出海风险叠加，低空经济亟待险企“出海护航”

据银川新闻网报道，九思智能的清洗无人机备受物业保洁、能源企业、建筑工程公司等众多B端客户的青睐，远销阿联酋、塞内加尔、法国、土耳其等20多个国家和地区。然而，公司创始人但晓江却坦言，第三者风险曾是制约企业拓展市场的最大瓶颈。“高空作业最怕出意外，一旦无人机失控碰撞建筑物或伤及行人，损失可能无法估量。”

九思智能的清洗无人机

但晓江的感慨，道出了当下中国低空经济企业出海的共同焦虑。随着中国低空经济企业加速全球化，而保险配套服务的滞后性逐渐成为产业扩张的“拦路虎”。

近年来，低空经济发展保持强劲增长态势,这片蓝海在展现巨大潜力的同时，也带来了前所未有的安全挑战与风险管理需求。产业的“腾飞”速度远快于保险产品的“跟飞”速度，在这一背景下，从国家政策到市场自发力量，共同推动着低空保险从无到有、从有向优快速发展。

据经济日报报道，2024年1月正式施行的《无人驾驶航空器飞行管理暂行条例》明确规定，从事经营性飞行活动应依法投保责任保险，为低空保险市场打开了政策闸门。2025年以来，政策支持进一步深化。金融监管总局在《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》中明确提出“加强低空经济保险研究应用”，为行业发展划定方向。

地方层面更是动作频频：重庆成立全国首个低空经济共保体，由人保财险牵头19家险企组建，并与16家单位签约，风险保额达6115万元；江苏苏州落地全国首单低空运营管理责任保险；浙江新昌将低空经济纳入新质生产力投融资实践，保险资金成为重点鼓励的支持力量。作为产业高地的广东省在10月出台的支持措施中，明确鼓励保险机构开发针对物流、载人等商业应用的险种，构建全产业链保险服务体系。

政策的明朗化与产业的爆发式增长同频共振，催生了巨大的保险需求。随着农业植保、物流配送、空中游览等场景日益增多，事故风险和责任纠纷也随之上升，使得安全成为产业可持续发展的生命线。瑞再研究院报告预测，中国低空经济保险市场规模在2035年有望达到80亿至100亿元，其中无人机物流和城市空中交通等新兴场景将成为重要增长极。

据新华财经报道，香港运输物流学会常务委员兼物流政策委员会主席于承忠指出，当前低空经济保险需求涵盖产业链上下游，上游包括工程险、责任险、意外险；中游包括产品责任险、安全生产险、试飞险；下游则涵盖航空器运营维护险、第三者责任险、货运险、维修人责任险等多样化险种。

而当前保险业务主要集中于下游应用，产业上游正在蓄势、发展；中游已发展到一定规模，具有部分保险需求；下游应用场景空间巨大，是值得关注的重点领域。

从市场供给来看，当前行业仍处于起步阶段，存在明显的结构性短板。证券时报记者报道，当前低空保险主要集中于制造和运营场景，对研发、售后、跨境物流等环节的风险覆盖不足，且产品多承保同质化风险，缺乏针对不同应用场景的定制化方案。

而企业的需求已从早期简单的机身损坏保障，扩展到运营中断、货物损失、第三方责任、数据安全乃至核心零部件延长保修等全链条、多场景的复杂风险管理。呈现出“高频、高密、高交互、新技术”的风险特征，但作为供给端的低空保险尚未形成官方统计规则，因而难以匹配低空经济“多领域、跨行业、全链条”的产业特性。

中国财产再保险有限责任公司的分析同样指出，现有产品条款差异明显，难以对无人驾驶航空器使用主体形成全面科学的保障，且各险种保障范围可能存在缝隙，导致受损第三方难以获得有效补偿。

面对市场缺口，多家保险企业努力克服投保难、赔付难、评估难等现实难题，积极构建低空经济保险产品矩阵。

2024年7月，人保财险广东分公司推出全国首个“低空飞行器专属保险”。随后，公司迅速升级服务，构建了从“保机身、保运营”到“保货物、保停放、保维修”的全方位、多场景风险保障体系。较为前沿的是2025年5月，人保财险深圳分公司联合气象部门，推出了全国首单“低空天气保”，利用气象数据实现动态风险定价和主动防控，推动低空经济风险保障体系从“事后赔付”向“主动防控”升级。

