国务院《新能源汽车产业发展规划（2021-2035）》的有关要求，组织行业持续加强对新能源车险的研究，重点涵盖新能源车特有的电池、电机等动力设备及其衍生风险，力争早日推出新能源汽车保险专属示范产品。

其实，针对新能源汽车的保险，监管早已在考虑。2020年9月，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》时就明确指出，支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。

不过，这项研究需要基于大数据的分析，而从目前保险所承保的新能源汽车看，截至2020年末，全国新能源汽车保有量为492万辆，占汽车总量的1.72%。体量小、数据少等原因令这份研究缺少坚实的数据基础。

李有祥也指出，受新能源车总体保有量少、车型迭代快、产业化时间短、潜在风险未完全显现等因素影响，行业掌握的新能源车的承保理赔数据有限，影响了对于新能源车险风险保费的测算。

为此，关于新能源汽车的定向保险产品，还需时日。

不过，据李有祥介绍，目前相关工作已经启动，银保监会正在指导行业协会开始拟定新能源汽车专属的示范条款。

无论如何，特斯拉的“刹车失灵”事件不再是个案，存在的风险并非以保险来应对。这很可能是新能源车市场健康发展有待化解的一个难题，需要各方一道化解。例如，汽车是否合格、是否符合相关标准，如果不合格、不符合标准但依然推向市场，如何问责；如果合格、符合标准却屡屡出现“刹车失灵”，谁来担责？

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