开年迎来两张罚单，齐鲁银行信贷业务合规警报拉响

2026年开年不足半月，齐鲁银行便收到了两张监管罚单。

1月5日，齐鲁银行威海分行因“流动资金贷款贷后管理不到位”，被国家金融监督管理总局威海监管分局罚款35万元，一名相关责任人被警告。

紧接着，1月6日，齐鲁银行潍坊分行因为存在“违规发放无实际用途贷款，虚增存贷款规模”的违规事实，也被国家金融监督管理总局潍坊监管分局罚款30万元，两名相关责任人被警告。

贷后风控失序，埋下信贷不良隐患

威海分行是齐鲁银行的14家市外分行之一，成立于2019年，截至2025年二季度末，威海分行的资产规模为138.6亿元，员工101人，下辖5家支行。

这张罚单是齐鲁银行威海分行自成立以来，收到的第一张罚单，直指该行的风控漏洞。

“流动资金贷款”指的是银行向企业或个体工商户发放的，用于日常生产经营周转的短期或中期贷款，不得用于固定资产投资、股权投资、房地产开发、股东借款或国家禁止的领域。

正因如此，银行需要对流动资金贷款的借款方进行资金用途监控和账户监控，避免贷款资金流向经营周转以外的领域。

齐鲁银行威海分行出现流动资金贷款贷后管理不到位的情况，说明该行可能存在未核查钱款去向放任挪用、贷后检查流于形式、发现信贷风险却不处置等情况，为齐鲁银行埋下信贷资产质量下行的隐患。

作为相关责任人，时任齐鲁银行威海分行风险总监李虎也被警告。关于李虎的公开信息不多，仅2022年12月，李虎以齐鲁银行威海分行纪委书记、风险总监的身份，出现在齐鲁银行的相关稿件里。

无论相关责任人的身份，还是违规行为导向的后果，都印证这一违规行为归根结底是贷后风控缺失，反映出齐鲁银行在信贷风险管理方面存在不足。

2023年2月，齐鲁银行接受机构调研时，便表示该行会不断提升和完善全面风险管理系统，严格信贷准入和审核标准，提高风险防范和处置能力。

从财报数据来看，近两年，齐鲁银行的不良率确实在持续压降。

截至2025年三季度末，齐鲁银行的不良贷款率为1.09%，较年初下降10bps。不过，同期末该行的不良贷款余额为41.71亿元，较年初增长4.09%，不良率能够压降的主要原因，并不是不良贷款减少了，而是信贷规模的扩张速度大于不良规模的增加速度，在分母端起到“稀释”作用。

此外，不可忽视的是，2025年齐鲁银行的逾期贷款有所增加。截至2025年二季度末(已披露的最新数据)，逾期贷款余额为38.38亿元，较年初增长16.48%；贷款逾期率为1.03%，较年初上升5bps。

尽管整体信贷资产质量仍保持在较优水平，但逾期贷款规模和占比的增加，意味着该行的资产质量仍存在隐忧，风险暴露可能滞后，若在贷后环节存在合规性不足，极有可能进一步增加该行的不良压力。

个人贷款规模缩水，出现虚增存贷款

上文提到，齐鲁银行在不良贷款规模增加的情况下，能将不良率压降10个基点，一个重要的原因是信贷资产规模增长较快，起到一定的稀释作用。

近几年，齐鲁银行的资产扩张迅速。截至2025年三季度末，该行的资产总额为7787.03亿元，已超过青岛银行成为山东省资产规模最大的银行。

其中，信贷资产规模增速虽然逐年放缓，但依然保持两位数的年内增幅。2022年-2024年各报告期末，齐鲁银行的贷款总额依次为2572.62亿元、3001.93亿元、3371.42亿元，年内增速依次为18.76%、16.69%、12.31%。

进入2025年，齐鲁银行的信贷资产依然保持高速增长。截至三季度末，贷款总额为3830.07亿元，较年初增长13.6%。

但整体增长的态势中，零售贷款的规模却在缩水。

2022年-2024年各报告期末，齐鲁银行的个人贷款余额依次为747.99亿元、837.10亿元、864.17亿元，年内增速依次为17.99%、11.91%、3.23%，在总贷款中的占比从29.08%下降到25.63%。

截至2025年二季度末，该行的个人贷款余额为826.35亿元，较年初减少4.38%，在总贷款中的占比仅剩22.25%。

潍坊分行这张监管罚单的出现，让齐鲁银行本就表现不佳的零售贷款，更是蒙上一层“失真”的阴影。

“违规发放无实际用途贷款”指的是银行在明知或应知借款人没有真实资金需求，或没有合规用途的情况下，仍为其发放贷款，资金最终“空转”或被挪作他用。

在实际情况中，违规发放无实际用途贷款最常见的情形是，分支机构在月末、季末时，为完成信贷投放等考核指标，找“壳客户”发放超短期贷款，资金当天或次日就回流银行，以此做大时点规模，虚增贷款。

如今，齐鲁银行潍坊分行因虚增存贷款规模被罚款30万元，作为相关责任人，时任齐鲁银行潍坊分行零售银行部副总经理兼营业部副总经理嵇薪颖、时任齐鲁银行潍坊分行零售银行部总经理助理兼个人金融中心主任史卓为，都被处以警告。

两位相关责任人都任职于零售银行部，由此可推测此次潍坊分行的违规行为应当就是发生在零售业务板块。

其中，嵇薪颖2025年还多次以齐鲁银行潍坊分行零售银行部副总经理兼营业部副总经理的身份，出席过公开活动，侧面说明该项违规行为发生的时间并不久远，甚至有可能就是2025年。

结合齐鲁银行2025年上半年零售贷款的缩水，潍坊分行虚增存贷款的背后，是否存在较重的个贷考核指标呢？

不可否认的是，齐鲁银行的整体经营表现优秀，但同样的，短板也十分明显。截至2025年6月末，该行的个人贷款不良率已经上升至2.31%，远高于对公不良率和整体不良率，如今又因虚增贷款被罚，齐鲁银行或许应倾注更多精力在提高零售信贷业务的合规与风控水平上。

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