东北首家民营银行困于信用卡思维？

作者 | 老记

来源 | 财经众议院

手握银行牌照的吉林亿联银行，最近又聘用了一位信用卡老将担任行长。

国庆节前，吉林亿联银行宣布，行长蒋永军的任职资格正式获得核准，开始掌舵这家东北地区的首家民营银行。

财经众议院注意到，亿联银行从成立至今的7年时间内，包括蒋永军在内共有四任行长，其中三任都是来自银行信用卡中心。

事实证明，信用卡中心负责人，往往成为亿联银行青睐的行长首席人选。亿联银行，似乎始终有一个“信用卡梦”。

但众所周知，银行的信用卡业务由于受外部冲击，大多出现了业务收缩的局面。而亿联银行成为19家民营银行中，唯一持续聘任信用卡业务负责人担任行长。

从财报数据来看，各家民营银行都在拼命做大资产规模的背景下，亿联银行的资产规模近年来出现了罕见的持续收缩，由600亿一路下滑至目前的不足500亿，营收净利也出现了双降。

此次亿联银行再次聘任具有信用卡业务背景的行长，其下一步的业务模式何去何从，业界拭目以待。

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信用卡负责人获聘行长

蒋永军是亿联银行的第四任行长。此前他担任平安银行信用卡中心副总裁已有十余年。他的上任，也成为亿联银行第三位来自信用卡中心的行长。

亿联银行首任行长为光大银行原信用卡中心总经理戴兵，但其任职不到一年后因个人原因辞职。

2018年5月，哈尔滨银行原行长张其广接任亿联银行行长一职，2021年8月因个人身体原因辞职，他是目前亿联银行唯一不是信用卡业务背景的行长。

2021年8月27日，亿联银行聘任王玉海为该行行长。王玉海曾任广发银行信用卡中心首席风险官、总行零售银行首席风险官兼零售风险管理部总经理（行长助理级），直到今年7月辞任。

从行长的来源背景分析，从2017年5月成立以来，7年多的时间，亿联银行依然走不出信用卡思维。

事实上，从其业务结构来看，亿联银行所赖以生存的业务模式与信用卡颇为相似，消费金融占了绝对的大头。

亿联银行2024年中报显示，截至报告期末，线上消费贷款余额209.74亿元，本年累计投放金额超232亿元，新增客户数超139万户。

而截至今年6月末，亿联银行的贷款总额为300亿元，也就是说，其贷款的6成以上都是消费贷款。

中报称，亿联银行消费金融有“亿联易贷”和“亿贷”两大产品，其中以“亿联易贷”产品稳定资产基本盘和收益，以“亿贷”产品发力自营品牌和业务能力建设，通过自营产品全流程埋点及页面优化提升客户服务水平和业务运营能力。

相比之下，亿联银行的企业贷款则占比要低很多。

尽管亿联银行推出了“亿农贷”“生意贷”“亿微贷””亿企贷”等多款小微金融产品，但截至今年上半年，普惠型小微企业法人贷款余额6.59亿元，在贷客户数0.06万户；普惠型小微企业贷款77.31亿元，在贷客户数7.14万户。

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持续缩表

亿联银行是东北首家获批开业的民营银行，也是全国四家互联网银行之一。但经过7年的发展，亿联银行已经在19家民营银行中排名下滑。

从资产规模来看，2021-2023年，亿联银行的资产规模分别为599.65亿、536.34亿元、517.56亿元。连续多年资产规模下滑。截至今年上半年末，总资产规模为487.87亿元，较年初减少29.88亿元的同时，也跌破500亿大关。

2020年-2023年间，亿联银行营业收入分别为15.67亿元、14.33亿元、10.83亿元、10.65亿元。净利润四年间出现了3次下滑。

亿联银行2024年半年报显示，该行上半年实现营业收入6.05亿元，同比下滑4.87%；实现净利润0.18亿元，同比下滑69.49%。

财经众议院注意到，今年上半年已公布半年报数据的民营银行中，亿联银行是唯一一家营收、净利润出现双降的银行。

亿联银行今年中报还显示，贷款总额由去年同期的336亿下降到306亿，存款总额也由326亿下降到295亿。

从资产质量看，截至今年6月末，亿联银行的不良贷款余额为5.28亿元，不良贷款率较去年末的1.61%抬升至1.73%。

资产规模、营收、净利等核心指标持续下滑，这是否与其战略或者说与其掌舵人的经验有关？毕竟管理一家民营银行，与信用卡中心的业务不同，肯定不能用信用卡的思维来做全牌照的银行。

亿联银行官网显示，该行以“数字银行，智慧生活”的发展定位，努力践行普惠金融理念，依托大数据、云计算、人工智能等科技创新手段，努力提高金融服务覆盖率，在消费金融、小微金融、农村金融等普惠金融领域进行了积极的创新实践。

换了行长的亿联银行，业绩是否会触底反弹，业界拭目以待。