保险如何在风险管理上实施“减法”？

春节是人口密集流动的关键时节，全国人民享受团圆喜悦之余，“安全阀门”一刻都不能松动。2026年2月3日，国务院安委会办公室印发紧急通知，让“强化重大风险防控”进一步升级，要求坚决防范遏制群死群伤特别是重特大生产安全事故。

“风险防控”，是保险的天然职责。那么，保险应当如何强化重大风险防控，做足风险减量管理服务？面对日益复杂的风险成因，保险公司又该如何提高风险防控能力？

近年来，保险业愈发重视“防重于赔”。2024年9月，国务院发布《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，要求健全保险应急服务机制，改进风险减量服务，支持防灾减灾救灾，保险业也从灾前灾后风险防范向保前研发和服务扩展的风险减量全价值链覆盖跃迁。此次在新春前夕紧急发文，再一次将防控风险尤其重特大风险事件的重要性提到新高度。

作为服务实体经济的“主力军”，人保财险在人保集团的坚强领导与部署下，多年来持续深耕风险防控、防灾减灾工作，推动构建全周期数智化风险减量服务体系，研发建设“万象云”数智化风险减量服务平台，依托专业化风险工程师队伍，针对个人、法人、农险等不同客群的差异化风险特征与减量需求，构建分层分类的多场景服务体系，实施风险洞察、查勘评估、监测预警、隐患排查、教育咨询、干预改善、临灾防灾、灾中减灾、灾后处置等全生命周期风险减量服务。

拧好“阀门”

安全事故早防控

“紧急通知”要求，要突出问题导向加强火灾隐患排查整治，如针对老年人集中居住等场所强化消防安全隐患排查整治，定期组织开展消防应急演练，坚决防范遏制火灾事故发生；持续深入推进高层建筑、“下店上宅”以及“三合一”“多合一”等经营性自建房重大火灾风险隐患排查整治等。

从人保财险来看，在面向客户提供全方位隐患排查服务过程中，不断强化“防”的能力。

例如，人保财险雄安新区分公司结合责任险客户群体实际风险防控需求，率先在垂钓游园、旅游码头及航道区域创新部署了5G防溺水视频监测报警系统，将保险服务从“险后”补偿前置到“险前”防范。2025年暑期以来5G防溺水视频监测报警系统累计发出预警680次，提升了临近水域的人员安全水平。

为切实提升巨灾应对能力，推动巨灾保险服务关口前移十分关键。基于此，人保财险积极推进巨灾保险服务模式从“事后理赔”向“事前预警、事中干预”转型。2025年桦加沙台风前期，人保财险深圳分公司第一时间启动应急预案，根据台风实时路径和历史水淹数据，提取台风影响范围内的客户清单，快速确定台风影响范围内处于易涝区域和易受强风影响的客户，有针对性开展灾前预警、临灾排查服务，制定并发送临灾预警风险提示函1.3万份。

此外，南方汛期期间，人保财险多地分公司积极开展防汛减灾准备工作，如滚动推送气象信息，发布预警推送，通过风险辨识和评价，对重点风险客户进行分级管理等。当风险达到灾害预警触发值时，派遣工作人员协助客户开展风险巡查、清沟排水、财产转移、垫高加固等。

将风险管理端口前置，提前识别和化解可能风险点，应当是保险堵截风险、防患于未然的重要职责，将风险堵在发生前的“最初一公里”。

融入“科技+”

风险减量新路径

数字化的时代，风险管理正从被动响应向主动监测与预防转变，“紧急通知”中所提出的一些安全隐患排查正融入科技手段，例如，火灾的预防可以借用烟感报警器，电力指纹技术可以用来监测电动车入户充电问题等。当前，人工智能、大数据、物联网、卫星遥感等新兴科技手段正加速赋能保险业发展，特别在风险减量服务方面，全面赋能其服务质效的提升。

2023年初，原银保监会下发《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》，要求加快科技创新与风险减量服务融合，鼓励各公司利用大数据、云计算、区块链、人工智能、物联网等科技手段，重塑风险减量服务理念；2024年12月，国家金融监督管理总局办公厅印发《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》，提出鼓励财险公司运用大数据、人工智能、物联网、卫星遥感等技术，开展风险减量服务。

