玖亓周评|治理金融“黑灰产”：既非易事，也非短期！

12月25日，公安部召开新闻发布会通报与金融监管总局联合部署开展金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击工作举措成效情况，其中打掉职业团伙200余个，涉案总规模近300亿元。

目前，金融“黑灰产”呈现出如下特点：运作模式产业化，包括虚假广告投放、提供“对抗”教程、制定统一话术、伪造虚假证明和代为谈判协商等环节；此外，从业人员职业化和作案手段隐蔽化也愈发令人瞩目。会上，公安部公布了十大典型案例，银行领域最猖獗的是“职业背债人”，而保险领域最泛滥的仍是“人伤黄牛”骗保。

金融“黑灰产”愈演愈烈，在2025年已经从一个行业话题“升咖”为社会话题，其对正常经济社会秩序的破坏，让监管部门和执法部门不得不发起为期六个月的专项打击行动，以震慑其嚣张气焰。

业内的人常说，天下苦金融“黑灰产”久矣，但其能够“野火烧不尽”，并不断碰撞以至猖獗，确实需要我们拿出更有效的治标和治本之策来。这不仅仅只是涉及到线性层面，而是基于系统性思考，从短期的严打到长期的教育，从经济基本面的增速保持到金融机构的风险前置防范，并线前进，才能形成足够强大的阻遏力量，使其渐渐消弭于无形。

对保险业而言，退保“黑灰产”既是长期痼疾，又在不断花样翻新并日益专业化和危害化。如果说此前保险公司选择息事宁人还有着成本收益之间的理性计算，今年则连这个“理性”都难以立足，退保“黑灰产”已经膨胀成为保险公司不能承受之重。

以前是肘腋之患，现在已经危及到腹心。

特别是，伴随着短视频等社交App主导起人们生活的方方面面，金融“黑灰产”涌入其中，发展出高度平台化和流量化的获客模式，这也是为何金融“黑灰产”在2025年爆发的因素之一，平台大厂固然不能成为“替罪羊”，但它们也不能豁免自己的平台责任。

退保“黑灰产”错综复杂，既有行业自身问题，在冲规模冲业绩冲佣金的“指挥棒”下，保险代理人动作变形，鼓噪客户退旧买新；也有以“维权”名义组织退保联盟向保险公司施压，以获得退还保费的抽成；还有就是赤裸裸的“黑产”犯罪，内外联手做假保单以实现首年佣金套利，然后辞职溜之大吉。

更复杂的原因还在于，保险业的长期声誉还在缓慢修复中。在野蛮生长阶段，泥沙俱下，销售误导现象大量存在，使得公众对于保险的印象不佳，这就使得退保“黑灰产”尤其是“灰产”，在投教不足的消费者当中往往能“一呼百应”，甚至某种程度上监管部门和司法机关也投鼠忌器，甄别成本高昂。

量变引发质变。当金融“黑灰产”越过阈值，成为影响经济发展和社会稳定的“毒瘤”，就不能坐视其进一步膨胀，而予以坚决的打击和治理。

因为，金融“黑灰产”不是非此即彼的零和博弈，不存在消费者受益的幻觉，更多是一个长期双输的必然结果。消费者退保，看似获得了一笔“无中生有”的收入，但此举不仅失去了保险保障，也失去了自己的个人信息和隐私，从而让自己变成一个“透明人”。诚然，在经济周期下行阶段，收入变少，很多家庭的现金流出现问题，退保充满了诱惑，但天上不会掉馅饼。所有命运馈赠的礼物，都暗中标好了价码。

至于银行领域的“职业背债人”，不仅是结结实实的犯罪，也让自己一辈子在个人征信上难以翻身。

另一方面，对国家、社会和行业而言，金融“黑灰产”的危害更是无法姑息，其对经济秩序的破坏，对发展预期的破坏，对社会共识的破坏，对公序良俗的破坏，历历在目，非严刑峻法不足以震慑。

因此，治理金融“黑灰产”固然需要司法机关和监管部门联手保持高压，但根除整个毒瘤，既非易事，也非短期可以一蹴而就的，需要金融机构强化源头防控，提升风险识别能力，强化科技赋能，摒弃畸形业绩观，斩断金融“黑灰产”的获利渠道和模式，并长期持久地培育成熟的金融消费市场，在发展中出清“泥沙”和“毒素”。