助贷新规下的整改新方案：试点“24%+公证”

日前，监管对商业银行和消费金融公司发出关于会员权益的调研通知，摸排“24%+权益”模式。该文件涉及到大权益、金融类权益以及权益在借款流程中嵌套模式。消息一出，助贷机构纷纷对现有的权益模式进行整改。

消金界了解到，对于一些有能力的头部平台，已经做好过渡期的准备，只做24%以内的资产。不过，对于市场大部分玩家来说，也在着手准备多种预案，在24%的基础上，掺杂着权益、保险、AMC等方案。

整改各有痛点，但大家总的原则是“不将鸡蛋放在一个篮子里”，单一模式一旦成规模，就会引发大量客诉。

据市场反馈，“24%+公证”和商城模式被认为是相对靠谱的解决方案。今天，我们先为大家拆解“24%+公证”模式。

据了解，一些公证处经过改制，和仲裁委类似，按市场化运作，有意愿多揽业务来创收，目前上海、重庆、安徽等多地都在探索。如今市场探索出一种“组合公证”的模式，即将公证包装为变相权益，已有多家腰部以上助贷机构和头部持牌消金正在进行试点。

总的来看，该模式在收费上具备合理性，一般都是客户自愿缴纳该费用，而且规避了会员权益与借款挂钩，不易引发客诉。

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回款率提升70%

赋强公证并不是新事物，早在2018、2019年就有金融机构开始应用，金融科技平台此前也多有涉足。

所谓赋强公证，即“赋予债权文书强制执行效力的公证”的简称，是强制执行方式之一。其应用的初衷在于，解决传统金融诉讼周期长、成本高，尤其是解决小额案件立案、审判、执行难的问题。

在传统的金融借贷违约案件中，要经历基层法院立案、审判、执行三个阶段，不仅立案程序繁琐、周期长，而且即便到了审判环节、执行环节也相对漫长。尤其是对小额、无抵押的信用贷款来说，通常被认为“占用大量司法资源”，在实操层面比较困难。

而赋强公证的应用，通过在借款人和贷款人达成借贷交易节点上，对借贷行为出具公证书，一旦借款人违约，债权人可以跳过“立案”“审判”流程，以公证方式获得执行依据，直接申请强制执行，大大提升纠纷解决效能。

赋强公证的好处是显而易见的。首先，公证处属于类司法机关，出具的强执公证书本身具有法律效力，而公证本身是债权人直接通过司法程序形成权利的司法手段，因此在流程上没有争议与瑕疵。

此外，公证书归司法局管理，司法局和金监总局属于平级部门；且该费用一般都是客户自愿缴纳该，收费具备合理性，不容易引发客诉问题。

在实际应用中，赋强公证能够解决执行的时效性问题。举个例子，之前金融机构做批量诉前保全，保全一般都一个月的时效性，时间届满保全效力则自动失效，不管客户是否还钱，法院都要给客户解除账户冻结。当然，这也使很多黑灰产钻了空子，在斗音上，指导债务人如何“解冻账户”的比比皆是。

“赋强公证应用在车贷和租机平台，效果非常好，每笔成本不超过100元，违约后可以快速强制执行，回款能达到70%。”据从业者反馈，通过应用赋强公证，在执行环节可以无限期冻结债务人账户，“效果非常好”。

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提存保管公证

但是，即便效果好，此前赋强公证主要应用于手机租赁、车辆融租等租赁相关的场景，在消费金融场景并没有被大规模应用。究其原因，主要是“投入产出比”的问题。

比如，以某借款平台为例，假设该平台有100个借款人，全做了赋强公证，但最终只有5人违约，命中率很低，而其余的95份相当于打了水漂；而该费用不管是由借款人还是贷款人承担，成本都比较高。

此外，区别于传统的公证，赋强公证应用于信用贷款类案件时，多由借金融机构/债权人买单。金融机构一算账，发现执行回来的钱还无法覆盖公证的成本，在经济成本上不划算。

不过，如今市场上衍生出一种创新性的赋强公证，即“组合公证”，通过创新型技术手段的应用以及各个合作环节的打通，将权益包装成公证的形式，批量应用于小额信贷领域。

消金界了解到，目前组合公证主要有两种方式。一种是“提存保管公证”，相当于公证处替债权人向债务人代收保证金。

比如，公证处向债务人收取1000元费用，其中500元为公证服务费，另外500元相当于收借款人的保证金。如果客户按期还款，没有逾期，那么500元保证金原路返回；一旦客户违约后，便把500元保证金打给担保公司做担保代偿。

具体来说，每个公证处的尺度不一样。有的认为公证书大批量返费存在一定问题，因此会委托一个第三方机构，授权某科技公司为公证处提供线上服务、打造一套线上公正系统，代为收取公证保管的技术服务费，之后再由该技术公司将费用返给助贷平台。

不过，有从业者认为该模式存在“瑕疵”，难以起量。具体来说，该模式相当于公证处做了担保公司的活儿，做了类担保业务，这显然超过公证处的经营范围，或被认为是“不当创新”。

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证据链存证公证

此外，目前市场还提供了另外一种方案，即“证据链存证公证”。它是基于借款人和担保公司和金融机构之间签署的协议，相当于对借贷交易行为产生的证据链，在线上做了一个存证，针对“存证”做出公证。公证处委托为其做存证服务的科技公司代收证据链保管费。

‌一般来说，电子数据通常保存‌3年，如今科技公司受公证处委托，代为替借款人保存三年的证据链，每年向借款人收取一定的费用的保管费。按照每年200/300元的收费标准，一次收取三年，大概就是600/900元的费用。

不过，该模式存在一个技术难点，即视频双录，该环节必然会大大降低借款人的开通意愿。

此外，此前赋强公证应用于租机、车贷等场景，体量较小；一旦应用于线上小额信贷，体量变大，甚至一天产生几万笔，如果仅靠人工坐席，成本非常高。

不过，有些司法局比较开明，接受了“AI远程双录”，在这一环节，公证员远程连线借款人，远程实时双录，确认借款人的公证意向。

在合法合理的前提下，通过AI技术的应用，进而提升赋强公证的服务效率，一旦大规模应用，该模式也将在全国范围内推广。

“参考之前法诉经验，单一公证处受理量级有限，可能一个月只有几万笔额度，将来该业务一定是分散在全国各地公证处。”总的来说，该模式在流程上相符合规，较少存在瑕疵，被一些从业者认为是“24%+”改造的“必经之路”。

不过，再怎么合规，一旦大规模应用，也会引发一定客诉。此外，“组合公证”涉及技术手段的创新以及跨部门沟通，具体实施效果，还有待市场给出反馈。