不可否认，科技的运用让风险减量工作更高效，也将很多“不可能”转化为“可能”。作为财险“龙头”，人保财险提出构建全周期数智化风险减量服务价值链，将科技充分应用到风险减量服务的多个环节。

例如，2025年人保财险广东分公司开展的“农业保险风险减量一体化服务体系”项目中，依托人工智能、低空无人机等核心技术，以“一套制度、一张全景图、全流程闭环管理”为框架，构建了数字化可视化平台，形成创新的农业风险减量管理体系，有效提升效能。

人保财险四川分公司组建多灾因巨灾保险专业服务团队，依托人保财险总公司与清华大学联合研制的“房扫扫”智能监测手持终端等技术手段，通过对重点房屋进行安全筛查，建立房屋三维立体图，迅速识别出墙体裂缝、结构倾斜等潜在隐患，生成检查报告并进行风险提示。

人保财险新疆分公司针对新疆农业“大分散、小聚集”的痛点，依托总部万象云平台数智化风控底座，自主研发无人机遥感平台并于全疆正式上线——该平台经阿克苏、昌吉、乌鲁木齐等地试点验证，已实现多重实效：搭载专业设备的无人机可深入人工难及区域，精准监测作物长势与隐性风险，显著提升承保精度；创新“接案即飞”机制，单架无人机单日最大查勘3000亩，定损周期从“天级”缩至“小时级”，为风险减量服务注入技术动力。

科技的足迹已遍布人保财险风险减量服务工作的全链条中，实现了“人防”与“技防”的有机融合。

坚守“为民”

锻造队伍硬实力

国家安全是安邦强国的重要基石，人民安全则是国家安全的宗旨。正如国家领导人强调的，要坚持国家安全一切为了人民、一切依靠人民，防范化解各类安全风险，不断提高人民群众的安全感、幸福感。国务院安委会办公室在春节前发布紧急通知，就是为了切实维护人民群众生命财产安全和社会大局稳定，全力保障平安过节。

保险作为社会“稳定器”与经济“减震器”，始终坚持以人民为中心是保险的根本宗旨，并将其作为开展各项工作的核心指向标。而创新风险减量服务是保险实现高质量发展的核心要义，更是践行“金融为民”的重要路径。

身为央企成员，人保财险在开展风险减量工作中始终坚持“以人为本”，无论是事前预警、事中干预，还是事后理赔，始终把人民利益放在首位。同时，为有效推动风险减量研究成果的落地应用，人保财险着力组建专业服务团队，并积极引入外部专家资源，为系统化实施风险减量服务提供了重要支撑。

人保财险宁波分公司组建了专业风险工程师队伍，创新推出“房屋保险+动态监测”模式，对全市老旧住宅开展常态化巡检与隐患排查，年均监测量达56.75万幢次，累计评估潜在减损价值超70亿元，有力支撑地方政府实现“10年未倒房、倒房零伤亡”的目标。

人保财险江西分公司联合气象部门搭建631气象预警服务平台，并设置了三类预警接收人，包括负责具体标的巡检任务处理的各级机构防灾责任人、负责接受预警信息后根据条款要求维护保险标的的承保企业安全员，还有统筹调度安排辖内防汛救灾各项工作开展，并提供相关政策和服务资源支持的各级机构管理者，三类人员构成了一条完整的预警接收体系。

人保财险河北分公司以电气火灾防控为核心，依托物联网监测设备与大数据分析平台，引入专业消防安全工程师，对企业电气线路老化、过载、超温等隐患进行实时监控预警与处置，有效识别并前置处置潜在风险点，构建覆盖全链条的风险防控体系。全面改善羊绒、汽车配件等当地支柱型产业的消防管理水平，显著降低电气火灾事故发生率。

以专业风险减量服务筑牢安全防线，把风险减量服务上升到战略层面，深度融入到国家防灾减灾救灾体系中，人保财险在风险减量上的有益探索与实践为行业打了一个样，成为保险为政府治理、产业发展、百姓生活提供体系化、深层次、一站式风险管理的新样本。面向未来，人保财险将加快推进从灾前灾后风险防范向保前研发和服务扩展的风险减量全价值链覆盖跃迁，为全面助力社会抗风险韧性提升，赋能新质生产力发展贡献力量！