“十五五”人均预期寿命80岁！长寿时代健康险如何践行长期主义？

2026年全国两会期间，国家领导人在参加政协联组会时强调，建设健康中国须立足国情，坚持中国特色卫生与健康发展道路，完善健康促进政策体系，深化医疗、医保、医药协同治理。

“十五五”规划纲要明确，加快建设健康中国、积极应对人口老龄化、健全社会保障体系，支持商业保险扩大创新药支付范围、强化补充保障作用；至“十五五”末，中国人均预期寿命目标为80岁。这一目标既是健康中国的量化成果，亦成为商业健康险转型的核心导向。人均预期寿命迈过80岁关口，中国步入长寿时代，老龄化提速、医疗需求长期化、健康管理全周期化成为常态。

在此背景下，商业健康险告别短期赔付的传统逻辑，践行长期主义，以产品创新、服务延伸、生态整合为抓手，构建全生命周期健康守护体系，成为行业必然选择。

高端医疗险保障错配凸显

短期产品难以承接终身健康需求

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来教授指出，“十四五”收官之际，我国商业健康险交出了一份规模与转型并行的成绩单：总保费从2019年的7000亿元台阶攀升至2024年底的9774亿元，同比增长8.2%。然而成绩背后，制度定位模糊、产品同质化、技术支撑不足等深层矛盾仍待破解。

例如，当前高端医疗险市场的核心矛盾，在于商业逻辑的短期化与客户对“长期稳定保障”“全生命周期健康管理”的长期化需求不匹配，具体表现在：市场主流的一年期高端医疗险多采用“年年续保、年年审核”，投保人面临拒保、涨价、停售风险；保证续保产品亦有期限约束与费率调整隐患，难以提供终身确定性保障，长期健康管理服务更是缺位。

业内人士指出，传统高端医疗险照搬海外模式，未适配中国家庭对保障确定性、实用性的核心诉求，终身保障与管理的供给缺口，成为产品主要短板。人均寿命延长、慢病高发之下，短期供给与长期需求的失衡，既掣肘行业升级，亦难以满足多层次保障需求。

行业痛点倒逼转型。2月2日，复星联合健康保险与明亚保险经纪推出“医路相伴高端医疗保险（互联网）”，以终身保障重构高端医疗险范式。该产品实现终身有效，投保后免年度续保审核，一般住院保障至85岁，特定疾病住院终身保障，85岁后符合条件可申领护理金，以长期确定性对冲长寿时代医疗风险。

其长期主义不止于保障期限延长，更在于搭建终身健康管理体系、打通“保障+服务”闭环。医疗网络覆盖600余家公立医院特需/国际部、私立医院传统直付网络，创新电子化住院直付，实现全国3800余家公立医院全覆盖，34个省级行政区三甲医院及复旦版TOP100医院悉数纳入，就医便利性显著提升。服务端近30项增值服务覆盖诊前、诊中、诊后，非居家协助类不限次使用，支持全家共享，契合家庭化保障需求。健康管理配备7×24小时专属客服与医疗主理人，提供就医预约、专家对接、病程管理、围手术期协助；未来将联动顶级三甲医院搭建全周期健康管理平台，覆盖日常评估、疾病干预、专病管理。

保费机制创新是长期主义的关键支撑。该产品采用均衡固定保费，投保时锁定未来全部缴费金额，趸交或30年交期内费率不变，保险公司无权调整，缴费期满终身免缴。以40岁男性为例，同等保障责任下，终身总保费显著低于传统一年期高端医疗险。产品以全周期责任、高弹性设计、强赔付能力，推动健康险从短期消费型向“长期服务、长期盈利”的经营逻辑转型。

双账户模式兴起

储蓄与保障融合的长期财务规划

高端医疗险重构保障范式之际，“双账户”创新模式兴起，成为商业健康险践行长期主义的新方向。此类产品设独立现金价值账户与医疗金账户，将储蓄增值与医疗保障深度结合，既满足长期财富规划需求，又可以累积医疗金提供持续资金支持，从财务维度拓展长期主义内涵。

以平安健康险“岁月长安特定疾病保险”为典型代表，上市后成为市场热点。其核心在于将消费型医疗金写入合同，实现“一张保单、双重功能”：现金价值账户负责储蓄增值，医疗金账户承担保障责任，资金独立核算、互不挤占。

据悉，截至目前已有复星联合健康、瑞华保险、太平洋健康险、海保人寿等险企跟进推出此类型产品，虽然产品形态略有差异，但均支持选择附加一般医疗金，除覆盖住院、门急诊等传统医疗险核心责任外，进一步延伸至体检、眼科、牙科、疫苗接种、购药、康复护理、生育等健康及慢病管理全场景日常医疗需求。

