时代锐评丨5家银行接连因“以贷转存”被罚，虚增存款是饮鸩止渴

本文来源：时代周报 作者：刘子琪

近日，山阳农商行因以贷转存虚增存贷款规模、以贷还贷等违法违规行为被商洛金融监管分局处罚款55万元。同时，对相关责任人分别给予警告。

这已经是今年内第5家因“以贷转存”收罚单的银行。在此之前，6月，南昌农商行被江西金融监管局罚款300万元，其中涉及违规发放贷款、以贷转存等相关问题；2月，济宁银行聊城分行因违规以贷转存、虚增存贷规模等违法违规行为，被聊城金融监管分局罚款35万元；1月，广西北部湾银行及分支机构被处罚款合计205万元，涉及以贷转存、存款指标设立违规、虚增存贷款等问题；同月，因以贷转存、虚增存贷款规模等问题，光大银行焦作分行被监管处以罚款60万元。

所谓以贷转存，指的是银行在发放贷款时，从贷款中扣下一定比例强行作为客户在银行的存款，或要求贷款客户缴纳一定的保证金，以赚取利差或虚增存贷款规模。

比如，某企业经营需要1000万元资金周转，但是银行却要批给企业2000万元的贷款额度，其中1000万元贷给企业，另外1000万元作为企业存款再存进银行。这样一来，银行既完成了放贷任务，还增加了存款规模，一举两得。

然而，对于企业来说，这无疑是增加了企业贷款成本。

事实上，早在2012年，原银监会就曾针对“以贷转存”行为发布《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，其中明确要求银行不得以贷转存。通知称，银行信贷业务要坚持实贷实付和受托支付原则，将贷款资金足额直接支付给借款人的交易对手，不得强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款。

近年来，存款利率下滑，客户存款意愿下降，银行对于员工的考核却在不断提高。曾有银行工作人员表示，以存款任务为例，按照网点大小来分，一般需要在一季度完成几千万到几亿元不等，有时候完不成任务时只能“买存款”。

而正是在银行零售吸储考核压力的背景下，“以贷转存”现象屡禁不止。

对于银行来说，虚增存款虽然看似能美化业绩，但这种饮鸩止渴的行为，本质上是用长期的风险来换取短期的考核达标。虚增银行存款实际增加了贷款客户的成本，也容易让银行自身低估不良贷款的隐患，一旦潮水退去，这些靠资金空转撑起来的账面，很可能变成一堆坏账。

金融的根本宗旨是服务实体经济，而不是脱离真实需求的资金空转。对于银行而言，应弱化规模情结与速度情结，真正把合规经营和风险防控放在首位，围绕真实融资需求服务客户，而不是通过违规安排虚增业务规模。