周评|极端天气变本加厉，风险减量和巨灾保险刻不容缓

据央视新闻报道，根据金融监管总局统计，截至8月2日，目前北京、河北、山东、吉林、天津、广东、陕西、山西和内蒙古9个地区因暴雨受灾，保险机构共接到报案6.5万件，估损金额达到18.8亿元，已赔付5.2亿元。

在北京地区，截至8月1日12时，保险机构累计受理报案4559件，估损金额超过1.2亿元。

过去三年，极端天气变得“常见”，南方台风，北方暴雨，人员财产损失巨大。2024年，我国因各种自然灾害而造成的直接经济损失超过4000亿元，9413万人次不同程度受灾。

疾风知劲草，保险的风险保障功能被重新发现，成为应对灾害天气的“抓手”。不过，如果想要保险发挥更大作用，也要与时俱进，做好风险减量管理和巨灾保险体系的建设，未雨绸缪。

当“黑天鹅”变成“灰犀牛”，我们的风险管理，就要避免刻舟求剑。

风险减量

防灾减损，是保险的市场属性，也是社会责任。这既是保险业的潜力赛道，同时也对险企的风险定价能力提出了更好的要求，并在日后形成险企差异化竞争的护城河。

近年来，财险业承保利润显著受到极端天气影响。一方面，在连年的自然灾害面前，财险行业不负众望，能赔快赔，应赔尽赔，合理预赔，为“保险”正名，替国家分忧，为民众解困；另一方面，财险行业盈利的减少甚至承压也不可避免。财险龙头中国人保此前在业绩发布会上就坦言，2024年是近年来大灾损失最大的一年。

做好风险减量管理，从监管到企业，这些年被屡屡提及，成为保险机构新的基本功。

风险减量管理，重在事前和事中，包括平时保险方面的投资者教育，以及灾害发生前的主动风险管理，降低被保险人发生损失的可能性和发生损失后的严重性。特别是在科技赋能的情况下，保险机构发挥科技保险的作用，聚合地理、气象、灾情、保险等大数据，从提供灾害预警到风险筛查，甚至协调直升机救援，都体现了风险减量管理的常态化。

未来，险企需要在保险科技方面持续投入，在数字化和智能化上不断精进，从而形成对灾害风险更准确预警、识别和保障的能力，以市场之力和科技之力，履行社会责任，将巨灾损失降到最低程度。

巨灾保险

事实上，无论是直保还是分保，是财险公司还是再保险公司，巨灾之下，管控赔付成本，都已经不是一件可以从长计议的事情，而是刻不容缓的事情。

从制度层面，巨灾保险体系和气象灾害保险体系要进一步完善起来，激励产品创新，增加覆盖范围，从而形成多层次的分保和分担机制。特别是对再保险的认知要强化。通过再保险，将巨灾带来的巨量风险最大限度进行分保和分散，有时候能够达到一半。巨灾面前，不仅要对企业和居民的损失进行保障，也要对险企进行保障，毕竟这种巨大的损失，并非一家险企所能承受，而是需要整个保险分担机制去承担。

当然，巨灾保险也不是一“转”了之，保险如果是市场行为，就必须在定价和费率上能够形成市场共识和均衡，否则不能产生市场内生的运行动力。

面对巨灾，保险公司成立巨灾保险共同体，共同应对和分散巨灾风险。相较于寿险行业，财险行业利润微薄，并不是所有的财险企业都能够承保巨灾，头部险企尚有转圜空间，中小财险企业其实没有能力面对巨灾。分保和再保险并不是政府指令和社会慈善，而是一个市场行为，财险公司想要把风险和损失转移出去，就必须支付合理的对价。如上所说，中小财险企业很难具备这种单独的对价能力，而且随着极端天气和自然灾害越来越频繁，分保和再保险的价格势必也会水涨船高，毕竟再保险公司也需要市场化生存。因此，共同体建设是一种很好的抱团取暖方式。

归根结底，台风、山洪等地质灾害频频爆发，倒逼保险机构的风险减量管理和巨灾保险制度“双箭齐发”，一方面科技赋能，最大程度降低灾害损失，风险可控；另一方面市场赋能，做好定价，使得定价能够最大程度反映风险和损失，让巨灾保险不至于成为保险机构的“包袱”。