在销售市场上,“挂羊头卖狗肉”的事情并不少,尤其是很相似的两个产品之间,往往会产生李鬼李逵傻傻分不清楚的局面。对于消费者而言,有很大的迷惑性,且存在被欺骗的隐患。而这一现象,恰好发生在保险市场的车险领域。

近日,有媒体报道称国信(海南)安全统筹涉嫌违规向司机出售互助类统筹产品后就“失踪”,而这一现象已存在于多家统筹公司,消费者直呼以为是保险才购买,但纷纷落入“套路”之中。

其实,对于有车家庭而言,车险似乎已成为刚需产品。车险的存在,不仅给予了家庭安全感,也在特殊时刻缓解了家庭经济的压力。然而,同样有着保障作用的安全统筹的出现,却在一定程度上迷惑了消费者,甚至部分机构以“保险”之名做“安全统筹”之实,最终给消费者带来“苦果”。

统筹犯错,“保险”背锅,保险公司直呼冤枉,消费者亦深受其害。面对这样的“擦边球”,保险业又将何去何从?

借保险打“擦边球”

安全统筹接连爆雷

说到安全统筹,也叫作机动车辆安全统筹,其实是一种行业互助。它是通过向车主集资的方式,要求车主缴纳相应的交通安全统筹费,形成统筹资金来为参与统筹的大型、重型货车等车辆提供保障,属于运输行业中的一种互助行为,具有一定的风险补偿功能。

近年来,随着大型营运汽车保障的需求,经营安全统筹的公司越来越多。据天眼查显示,搜“安全统筹”就有2300多家机构。然而,随着这类机构的增多,一些风险性问题也开始暴露出来。

据悉,此次涉案的国信(海南)安全统筹,原名“海南好车汇汽车租赁有限公司”,2021年11月在海口市美兰区注册成立,经营许可范围只有保险代理、网约车经营等,并没有“统筹”。2022年3月,公司更名为国信(海南)安全统筹服务有限公司;今年5月,公司迁往河北邯郸,更名为“国信安全统筹服务邯郸有限公司”;8月搬到辽宁锦州,更名为“辽宁万信汽车服务有限公司”。

有消费者反映,当时购买的时候销售人员表示“统筹保险”跟保险一模一样,并将其他出险案例进行了展示,因此获得了消费者的信任,从而决定购买。但等到出险时,却联系不到该公司。

其实,借“保险”之名来销售安全统筹的不仅仅只有国信(海南)安全统筹,还有很多统筹公司均是按照此“套路”进行销售,如平安(海南)机动车安全统筹服务有限公司、人保联合汽车服务(山西)有限公司等。

只因安全统筹与保险非常类似,可以称之为保险的“高仿品”。但需要提醒的是,安全统筹虽然具有风险补偿作用,但它并不是保险,且与保险存在着本质区别。借保险打“擦边球”,已触及到违规经营,且涉嫌集资诈骗。

源于营运车辆保障存缺口

“缴费少”成吸睛点

或许有人问,为何市场上会出现安全统筹?这可能与车险市场存在的一些保障缺口有关。

众所周知,车险是一种风险转嫁方式,是以保险公司作为受让方,来分担投保人的风险。车险的主要意义在于,车辆在使用过程中如果受到自然灾害、意外事故的损害,其损失的赔偿可以由保险公司通过理赔服务及时向车主提供经济支持等。

但在车险市场上,并不是所有车辆都可以很容易地购买到保险。一些营运车辆,尤其是一些大货车,由于使用频率较高、容易超载、发生事故频率高等原因,造成赔付率高、赔付金额高等,因此,一些险企基于风险考虑,冷对这类车辆。

针对这一问题,此前监管曾下发《关于切实做好营运车辆保险承保工作的通知》(简称《通知》),要求在营运车辆交强险承保方面,各公司要对系统内营运车辆承保政策进行全面排查,坚决杜绝以任何形式拒保或拖延承保交强险行为;签订交强险保险合同时,不得要求投保人订立商业保险合同或者提出其他附加条件。

此外,《通知》还提出,各公司要立即调整在系统管控、核保政策、考核指标等方面对营运车辆商业保险不合理的承保限制措施,从源头上引导基层保险机构和从业人员提高对营运车辆承保的积极性。

但即便如此,当前市场上对于营运车辆的保险保障依旧不完善。即使险企对这些营运车辆进行承保,其保费也比较高。

如此一来,有的货车车主会选择“裸奔”上路,而有的则选择缴费较少的安全统筹来实现转嫁风险。基于此,安全统筹有了市场,开始借势而生。

监管接连提示风险

整顿之路任重道远

不断壮大的安全统筹市场,也暴露出很大风险问题。尤其是随着安全统筹的接连爆雷,安全统筹背后的合规性备受争议。

据悉,安全统筹实际上并没有得到监管允许,是游离在监管之外的一个存在。就如此次国信(海南)安全统筹事件,监管层面表示:“这个问题确实是有点复杂,现在我们也没有很明确的指导,可能还是有个过程。因为这个公司本身不是我们批筹的。我们对它只是说,自己个人从社会面上会了解一些这种公司的情况,但是不是我们的监管对象。”

如此看来,打着保险擦边球行走在市场上的安全统筹,同样也在困扰着保险行业。因此,为了让消费者认清安全统筹及可能产生的风险,监管也曾发文提示。

例如,原陕西银保监局曾指导行业协会发布“机动车辆安全统筹”风险提示,指出机构车辆安全统筹不是保险,相关汽车服务公司不能从事保险业务,购买“机动车辆安全统筹”存在法律风险,建议消费者根据需求,正确选择适合自身的风险防范手段和保险产品。

国家金融监管总局广东监管局指导广东省保险行业协会发布专项风险提示,围绕第三方公司以低价、风险补偿和专项理赔等特点吸引、诱导消费者购买“机动车辆安全统筹”服务的情况,及时强调“安全统筹”业务公司未依法取得保险业务经营许可,不是依法设立的保险公司,从而引导金融消费者全面客观认识购买机动车辆安全统筹的风险。

国家金融监管总局广东监管局建议消费者向具有合法经营车险业务资格的保险机构购买车辆交强险和商业保险,要求相关保险机构加强管理,防止保险代理人、工作人员参与机动车辆安全统筹业务,防范违规开展类似业务的情况发生。

2022年8月,中国保险行业协会曾发布《关于机动车辆安全统筹的风险提示》,特别强调机动车辆安全统筹不是保险,经营此类业务的机构未依法取得保险业务经营许可,不是依法设立的保险公司,不是监管及其派出机构的监管对象。

中国保险行业协会还表示,社会上部分安全统筹公司的业务模式不可持续,相关承诺履行和资金安全难以得到有效保障,特别是此类公司出现撤销、破产等重大危机时,只能按照《中华人民共和国公司法》等法律法规承担责任,可能给消费者带来损失,蕴含较大风险。

如今,安全统筹又被曝出惹事,保险依旧是那个“背锅侠”,而最终受伤的仍是消费者。