平安产险则采取了“广覆盖+深定制”的策略，当前已构建涵盖20余款产品的保险矩阵，实现对低空经济全链条风险的系统性覆盖。截至2025年7月，平安产险累计承保超15万架无人机，提供风险保障超过900亿元。

阳光财险则持续加强政策及产业链研究，聚焦“低空经济+消防”“低空经济+巡检监测”等重点领域，截至2025年6月底累计为28个省份的无人机项目提供9.92亿元风险保障。

中国太保则在特定应用场景上实现突破，2025年10月落地了全国首单“低空经济无人机巡检平台保险”，该产品创新性地从运营平台方视角出发，保障因系统故障、算法缺陷等导致的第三方损失。

数据显示，近十年太保已为航空领域提供4.4万亿元保额保障，其中低空经济相关业务年均增速超60%。其为九思智能打造的“全链条风险保障方案”，涵盖机身险、第三者责任险、产品责任险等组合保障，甚至延伸至海外本土化生产中的雇主责任险和跨境物流综合险。

创新保险模式与标准化建设亦同步推进。2024年中再产险与太保产险共同发布“低空经济第三者责任险”，创新提出无过失赔偿等机制，被视为无人机“交强险”的雏形。国寿财险与中再产险共同开发《低空经济运营管理平台风险保障综合解决方案》，并嵌入上海金山区政府的低空经济管理平台，实现“保单+数据”实时互动。

2025年中国国际服务贸易交易会上，平安产险联合中再产险和西北工业大学发布了《低空经济新兴风险治理与保险创新白皮书》，为当前低空经济相关产业的综合风险提出了系统性解决方案。

随着中国低空经济企业加速全球化，跨境保险服务亟待突破。中国太保产险深圳分公司低空经济业务部负责人战争东在接受证券时报采访时直言，海外跨境保险服务面临取证困难、各国司法环境与保险监管不同等多重难题。

同时国际保险供给存在“盲区”。由于中国在部分低空技术领域全球领先，海外保险公司往往因不熟悉产品而拒绝承保。据上海证券报报道，小鹏汇天的飞行汽车2022年在海外参展时，就因国外保险公司无法评估其前沿技术风险而险些无法试飞。最后，人保财险为“旅行者X2”试飞量身定制了公众责任险，保单获得主办方认可。

对企业而言，成本压力尤为突出。九思智能创始人但晓江举例说明：“一套低空清洗无人机设备，在中东等地出现故障或损毁，寄回国内进行维修或置换新设备，物流成本非常高”，占产品售价的15%—20%。

为突破困局，国内保险机构正通过产品、服务和组织的深度创新来破题。核心路径是构建“全链条风险保障方案”，推动保险服务从“事后补偿”向“事前事中风险减量”转型。上文所提的中国太保产险为九思智能打造的方案即为典范，定制化保险方案可使企业海外售后成本下降35%，客户续约率提升至92%。

合作模式也在不断创新。2025年11月，峰飞航空与人保财险、江泰经纪签署战略合作协议，共同构建“低空航空器风险数据库”，为保险产品迭代提供数据支撑，同时伴随峰飞航空的国际化布局，三方将联合拓展海外保险服务网络，为跨境贸易和运营的航空器提供跨境风险保障。

[引用]

①　无人机洗楼成新风口！千亿蓝海背后，保险如何“系牢安全带”？.银川新闻网.2025-12-11.

②　低空经济催生保险需求险企跟进产业链保障.证券时报.2025-12-15.

③　保险业织密低空经济安全网.经济日报.2025-9-23.

④　险企加速布局低空产业安全网.经济日报.2025-07-29.

⑤　无人机保险“飞入”标准化时代，护航低空经济发展.新华财经.2025-07-10.

⑥　从展厅到蓝天创新保险护航低空经济“起飞”.上海证券报.2025-05-15.

⑦　峰飞航空联手人保财险、江泰经纪共筑低空经济安全新生态.2025-11-19.