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律回春渐,岁序更新。
转眼间,春节长假已经过去,我们迎来了龙年首个工作日。
本期我们就回顾2023年度中国保险鼎峰50人论坛暨第四届中国保险鼎峰108将盛典的精彩瞬间,聚焦“风险减量”新命题,论道“保险+风险减量+科技”新体系。
近年来,国家对防灾减灾工作愈加重视,提升防灾降损能力已经成为推进经济社会平稳发展、构建和谐社会的重要举措。
2月17日,应急管理部官网发布的文章披露,今年春节假期期间,国家综合性消防救援队伍共接警出动达7.9万起,出动了消防救援人员86.2万人次,营救被困群众3771人,在各地设立前置执勤点6862个。国家安全生产应急救援队伍出动8690余人次,为1160余家企业提供了风险防范与安全技术服务。

截至2月17日19时,全国安全形势总体平稳,未发生重大的灾害事故,较大事故起数同比下降75%。如上不难看出,我国防灾减灾工作越来越常态化、精细化。

事实上,近年来以风险管理见长的保险业,也在防灾减灾工作中扮演着愈发重要的角色。2023年初,原银保监会发布了《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》,从风险减量服务的服务基础、服务内容、服务领域、服务形式、组织保障、依法合规等多个维度,为保险公司深耕风险减量服务提供了权威参考和指引。由此,风险减量也随之成为保险业发展的关键词。

那么,在保险业高质量转型过程中,又该如何做好风险减量服务,并推动自身企业实现降本增效?1月18日,A智慧保与新时代保险研究院联手打造的2023年度中国保险鼎峰50人论坛暨第四届中国保险鼎峰108将盛典在北京成功举办。

在此次论坛“高质量转型 如何风险减量、降本增效”圆桌环节中,中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉,对外经贸大学硕士研究生导师龙格,安华农险产品研发总监、中国农业大学研究生导师黄洪伟,长生人寿银保部总经理兼北京分公司总经理朱镭,京东安联财险北京分公司副总经理(主持工作)蔡浩,博车网副总裁王雷从不同维度,围绕风险减量、降本增效话题进行了深度分享。

健康险风险减量重在筛查

合规经营促降本增效

龙格坦言,健康险领域一直有风险减量的思想认知,人们常讲的“三早”,即早发现、早诊断、早治疗,本质就是风险减量。尤其是2023年国家大数据局成立,对于保险行业有着重要意义。

“未来在国家医保局和国家金融监督管理总局的统筹之下,相关健康大数据应用于商业健康保险、城市定制型商业医疗保险(惠民保)将很快成为现实。”

据龙格透露,全国已有很多地方通过健康大数据的实践应用来进行风险减量,尤其是近几年火热的“惠民保”。根据过往的观察和行业交流数据结果来看,龙格指出风险减量在“惠民保”以及普通健康保险中间的应用,最值得推荐的是做筛查。

例如,在广东佛山,有险企将“三早”的概念引入到了“惠民保”产品中,从一开始的“两癌”筛查,到后续的“五癌”筛查,到2023年再次升级到“十癌”的筛查,从数据反馈来看,有效减少了最后的理赔报销。

他表示,诸多省市的案例其实是分支机构研究推行的,建议从业者抛弃“风险减量、降本增效是总公司的事情”这一传统认知,而是要结合所在公司的实际情况和自身资源,将其落实到健康险发展工作中。

2023年,人身险行业迎来强监管,“报行合一”成为业内关注的重点。对于中小险企来说,银保渠道受到怎样的影响,银保业务还能不能做了?

