总行与分支行陆续收大额罚单，稠州银行10天内被罚1040万元，小微转型遇合规障碍

稠州银行的内控合规，正在经历一次前所未有的“溃堤”。

7月22日，央行浙江省分行披露行政处罚信息公开表，显示稠州银行因“未按规定履行客户身份识别义务”“未按规定报送大额交易或可疑交易报告”，被罚款485万元。

作为相关责任人，稠州银行互联网金融部朱某峰、法律合规部王某、小微零售部陈某红、国际业务部卢某华，合计被罚款10.25万元。

无独有偶，就在八天前——7月14日，国家金融监管总局江苏监管局披露的行政处罚信息公开表显示，浙江稠州银行南京分行及下辖3家支行因8项违法违规事实，合计被罚款555万元。

具体来看，8条违规行为包括个人经营性贷款管理不尽职、授信调查审查不审慎、办理无真实贸易背景的银行承兑汇票、未落实授信条件开立国内信用证、未按规定办理存单质押、印章核验不审慎、核保核签不审慎、运营管理不力。

因此，稠州银行南京分行被罚款235万元，南京溧水支行被罚款250万元，南京江宁竹山路小微支行被罚款40万元，南京莫愁湖支行被罚款30万元。作为相关责任人，赵敏、许哲华、陈贻训、沈菲、朱凌云、徐朝波、华根富7人被警告并合计罚款51万元；曹颖俊被禁业3年，陈军被禁业7年。

短短十天内，分支行、总行先后收到大额罚单，合计罚款金额高达1040万元，多名相关责任人被追责，将稠州银行的内控积弊暴露无遗。而总行与分支机构的罚单都涉及小微信贷板块，又为稠州银行近几年着重强调的小微转型蒙上一层阴影。

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南京地区贷款贡献下滑，合规成本却上升

根据公开资料，南京地区罚单的相关责任人，多为分支机构的一把手。

赵敏是稠州银行南京分行原行长，其任期为2021年8月-2022年12月。赵敏离任后前往稠州银行温州分行担任行长，迄今仍在任。许哲华则接任了南京分行行长之位，其任期为2022年12月-2024年11月。二人此次都被警告并罚款。

陈贻训曾任稠州银行南京分行营业部主任，2024年7月以该身份参加了公开活动，离任后，陈贻训又前往稠州银行南京自贸区分行担任行长，直至2025年11月卸任。

朱凌云曾是稠州银行南京莫愁湖支行行长，其任期为2022年7月-2025年8月。离任后，朱凌云前往稠州银行南京江宁科学园小微支行担任行长，目前仍在任。

徐朝波是稠州银行南京江宁竹山路小微支行原行长，任期为2021年4月-2023年3月。徐朝波离任后，由华根富接任稠州银行南京江宁竹山路小微支行行长一职，任期至2024年12月。此次罚单中，二人也都被警告并罚款。

被禁业的两位相关责任人中，曹颖俊在2020年4月-2022年12月期间，担任稠州银行南京溧水支行行长，该支行此次被罚款250万元，是4个分支机构中罚款金额最高的。

陈军的任职轨迹不明朗，仅在2020年以稠州银行驻企服务员的身份出现过，沈菲则未有公开履职信息。

从相关责任人的履职轨迹来看，稠州银行南京分行及下辖支行的违规行为不仅情节较重，时间跨度也较长。赵敏与许哲华、徐朝波与华根富都是同一机构的先后两任行长，却都出现在此次罚单中，侧面说明违规行为不是单任行长的个人操作问题，而是潜藏在稠州银行南京分行的长期性、持续性、系统性风险。

值得一提的是，9名相关责任人中，徐朝波并非首次被监管处罚。早在2018年，徐朝波就因对稠州银行南京分行“个人贷款用途管控不严”的违规行为负有责任，被警告并罚款5万元。

而被罚款后，徐朝波仍能前往南京分行下辖的南京江宁竹山路小微支行担任一把手，合规失职前科似乎并没有影响其后续的职务调动。如今徐朝波再一次被监管处罚，稠州银行在干部任用、考核方面是否存在轻合规的导向呢？该行的内部问责又是否有流于形式的可能？

目前，罚单相关责任人赵敏仍是稠州银行温州分行行长，朱凌云也还是稠州银行南京江宁科学园小微支行行长，监管处罚下发后，不知二人的职位是否会因处罚记录而受影响。

回到罚单上来，南京分行此次的大额罚单，似乎早有预兆。

近几年，稠州银行的分支机构频收大额罚单，2022年至今该行收到的7张百万以上罚单，除了本次总行的485万元罚单，其余都来自各个支行，其中，南京分行便贡献了两张。

2025年7月，稠州银行南京分行也因为违规办理转贴现业务等违规行为，被罚款200万元，彼时也有多名责任人被追责，其中一人被禁业4年。一年后，南京分行“梅开二度”，违规行为更多、情节更重，处罚也更严厉。

