玖亓周评|销冠之陨：寿险的人海战术和明星造神都不可取

近日，泰康人寿青岛分公司38岁的“全国销冠”任晓敏因涉嫌诈骗被警方立案调查，据媒体报道，涉案金额约3亿—4亿元，受害人群包括高净值客户及内部同事。金额尚未经官方确认，不过，泰康人寿回应表明，已启动自查并不推卸责任。

最高端的骗局往往是最朴素的骗局。根据媒体报道，任晓敏以冲业绩为名，承诺日息1%—2%（年化利率超过500%），通过借新还旧维持资金链，最终跟所有的庞氏骗局一样，“鼓声”戛然停止。

这个事件戳破了明星代理人的光鲜泡沫。无论是普客的“人海战术”，还是高客的“销冠明星”，在合规和风控面前都是平等的。当个人光环凌驾于公司治理，当业绩至上不受制度制约，再耀眼的销冠也会在风险中崩塌，再庞大的规模也难抵风险的反噬。

虎兕出于柙，龟玉毁于椟中，是谁之过与？

“造神”，一把双刃剑

这些年，保险业的“人海战术”备受诟病，这曾经是保险业规模扩张的主要手段，通过低门槛招募和大规模增员，用人力数量堆砌业绩增量。这种模式虽能在短期内快速渗透市场，但隐患和风险也在不断累积中，人员参差不齐，误导销售内嵌于底层代码之中，合规管理势必也缺乏约束力，销售费用管理常常黑箱化。

在市场压力和监管压力之下，险企开始转向人效比更高的明星代理人模式，通过挖掘高客市场，来获得更高的价值。目前，头部险企都在打造自己的明星代理人体系，这样做并没有什么问题，也是品牌升级和服务创新的跃升路径。但凡事都过犹不及，如果缺乏必要的公司治理结构和合规管理制度的约束，那么就面临着品牌声誉与明星代理人的深度绑定，风险的阈值也随之降低。

任晓敏正是被公司推上“神坛”的典型代表，比如在官方渠道大肆宣传业绩“神话”，安排与高管合影，在公开场合站台分享，赋予她远超普通代理人的身份光环与信任背书。可以说，其滚雪球般标签化的公司“明星”形象，构建了足以让客户与同事深信不疑的“权力外观”。受害者之所以敢将巨额资金交由她打理，并非信任她个人，而是信任其所在公司的品牌信誉以及“全国销冠”背后的公司背书。

任何事情都是双刃剑，一旦越界，便走向初衷的反面。这种“造神运动”看似能激励代理人和带动团队业绩，实则将公司信誉与个人行为混为一谈，“明星代理人”一旦突破合规底线，个人风险便会直接转化为品牌危机，很难切割。

特别是，“造神”过程中，公司对代理人的监督约束不可避免走向弱化。当业绩光环成为“护身符”，违规行为将被刻意忽视，甚至为了保住业绩光环，对其游走在合规边缘的操作睁一眼闭一眼，最终小风险演变成大危机。

正视“三角”关系

对于正值成立三十周年节点的泰康而言，突如其来的任晓敏事件对品牌声誉的冲击，在所难免。公司当然想将其定义为个案和个人行为，但如上分析，即使从法律上能够切割，从观感和观念上，也难切割。

分析人士都指向了“表见代理”，即根据《中华人民共和国民法典》，若代理人的行为让相对人有理由相信其代表公司，即便无实际代理权，公司也需承担责任。在任晓敏事件中，销冠身份、办公场景等，都让泰康人寿陷入解释陷阱之中。

危中寻机。对泰康人寿而言，与其纠结是不是个案和个人行为，不如将此作为革新管理的契机，对暴露出来的问题，思考如何从制度上予以规避和防范，重新“发现”合规和风控。

事实上，很多企业，不局限于险企，将合规视为成本部门，合规部门缺乏独立性与权威性，风险预警与干预机制无法强势。在业绩考核的高压下，分支机构与代理人为了冲业绩，不惜突破合规底线，而公司层面为保住市场份额和业绩规模，往往采取“大事化小，小事化了”的态度。

对保险行业而言，任晓敏事件是一次“刮骨疗毒”契机，倒逼全行业重新思考品牌、合规与营销的关系。

首先，应该淡化代理人明星“造神”的营销宣传，建立有关“合规”的同步评价体系，对所有代理人一视同仁，在合规红线面前没有明星和普通之分，切断个人风险向品牌传导的链条。

其次，应该筑牢合规管理的防火墙，完善内控体系，加强对代理人行为、资金、印章的全方位监控，建立异常行为预警机制，对违规行为“零容忍”，真正让合规成为不可触碰的底线。

应对危机最好的办法，就是避免危机重复出现。而在保险业，这样的声誉风险、信誉危机时有发生。