朱镭对此表示,任何一项监管政策的出现都有其两面性,其中,“报行合一”后银保渠道的费用成本明显降低。

而关于保险机构一线分公司怎么做好降本增效,他提到两点建议,即:一、严格按照监管和公司合规风控的要求,执行“报行合一”,因为严格执行监管要求就已经实现了一大半的“降本”;二、开源节流,降低固定成本、降低变动成本,不断利用科技与知识手段提高效率。

从“事后”到“事前”

“防”成农险风险减量关键

台风、暴雨、地震、海啸……猝不及防的天灾之后,总会留下满目疮痍。近年来,受环境变化的影响,自然灾害发生的频率越来越高。面对难以改变的环境,如何将风险最小化?如何转移因风险造成的损失?财险成为人们的重要选择。

但面对未知的风险,财险亦需要做好风险减量工作,减少不必要的损失,尤其是农险。

黄洪伟认为,农业涉及到老百姓的生存,涉及到老百姓的餐桌,农业强则国强,无论是乡村振兴、脱贫攻坚,还是农业农村现代化等都离不开农业保险的护航。那么,如何在农险方面做到风险减量呢?

对此,黄洪伟以种植险为例进行了说明。他表示,安华农险将风险减量服务从“事后理赔”向“事前防损”进行转变,在“防”字上下功夫,推动“防赔并举、以防为先”的管理理念。

具体来看,需要从三个方面去做好:一是做好全年的风险预判工作,如邀请国家气象局农业气象专家开展春、夏两季气象分析讲座,预判全年农业气象条件和灾害情况,提示各地区承保区域面临的大概率灾害种类;二是坚持在承保前进行风险评估,如对承保区域的地形地貌以及是否在风口上提前探查等;三是做好事中风险预警、防灾防损检查工作。通过购买防雹增雨设备、打抗旱井、农田排水及干渠清淤修复,将防灾防损和理赔施救相互结合,有效降低自然灾害风险。

“通过农户的努力,通过机构不断地宣传和提前主动预防,农业保险出险时也能实现减损效果。”

回归保险本源

科技赋能“灾前、灾中、灾后”

“保险的核心职能是风险管理,做风险减量的核心是要回归保险的保障本源。”蔡浩这样认为,保险公司对客户的价值不仅是赔快赔足,更重要的是能够通过对大量赔案总结出风控建议,来帮助客户从源头上降低事故的发生率,而赔款到位只是最后一步。

他以承保重载货车为例,讲述在这一方面的风险减量。他提到两点:一是不要唯设备论,设备再好也只能起到50%的作用,另外50%在于是否能够基于设备真正起到对车队的安全管理;二是关注设备在线率,安装设备并不是想通过设备去降低事故的发生率,而是通过设备能帮助客户养成良好的驾驶习惯,从源头上降低事故的发生。

此外,从科技赋能风险减量服务来看,王雷表示,大数据科技手段还可应用于巨大灾害场景,并在灾前、灾中、灾后三个阶段实现赋能。

具体而言,灾前可基于历史数据、时间节点,做好提前演练;灾中可利用科技手段实现高效救援,快速评估损失,通过自动化线上理赔提升客户体验;灾后则可通过技术赋能,在理赔及后续服务上提升效率等。

王雷认为,大数据科技手段不仅能用于降本增效、风险减量,站在更高维度上,还能够更好地服务国家战略,履行社会责任。据其透露,目前已经和绝大多数保险公司加强合作交流,利用大数据科技手段帮助保险主体实现风险减量、降本增效。

“风险减量并不是一个新话题,这个话题已有一百多年的历史。”陈辉如是表示,监管发文特别强调“风险减量”理念,这个时机非常重要。当前我国宏观环境深刻演变,经济复苏增长挑战仍存,因此从整个社会、整个国家层面来说,对于风险减量都提上了一个新的高度。

在陈辉看来,对于保险业来说,未来风险减量的路还是非常漫长的,当前还是要继续强化保险的优势,在这个过程中,补齐风险减量短板,同时要挖掘科技的潜力,最后基于这三个方面构建具有中国特色的“保险+风险减量服务+科技”体系,这样才能推动中国保险从原来的两个轮子“承保+投资”,转向风险管理者、风险承担者和投资者的统一体。