南京分行成立于2009年，是稠州银行在浙江省外开设的首家分行，员工400余人。从年报来看，南京地区同时也是稠州银行贷款贡献第二大的地区，仅次于金华地区，但近几年，南京地区的贷款贡献正在持续下滑。

2021年末，稠州银行在南京地区的贷款总额为191.8亿元，占总贷款的12.45%。以后几年，南京地区的贷款规模波动下行，截至2025年末，南京地区的贷款总额仅剩181.61亿元，较4年前缩水超10亿，贷款贡献也下降至7.65%。

尽管贷款贡献下降，南京分行的用户投诉依然居高。2025年，稠州银行客户投诉排名第一的分行便是南京分行，用户投诉52件。

市场竞争力弱化，贷款规模缩水，风控合规失序、用户服务缺位的多重困境，交织折射出南京分行长期重业绩扩张、轻合规治理的经营乱象。

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小微合规问题频出，转型困境犹在

此次罚单中另一个引人关注的是稠州银行的小微信贷合规性问题。

总行罚单被追责的相关责任人陈某红，应为稠州银行小微零售部原总经理陈向红。南京地区的罚单中，被罚款40万元的南京江宁竹山路小微支行，是稠州银行在南京设立的小微专营支行，而“个人经营性贷款管理不尽职”，也直指稠州银行的小微业务。

根据年报披露内容，稠州银行并未将个人经营性贷款纳入个人贷款，而是作为小微贷款进行管理。2025年12月，稠州银行福州分行收到415万元罚单，其中一项违规行为也是“个人经营贷管理不到位”。

个人经营贷管理不尽职主要指银行在个人经营贷的贷前调查、贷中审查、贷后管理全流程履职不到位，包括未建立常态化贷后检查机制、风控检查稽核走过场等；个人经营贷管理不到位则更偏向业务实操瑕疵，指业务执行层面存在操作不合规。二者都是经营贷风控链条失守的表现，最终都可能导致经营贷款资金被挪用、小微不良生成等结果。

小微转型，是稠州银行近几年的主题。

诞生于全球最大的小商品集散中心义乌的稠州银行，尽管天然贴近小微企业需求，但小微金融表现并不突出。2020年末，该行的普惠型小微贷款仅占总贷款的38.75%，远低于浙江省“小微三杰”——泰隆银行、台州银行、民泰银行的小微贷款占比。

为了优化客户结构、契合地方发展导向，稠州银行开始推动小微转型，并在2023年启动以“小专新优强”为核心的三年发展规划，把普惠小微、个体经营贷、小微贸易金融摆在全行业务优先发展位置，加大对小微企业、个体工商户的信贷投放力度。

尽管持续推动小微转型，稠州银行的小微金融表现依然不算优秀。由于稠州银行2025年报并未披露最新的小微金融相关指标数据，这里以2025年7月联合资信发布的稠州银行主体信用评级报告为参考。

截至2024年末，稠州银行的小微零售贷款户数约为20.38万户，小微零售贷款余额为942.58亿元，仅占总贷款的44.68%。作为对比，泰隆银行、台州银行、民泰银行的全口径小微贷款占总贷款的比例均在70%以上，而稠州银行的占比仍不足50%。

另一方面，稠州银行的小微贷款还面临较大的资产质量下迁压力。截至2024年末，该行的小微贷款账面不良率为2.2%，较该年年初上升了40bps。此外，该行同期还有26.06亿元的展期贷款和21.51亿元的关注类贷款，这两类贷款中也有不少属于小微贷款。

宏观经济增速放缓，小微企业流动性风险加大的背景下，稠州银行的小微贷款本金面临不小的资产质量下行压力，分支机构在经营贷管理环节的违规，无疑进一步加剧了小微贷款不良暴露风险。

从战略初衷来看，发力小微转型，本是稠州银行依托本土优势优化资产结构、夯实普惠定位的优质路径，但该行似乎并未同步配套适配异地市场的风控体系、人员管控机制和合规考核标准。南京分行贷款贡献下滑、客户口碑恶化、合规成本飙升的现状，既是该行治理失序的缩影，也是制约该行普惠金融高质量、可持续发展的核心瓶颈。

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