“新知”话两会｜打通灵活就业者保障通道，建议下调社保缴费费率

社会的进步，需要多种形式的发展路径，基本社会保障必不可少。当下，数字经济与共享经济蓬勃发展，就业形式多种多样，其中灵活就业成为很多人的新选择。国家统计局数据显示，我国灵活就业人员规模达2亿人左右，占比不断上升。

3月5日，2025年政府工作报告提到，要加强灵活就业和新就业形态劳动者权益保障，推进扩大职业伤害保障试点。同时，还提到要“科学有序推进农业转移人口市民化，全面推进常住地提供基本公共服务，强化随迁子女义务教育保障，推动将符合条件的农业转移人口纳入住房保障体系, 畅通参加社会保险渠道”。

保险，抵御风险的重要手段，被寄予期望。未来如何通过保险来平衡灵活就业者的保障问题？还有哪些问题需要改善？商业保险在保障灵活就业者方面的前景如何？在两会期间，相关代表也提出了一些建议。

市场不断扩容

保障缺口很大

时代的改变，催生了新的就业观念。当下的人们不再局限于“考公”“考编”、进入大企业的职业路径，跑外卖、干网约车等新型灵活的就业方式也成为很多劳动者的选择。

正如全国人大代表，上海市高级人民法院院长、党组书记贾宇所说，外卖骑手、网约车司机等灵活就业人员数量不断增加，已成为劳动力市场的重要组成部分。

以外卖骑手为例，有数据显示，截止到2024年底，全国外卖骑手的数量已超过1000万人，从平台数据看，饿了么活跃骑手超过400万人；美团的骑手以年均近20%的增速攀升至745万人，2024年数量依然快速增长。

不断扩大的灵活就业市场，为不同能力背景的求职者提供了多样化选择，体现了劳动力市场的灵活性和包容性，灵活就业也在一定程度上解决了很多人的就业问题。但从当下看，灵活就业者的保障缺口很大。

全国人大代表，TCL创始人、董事长李东生在提案中指出，灵活就业人员需个人承担100%社·保费用（企业职工仅需承担个人部分），且缴费基数连年上涨。以养老保险为例，灵活就业者缴纳的费用中仅40%进入个人账户，60%划入统筹基金，断缴后仅能退还个人部分，这种模式对收入不稳定的群体无异于“雪上加霜”。

另外，当前全国大部分地区要求灵活就业者按年度申报缴费档位，但该群体收入波动性大。而且，灵活就业者普遍只能参与养老和医疗保险，工伤、失业、生育保险在多数地区仍受限。

贾宇也指出，当前社会保险体系覆盖不足，灵活就业人员大多需自行缴纳五险一金，但因收入不稳定，实际参保比例较低，缺乏基本保障。

经济的发展离不开灵活就业者，但其合法权益保障问题也日益凸显。

建议下调社·保缴费费率

完善立法扩大保障范围

有业内人士表示，灵活就业最大的挑战是就业质量不高，不仅工时长、收入不稳定，而且大部分未进入社·保，这也引发灵活就业人员劳动权益的保护问题，如劳动报酬、劳动安全、社会保障、就业环境、矛盾纠纷处置等，其中最突出的就是社会保障不足。

针对这些问题，在两会期间，多位代表也提出了相关建议。

贾宇认为，现行社会保障制度主要适用于传统劳动关系，未能有效覆盖灵活就业人员，导致该群体在医疗、养老等方面存在较大风险。同时，部分外卖平台虽强制要求骑手购买商业保险，但商业保险费用由骑手自行承担，增加了其经济负担，出于成本考量，骑手往往选择理赔金额最低的保险，导致保障范围有限，难以有效应对意外事故对自身及第三方造成的经济损失。

在此情形下，贾宇表示，亟需通过立法的方式进一步明确规范社会保险的缴纳主体、保障范围、缴纳责任等，切实维护灵活就业人员的权益。如通过修订相关法律进一步保障灵活就业人员劳动报酬、规范工作时间等；通过专门立法，统一规范相关权利义务，保障灵活就业人员享有基本权益。

李东生则提出三点建议，即一是下调灵活就业人员社·保统筹基金缴费费率，减轻缴费负担，通过下调灵活就业人员社·保统筹基金缴费费率，降低社·保缴纳比例，在不影响其社·保待遇的前提下，减少社·保缴纳压力；二是建立灵活就业人员社·保缴纳动态调整机制，提供月度变更缴费档次的机会；三是全面取消灵活就业人员工伤、失业等部分险种的社·保参保限制，统一全国参保条件和标准。

全国政协委员、香江集团董事长翟美卿建议进一步完善立法，扩大保障范围，利用社会保险法的修订机会，将灵活就业人员参加生育保险、失业保险和工伤保险的相关规范写入法律，从更高层级提供立法保障。同时，应尊重个人选择，避免“一刀切”，让灵活就业人员根据其自身经济状况和需求，自愿选择参保险种及缴费档次。

再者，根据灵活就业人员的收入特点，进一步优化缴费档次设置，提供更多的选择空间；探索“按单缴费”“分档缴费”等灵活参保模式，允许按日、按周或按项目缴纳社·保；对于低收入的灵活就业人员，可以考虑给予一定的社·保补贴，减轻其缴费负担，提高参保积极性。

针对不同地区社·保政策存在差异，导致灵活就业人员在跨地区流动时面临社·保关系转移接续困难等问题，翟美卿建议简化社·保转移接续流程，推动医保异地结算和养老保险全国统筹落地。

另外，她还提到，可以利用数字化平台和信息技术，加强对灵活就业人员的社·保政策宣传，提高其知晓度。

发挥商保力量护航

风险敞口仍需关注

其实，早在2021年中央就已明确提出要健全农民工、灵活就业人员、新业态就业人员社·保制度，相关部门也进行了一些政策探索。不过，社会保险的保障是一方面，商业保险在为灵活就业者提供保障方面也有很大操作空间。

2021年6月，原银保监会曾下发《关于开展专属商业养老保险试点的通知》，其中鼓励 “保险公司积极探索服务新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员养老需求”。当年7月份，国家市场监管总局等七部门联合印发《关于落实网络餐饮平台责任切实维护外卖送餐员权益的指导意见》，鼓励探索提供多样化商业保险保障方案，提高多层次保障水平。

当年10月份，原银保监会又发布《进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，提出提高新产业新业态从业人员、灵活就业人员等特定人群风险保障力度，鼓励开发区域性人身保险产品，为不同区域的人群提供意外、医疗等各类保险保障。

后来，在开展养老保险公司商业养老金业务试点的通知中，监管也鼓励探索利用多渠道开展商业养老金业务，更广泛地覆盖和触达广大人民群众，特别是新产业、新业态从业人员和灵活就业人员。国家金融监管总局局长李云泽也多次提出针对快递小哥、网约车司机等新市民群体和灵活就业人员，量身打造保险产品等。

可见，对于灵活就业者这一群体，商业保险也在积极努力为其提供更多样的保险保障。目前，已有不少险企开发出灵活就业者的专属保险产品。

但业内人士表示，灵活就业者的风险敞口很大，在为灵活就业者提供保险保障的同时，保险机构面临很大压力。为了降低风险，业内建议平台与保险机构可以进行合作，平台加强对灵活就业者的管理，同时保险机构也要规避道德风险，让保障用到实处。

或许，随着制度的不断完善，灵活就业这一群体在风险面前尽量避免“裸奔”。