老牌公司加入竞争,保证续保20年,但“硬菜”不够多!
作者| 猫妹
来源| 大猫好规划
一边是不合规的一年期百万医疗险忙着停售,一边是长期医疗险的市场又热闹了。
就在最近,老牌保险公司泰X推出了一款保证续保20年的百万医疗险——泰XX年,加入了长期医疗险的竞争。
而之前的长期医疗险,能拿得出手的,也就好XX长期医疗险(20年版)和平XX生保(20年版),是目前百万医疗险中保证续保期最长的。
不知道泰XX年的推出,能否给我们新的惊喜?
说实话,目前的百万医疗险同质化比较严重,基本上都是两块内容,一般医疗和重疾医疗:
●不太严重的意外或疾病,享受一般医疗的待遇,报销额度低一点,但也够用了,另外还有1万的免赔。
●而比较严重的,就可以享受重疾医疗的待遇,报销额度高一些,很多产品还没有免赔额。
大部分产品都是参照重疾险的病种来界定是否为重疾。
有的产品可能叫法不一样,分成了非特定疾病和特定疾病,其实你去看保险条款,特定疾病,基本上也就是重疾病种了。
另外,院外购药、质子重离子医疗、住院前后门急诊等,其实大都也包含在上面两块内容里了,只不过因为大家比较关注,单拎出来了而已。
以上,大致就是百万医疗险的保障结构了。
1年期或者保证续保6年的百万医疗险,在这些保障上基本都是最高配置。
而保证续保20年的长期医疗险,因为时间跨度比较长,不可控因素比较多,目前保险公司还是比较谨慎。
比如重疾医疗可能也有1万免赔额,院外购药、质子重离子医疗这些烧钱的项目可能不包含,另外就是费率可调,以后有涨价的可能。
鱼与熊掌不可兼得,如果更看重保证续保20年,其实可以接受它在保障细节上的不完美。
所以,猫妹就把三款保证续保20年的产品对比了下,希望能在这个基础上,找出更好的那个。
老规矩,先上图。
●先说说泰XX年的优势。
首先,从保障结构上来看,泰XX年分了非特定疾病医疗和特定疾病医疗。
其中,特定疾病包含120种重疾和3种轻症,实行0免赔,这是个不小的进步。
而上市更早一些的平XX生保(20年版)和好XX长期医疗险(20年版)的重疾医疗有1万免赔,有所保留。
其次,除二级及以上公立医院普通部,泰XX年还支持泰X自有医院(目前是7家)就诊。
(截图来自泰享年年保险条款)
2007年起,泰X就已经开始以“保险+医养”为核心开发养老和医疗产业。
目前已经完成了20多个核心城市的医养社区布局,并且将更充足的医疗资源输送到产品保障当中。
●再说说泰XX年的劣势。
首先,虽然都是保证续保20年,但如果续保时超过80岁,泰XX年就不接受续保了。
(截图来自泰享年年保险条款)
比如首次投保年龄是41岁,两个保证续保期后刚好81岁,就无法续保了。
人的寿命会越来越长,81岁还且活呢,但恰恰又是各种疾病的高发年龄,没了保障可不行。
而好XX和平XX生保就没有类似的规定。
其次,泰XX年依然比较保守,不支持院外购药和质子重离子医疗报销。
质子重离子医疗还好,虽然烧钱,但用上的概率不大,详细的介绍可以看这篇文章《治疗33次花费936万,高大上,可就是费钱!》。
但院外购药也不能报还是挺让人介怀的。
因为现在虽然越来越多的癌症靶向药被纳入医保,但医院受制于国家的医保控费和医院药占比考核,对靶向药进院内药房积极性一直不高。
这就导致一个问题,要用的靶向药,医院药房买不到,只能去院外特定药房买。
所以即使靶向药进了医保,有时候还是要自费。
之前就有新闻报道,一90后小伙给父亲买了50万的药都在医保目录里,却一分钱也不能报,最终把医院告上了法院也无果《90后小伙怒告医院,50万的药都在医保目录,凭啥不报?》。
而好XX在这方面就还不错,虽然报的没有短期的百万医疗险多,但起码能报一点。
最后,泰XX年除了保证续保期间限额800万,单项费用也有限额。
(截图来自泰享年年保险条款)
随便拎出几个来,门诊恶性肿瘤治疗费用年限额20万、特定疾病门诊肾透析费年限额20万、特定疾病住院前后门急诊医疗费用年限额10万…...限制太多了。
而好XX、平XX生保基本上只有总的年度限额、保证续保期间限额,并没有太多的单项费用限额。
至于价格,猫妹没有做过多的对比,三款产品左右都差不了几十块钱,涨价机制也大体一样。
总的来说,在保证续保20年百万医疗险的领域,泰XX年还是有一些突破的,比如重疾0免赔,就向短期的百万医疗险看齐了。
但是“硬菜”不够多,像院外购药、质子重离子医疗这些烧钱的项目,还都没覆盖,另外保证续保期满后的续保条件也不够友好。
毕竟,咱们差的,不是它给抹的那1万免赔额,而是院外靶向药要花的几十万甚至上百万。
所以,目前保证续保20年的百万医疗险,猫妹最建议的,依然是好XX长期医疗险(20年版)《保20年的百万医疗险家族,添丁了》。
不过,泰XX年的推出,也给了我们多一个选择,如果对泰X那7家自有医院情有独钟,泰XX年也还不错,相信未来也会有更多更好的长期医疗险面世,对我们消费者来说绝对是一件好事。
当然,如果是年轻一点的人群,买保险比较容易,对保证续保没那么看重,就可以选择尊XX生2021、好XX长期医疗(保证续保6年版本)、超XX2020(保证续保6年)这些稍微短期一点的百万医疗险,保障上会更完美。
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