“布谷鸟”能帮网商银行走出增长瓶颈吗？

《投资者网》朱敬凯

近年来，越来越多不同行业都有发布自身细分领域的大模型，比例金融、教育、医疗等等，应用的场景也是多种多样。如今，大家对人工智能大模型的运用也从早前的新鲜好奇变成现在的习以为常。

近日，浙江网商银行股份有限公司（下称“网商银行”）在外滩大会银行理财金融科技论坛上，发布了一款基于AI大模型的普惠理财解决方案——“布谷鸟”系统，公司对外表示，能为小微企业的流动资金理财带来新的解决办法，更好地助力普惠金融的发展，并推出三款产品分别是余利宝、稳利宝、月利宝。

净利润下滑超30%

网商银行作为民营银行里的第一梯队，在近期发布了2024年上半年业绩报告。报告披露，截至2024年6月30日，网商银行总资产规模4462.92亿，同比增长5.5%，发放贷款和垫款2866.91亿，较年初增长5.95%；吸收存款3034.42亿，较年初增长2.01%；营业收入为100.76亿，同比增长20.58%；实现净利润14.43亿，同比下降31.2%。从结果来看，网商银行似乎陷入“增收不增利”的窘境。

wind数据显示，截至2024年上半年，按营收表现来看，网商银行目前位居民营银行第一，排名第二的四川新网银行营收为29.88亿元，两者之间差距巨大。不过目前微众银行还未公布2024年半年报业绩，此前2023年财报对比中，微众银行的主要业绩数据大幅领先于网商银行。

Wind数据显示，从2021年至2023年，网商银行营业收入分别为139.03亿元、156.86亿元、187.43亿元，每年都呈现双位数的增长，净利润分别为20.92亿元、35.38亿元、42.03亿元。不过据其2023年年度业绩报告披露，网商银行净利润大增主要归因于巨额税收返还，实际利润总额同比下降约10%。

从中看出，其营收及净利润都出现增速放缓的迹象，与此同时，其不良贷款率逐年上升。2021年至2023年，网商银行的不良贷款率分别为1.53%、1.94%、2.28%。并且拨备覆盖率从2021年的363.95%大幅跌至2023年的199.14%，同时期内资本充足率亦从12.50%降至11.30%，在与同类型民营银行的比较中，如微众银行与苏商银行，网商银行的资本充足率亦处于较劣势位置。这意味着网商银行在未来抵御风险的能力将有所减弱。

不过网商银行积极采取应对措施，通过多次不良资产包收益权转让，累计处置数十亿不良资产。公开信息显示，2023年该行在银登中心以5.89亿元的价格转让了61.4亿元不良资产。2024年4月以2800万元的价格转让了3.59亿元不良资产收益权。

股东动作频频

网商银行作为一家成立便带着“金汤匙”的民营银行，股东们的背景也是实力雄厚，当初一成立就背靠阿里巴巴集团及一众资本大佬。蚂蚁科技集团为第一大股东，持股30%，万向三农集团、宁波市金润资产经营有限公司、上海复星工业技术发展有限公司、杭州禾博士电子商务有限公司、金字食品有限公司持股比例分别为26.78%、19.48%、15.22%、4.87%、3.65%。

据企查查平台显示，近期，网商银行的第五大股东杭州禾博士电子商务有限公司被列为被执行人，其所持的网商银行4000万股遭浙江省温州市中级人民法院冻结，期限至2027年。杭州禾博士电子商务有限公司是巨人集团旗下子公司，实际控制人史玉柱。

与此同时，第三大股东宁波市金融资产经营有限公司及第六大股东金字食品有限公司也都分别不同程度地质押网商银行的股权，在此前第四大股东复星工业已质押其持股的30%，即约3亿股。此外，今年1月万向三农集团有限公司计划转让所持网商银行7.2亿股股份给民生人寿保险股份有限公司。

近期网商银行的股东们动作频频，在一定程度上也可能导致外界担忧其股权结构的稳定性。

因多项违规被罚超700万

近年来，金融行业监管日趋严格，未来基调仍将持续加强和完善金融监管、提升金融风险防控能力。截至8月31日，2024年国家金融监督管理局官网公布罚单共计5592笔，处罚金额合计14.95亿元。其中8月公布的罚单共计617笔，金额合计1.68亿元，其中处罚金额最高的就是网商银行。据国家金融监督管理总局浙江监管局网站披露，网商银行今年因多项违法违规事由被罚款735万。

根据行政处罚信息公开披露，网商银行的主要违法违规事实包括：未及时披露公司治理中的重大变更事项；重大关联交易未经审查审批持续开展；未经审批变更经营场所；迟报涉刑案件信息；未按规定公示服务价格信息；个人贷款管理不审慎，贷款资金被挪作他用；非洁净转让信贷资产，虚假出表；违反规定提高存款利率:未确定贷款资金受托支付限额且未落实受托支付监管要求；非标管理不审慎；未足额计量票据转贴现业务信用风险加权资产；对代销的信托产品审核不严；理财产品投资业务的会计科目使用不正确等。

虽然700多万的罚金相比网商银行的资产规模来说可能影响不大，不过合规风控作为银行业的“生命线”，一旦越过雷池后果将不堪设想。据公开信息显示，此次处罚基本针对2022年期间发生的违规问题，网商银行对外表示，对上述违规问题基本完成了整改，后续将持续加强整改。

网商银行自成立以来背靠阿里生态并与其深度融合，服务于小微企业，近年来，公司也在积极寻求转型，减少对阿里系的依赖。公开数据显示，截至目前，网商银行已经与23家银行理财子公司达成代销合作，代销理财余额超5000亿，管理资产规模突破8000亿。如何尽快找到新的盈利增长点也是网商银行当下重要的课题之一。（思维财经出品）■