有资深精算师提示，该类产品收益核心依托独立医疗报销账户，缴费期内年度固定额度与现金价值共同构成收益基础；但收益测算前提是医疗金额度“全额使用并折现”，若折现系数降至50%，第10年IRR将回落至2.01%，回归行业预定利率水平。

从实操看，双账户产品需理性看待：年度固定医疗额度足额消耗难度较高，追求收益最大化须充分使用医疗金；产品宜长期持有，提前退保本金损耗较大；收益存在人群差异，未成年人测算值偏高，中老年人相对偏低，但附加一般医疗保险金仍具吸引力。

双账户模式是行业适配长寿时代居民财务与健康双重需求的结果，打破消费型健康险“保费不返还”的局限，将短期保障升级为长期财务规划，丰富长期主义的产品与服务内涵。

重疾风险前移

长期主义产品筑牢家庭防护底线

重疾年轻化趋势加剧，构成长寿时代重要健康风险。《国民防范重大疾病健康教育读本》显示，19—36岁胃癌患者占比6%—11%，为30年前两倍；男女重疾高发年龄段提前至41—50岁，80岁前至少患一种重疾的概率，男性为58%、女性为45%。

重疾经济冲击远超医疗费用本身：社保报销有限，靶向药与前沿疗法多为自费；治疗康复周期长达3—5年，家庭收入中断；康复、护理、复查等持续支出，易耗尽家庭积蓄。重疾险的核心价值，在于提供确定性现金流，覆盖治疗、康复与生活开支，保障家庭财务稳定。

太平洋健康险2026年推出的蓝鲸1号终身重疾险，以精细化、全场景责任构建疾病全阶段、家庭全周期防护网，成为重疾险长期主义标杆。该产品保障190种疾病，含120种重疾，在首次重疾基础上可选二、三次赔付，疾病不分组、间隔期仅1年，破解传统产品“赔一次即终止”的痛点，适配长寿时代多次患病风险。

同时，该产品可选轻症、中症责任：50种轻症赔付30%保额，20种中症赔付60%保额，轻/中症共享最高6次赔付，确诊即豁免后续保费，保障持续有效，实现早干预、早赔付、早阻断。该产品不仅仅是一份终身的疾病险，还可选择添加身故/全残责任，形成“疾病保障+终身传承”双重属性，兼顾风险防护与财富传承，适配全生命周期规划。

蓝鲸1号的推出，标志头部险企转向需求导向，以终身化、精细化设计筑牢家庭健康风险“压舱石”，兼顾当下治疗资金与长期康复、家庭责任。

商业健康保险

在健康中国建设中的功能定位进一步凸显

聚焦“健康中国”战略，复旦大学经济学院风险管理与保险学系许闲教授团队年初重磅发布《新时期多层次医疗保障体系研究——统一认识与有序衔接》报告，直击多部门协同壁垒核心痛点，深度剖析商业健康险从“补充”到“支柱”的历史性角色转变，解码“医保+商保”双轨并进的创新药支付新格局。

报告预测，我国商业健康险市场规模有望于2035年突破2.6万亿元，其在创新药领域的支付占比预计提升至近30%。报告提出核心论断：由基本医保和商业健康险“双轨并进、功能互补”的创新药支付政策新格局已然形成，将推动各方从零和博弈，转向围绕“患者价值”的价值共创（Value Co-creation）新时代。

人保健康数据显示，公司在售商业医疗险产品超120款，仅2025年创新药械相关赔付金额便突破16.4亿元。其中30余款百万医疗险及中高端医疗险单独设立特定药品保障责任，另有10余款创新药械专属保险，可覆盖内地及海南博鳌乐城先行区创新药械，并配套提供全程就医规划、药费垫付、慈善赠药等服务。

朱铭来指出，“十五五”时期，政策红利与市场需求双重驱动，为商业健康险破局带来历史机遇。行业需立足优化产品供给、激活团体补充医疗保险潜力、强化产业协同三大方向精准发力，构建与基本医保互补协同的高质量发展格局。

许闲表示，伴随人口老龄化加速、疾病谱结构变化及医疗技术持续进步，基本医保“保基本”的制度边界逐步显现。商业健康保险依托市场化机制开展产品创新与风险分担，可在保障层次、服务内容和支付方式上形成有效补充，在多层次医疗保障体系建设与医药产业发展间形成良性互动。

长寿时代，在政策引导、产品创新与基本医保衔接的合力推动下，商业健康险将持续增强医疗保障体系韧性、助力医药创新、满足多层次健康需求，成为健康中国建设的重要支撑。