315曝光电子签乱象，这些借贷平台仍在横行！

每年的315晚会，都是消费者权益的“守护战”，今年也不例外。在众多被曝光的黑幕中，电子签里的隐身放贷人问题尤为触目惊心。

原本电子签的诞生，是为了简化繁琐的纸质签署流程，提高交易效率，降低成本，同时借助加密等技术保障签署内容的安全性与不可篡改性，让线上交易更加可靠。在合法合规的领域，它确实发挥着积极作用，为商业活动、日常生活带来诸多便利。

但在利益的驱使下，一些不良平台却将电子签的功能扭曲，彻底沦为了高利贷肆虐的温床，内部乱象丛生，严重扰乱了金融秩序，侵害了消费者的合法权益。

像借贷宝、人人信这类知名的电子签平台，表面上打着为借款人寻找放款人，提供“欠条借条”功能，还宣称有“法院认可”“律师函服务”等保障措施，营造出一副正规、安全的借贷环境假象。可实际上，这些平台的背后，隐藏着一个巨大的高利贷陷阱。

借贷宝：被撕开的“遮羞布”

315 晚会曝光的案例，桩桩件件都让人愤怒不已。

借贷宝，曾经打着“打借条、打欠条、个人借钱、企业融资”的旗号，在市场上大肆扩张，短短几年便积累了1.4亿个人用户和4.3万企业用户。然而，光鲜外表下却是累累伤痕。

在315晚会上，洪先生的遭遇揭开了借贷宝的黑暗一角。他在借贷宝平台借款5000元，实际到手却只有3500元，平台欠条却登记为5000元，7天还款期限内，要额外偿还1500 元利息，换算下来，年化利率高达 5959.18%。

王女士在人人信平台的遭遇同样悲惨。她借了30000元，实际到账仅14000元，平台直接扣除了16000元所谓的“利息”。当暴力如潮水般涌来时，她甚至连放款人的真实身份都无从知晓。在这些平台的操作下，借款人如同陷入了一个无底深渊，不仅没能解决资金困难，反而被高额债务压得喘不过气来，生活陷入了绝境。

这简直就是明目张胆的高利贷与“砍头息”。而且，借贷宝平台默认放款人通过线下转账绕过监管，导致借条金额与实际到账金额严重不符。当借款人遭遇暴力催收，想要维权时，却发现放款人身份虚假，甚至是“死人账号”，平台提供的资料全是假的，根本无从起诉。

事实上，借贷宝的业务模式曾多次被质疑。早在2016年底，借贷宝曾被央视《焦点访谈》点名。同时截至3月16日，关于借贷宝的投诉数量达到7816条，投诉内容多涉及借贷宝存在巨额服务费、高息放贷、暴力催收等。

宜享花、安逸花：仍在“暗潮涌动”？

宜享花和安逸花，在借贷市场也颇具“名气”。虽然315晚会未直接点名，但通过用户反馈和一些行业调查，不难发现它们身上也存在诸多问题。

在黑猫投诉平台上，关于宜享花的投诉量居高不下，许多用户反映借款利率过高，存在“息上加息”的情况。有用户称借款5000元，分12期还款，总还款金额竟高达6500元左右，实际利率远超国家规定的合法范围。还有用户遭遇莫名其妙的手续费、服务费，这些费用在借款时没有明确告知，还款时才发现“暗藏玄机”。

安逸花同样饱受诟病。部分用户表示，在申请贷款过程中，遭遇强制搭售保险产品的现象。原本只需要借款应急，却被要求购买高额保险，否则无法顺利借款。更夸张的是，有网友仅仅是点击查看了借款额度，输入了验证码，就被强制放款，这简直是强买强卖。

而且，安逸花的催收手段也让不少用户苦不堪言，频繁的、短信轰炸，甚至在用户明确表示还款困难、协商还款时，依旧态度强硬，严重影响用户正常生活。在2021年，中国银保监会就发布公告，指出马上消费的“安逸花”存在产品定价管理不规范、营销宣传夸大误导、催收管理不到位等七大问题。

但这么多年过去了，这些问题似乎并没有得到彻底解决。

电子签为何成了“罪恶帮凶”？

据尼尔森2019年发布的《中国年轻人负债状况报告》，有86.6%的年轻人都在使用信贷产品。其中有43.3%的年轻人认为信贷产品是更精明的消费方式。另外据央行发布的数据，截至2024年底，信用卡逾期半年未偿还信贷总额1239.64亿元，相比2023年上涨26.32%。

而电子签本身是一项便捷、高效的技术，它简化了借贷流程，提高了交易效率。但在这些不良平台手中，却沦为了违法违规的工具。

一方面，平台对放款人身份审核形同虚设。为了追求利益最大化，纵容放款人伪造身份，利用人脸识别漏洞制造虚假账号，使得借款人在借贷时根本无法确认对方真实身份，一旦出现纠纷，维权无门。另一方面，平台对借贷交易监管缺失。借贷宝就是典型，默认线下交易，对借款金额、利率、还款方式等关键信息不加约束，导致高利贷、“砍头息”肆意横行。

当用户在平台上签了电子签协议、打了欠条后，实际交易根本不在平台上进行，而是通过微信、支付宝转账。这样一来，电子签平台就巧妙地绕开了对放款金额的审核监管。平台的盈利来源主要是借款人支付的出证费、展期费和逾期费，所以对于放款人出借高利贷的行为，平台选择了默许。

更让人震惊的是，从315曝光的情况来看，许多电子签平台在运营过程中，几乎处于监管真空状态。平台上很多放款人通过“做假账号”来规避法律风险。甚至连去世人的信息都被用来注册账号进行放款。原本贷款最初的目的是“救急”，是善意之举，而非“救穷”，去压榨年轻人。出了问题，放款人挣了钱，平台收了手续费，却没有谁来承担责任。

这就导致即便借款人遭到放款人的高利贷盘剥和暴力催收，由于不清楚对方真实身份，根本没办法通过法律途径起诉维权，只能任由这些不法分子宰割。

监管出手，平台回应，背后问题引人深思

事件曝光当晚，锦江区市场监督管理局迅速行动，借贷宝公司办公室大门被贴上封条，App 内“打欠条”功能无法使用，华为、oppo等应用市场纷纷下架该APP。

面对来势汹汹的监管风暴，借贷宝相关负责人站了出来，发表了一番声明，表示立即成立整改小组，恳请社会各界监督，还向所有受影响的用户及公众致以诚挚歉意，并将以最大决心落实整改。

然而，这番看似诚恳的回应，却并没有得到大众的认可。毕竟伤害已经造成，无数用户的生活被这场“借贷噩梦”搅得一团糟。更有人认为，借贷宝所谓的“整改”只是为了应付这次监管，等风头一过，又会重操旧业，继续出来害人。

这场风波再次敲响警钟：互联网金融的创新不能成为暴利工具。网贷市场的乱象已经不是一天两天，而是陷入了恶性循环，甚至成为黑产业的滋生地。当“借5000还5000万”的魔幻现实照进现实，唯有监管利剑高悬，才能守护百姓钱袋子。正如网友所言：“黑网贷是金融界的‘地沟油’，必须连根拔起！”

此次315晚会对“电子签”高利贷平台乱象的曝光，只是揭开了冰山一角，整治借贷市场乱象仍任重道远。希望相关部门加大监管力度，也呼吁更多消费者站出来，共同抵制不良借贷行为，让借贷回归本质，真正服务大众，让金融市场恢复应有的秩序与公平。