重庆三峡银行陷违规漩涡：890万罚款+前高管终身禁业

《投资者网》吕子禾

2025年12月，国家金融监督管理总局重庆监管局对重庆三峡银行开出罚单，这家深耕重庆区域、曾冲刺IPO的城商行，因内控管理不到位、违规发放贷款、信贷“三查”严重不尽职等八项核心违规事项，被处以890万元罚款。

更引人注目的是，时任董事长丁世录被终身禁业，副行长王良平被取消高管任职资格10年，另有6名责任人受到警告、罚款等处罚。

八项违规直指信贷全流程与内控核心，是制度设计与执行的严重脱节，还是行业高速扩张下的必然代价？面对高管团队震荡、资本补充承压的多重挑战，这家曾立志冲击“西部城商行第一梯队”的银行，又该如何重建信任、走出困局？

八项违规撕开内控裂缝

此次重庆三峡银行被查处的八项违规事项，集中反映了银行在治理架构与业务流程中的系统性短板。

从违规性质来看，可清晰划分出三大类别：内控体系失效、信贷操作失范与责任传导失灵。其中，“内控管理不到位”是贯穿始终的核心问题，这一表述看似笼统，实则涵盖了制度执行断层、岗位制衡缺失、风险监测滞后等多重隐患。当内部监督机制无法有效发挥作用，违规行为便有了滋生的空间。

与之直接关联的，是“违规发放贷款”与“三查”严重不尽职的信贷操作问题。贷前调查流于形式，可能导致对借款人资质的误判；贷中审查宽松，易让不符合条件的贷款项目“过关”；贷后检查缺位，则无法及时发现资金用途偏离、还款能力下降等风险。这类违规不仅会直接增加不良资产生成概率，更暴露了银行信贷业务“重规模、轻质量”的潜在倾向。

而从处罚结果来看，从董事长到基层责任人的“全链条问责”，也印证了违规问题中“责任层层递减”的弊端。基层操作风险未能有效向上传导，高管层对分管业务的风险把控也存在明显疏漏。

从监管处罚力度来看，此次处罚释放的信号意义尤为重要。

890万元的罚款金额，在区域性银行的行政处罚中已属于较高水平，远超常规“警示性处罚”的范畴，足见监管部门对该行违规行为严重性的认定。

更值得关注的是对人员的处罚，终身禁业与10年市场禁入，打破了以往“罚机构不罚个人”的惯性，凸显出监管层对金融机构“关键少数”履职问责的强化，传递出“权责对等、失职必究”的鲜明导向。

对于整个区域性银行群体而言，这张罚单更是一次深刻警示。在区域竞争压力下，绝不能以牺牲合规与风控为代价换取规模扩张。

稳健表象下的三重隐忧

从核心财务数据来看，重庆三峡银行近五年的经营表现可圈可点。资产规模稳步增长，盈利能力保持稳定，负债结构持续优化。但结合罚单暴露的问题深入来看，数据表象下的忧患逐渐浮现，集中体现在规模与质量、盈利与合规、资本与风险的三重失衡上。

首先是资产规模扩张与资产质量管控的失衡。2020-2024年，该行资产规模增长超40%，扩张速度在区域性银行中处于中等偏上水平。但规模增长的背后，是否建立了与之匹配的完善风险防控体系？从此次违规放贷的处罚来看，答案显然是否定的。

若这些违规发放的贷款后续形成不良资产，不仅需要计提更多拨备侵蚀利润，还可能影响资产流动性，而该行过往数据显示，权益比率始终维持在7%-8%左右，虽符合监管要求，但在潜在风险暴露后，风险抵御缓冲空间可能被压缩。

其次是盈利稳定性与合规成本上升的潜在冲突。从短期看，890万元罚款对该行2024年13.23亿元的净利润影响有限，占比不足1%，但长期来看，违规整改所需的成本不容忽视。

重构内控体系需要投入技术与人力，重塑信贷流程需要优化系统与培训人员，这些都会直接增加运营成本，进而影响盈利效率。更关键的是，该行盈利模式对传统信贷业务的依赖度较高，若因整改收紧信贷投放，可能进一步影响收入增长，暴露盈利模式单一的问题。

最后是资本实力与风险抵御能力的真实差距。数据显示，该行所有者权益从2020年的191.83亿元增至2024年的238.72亿元，资本基础看似持续夯实。但需注意的是，该行此前IPO已终止，相较于全国性银行，资本补充渠道更为狭窄。若违规贷款形成不良，需要动用资本进行冲销，可能导致资本充足率下降，进而限制后续业务扩张空间。

对于区域性银行而言，资本充足率不仅是监管指标，更是应对区域经济波动、客户信用风险的“安全垫”，这一指标的潜在压力，值得持续关注。

破局之道

面对罚单带来的冲击，重庆三峡银行需要走出一条“整改修复+转型发展”的道路，而其经历也为整个区域性银行群体提供了宝贵的合规启示。

从短期整改来看，该行需针对八项违规事项制定“清单式”修复方案。

对于内控体系失效问题，应重新梳理部门权责，建立“横向到边、纵向到底”的风险监测网络，确保制度不再流于形式。对于信贷操作失范，需重塑“三查”流程，强化全流程留痕与交叉验证，比如通过大数据技术提升贷前调查的准确性，通过定期现场检查确保贷后管理落地。对于责任传导失灵，要建立穿透式问责机制，将合规履职情况与绩效考核直接挂钩，避免“业绩至上”掩盖风险隐患。

中期来看，平衡规模与质量是关键。该行需适当放缓资产扩张速度，将更多精力投向存量贷款风险排查，尤其是此次违规涉及的信贷领域，要提前识别潜在不良，加大处置力度。

同时，需优化风险拨备计提机制，根据资产质量变化动态调整拨备覆盖率，让风险储备与资产规模相匹配。在负债端，虽然个人存款占比已显著提升，但仍需进一步优化存款结构，降低对短期、高成本负债的依赖，为业务发展提供更稳定的资金支撑。

长期而言，转型是破局的核心。

重庆三峡银行需摆脱对传统信贷业务的过度依赖，依托成渝地区双城经济圈建设的机遇，探索普惠金融、绿色金融等特色业务。比如针对区域内小微企业开发定制化信贷产品，针对绿色产业项目提供专项金融支持，通过差异化竞争构建新的盈利增长点。

同时，应加大数字化投入，利用智能风控系统提升信贷审批效率与风险识别能力，用技术手段弥补传统风控的不足。

对于区域性银行而言，在金融监管持续强化的背景下，只有将合规基因融入经营血脉，在发展中守住风险底线，才能在区域经济发展中真正发挥金融支撑作用，实现可持续发展。未来，该行的整改成效如何，资产质量能否保持稳定，将成为衡量其经营能力的重要标尺，也值得整个行业持续关注。（思维财经出品）■