助贷行业迎来“纾困时刻”

当下，助贷行业正在加速洗牌。曾经以规模增长为单一驱动的助贷行业，正在集体转向一条此前从未真正走过的路：从“比谁放得多”，到“比谁能留下”。

2026年6月17日，中国互联网金融协会互联网贷款自律工作委员会筹备组发布首期七项互联网贷款行业自律纾困举措。七条举措中，“纾困”成为核心——停催、展期、停息、减息、重组，不再是零星的善意，而是行业必须共同承担的制度成本。

消金界发现，支付宝的贷后页面已经上线“逾期服务助手”模块，持牌消金也早已推出延期、续贷举措，出清与纾困两条战线同时展开。

助贷行业正在加速洗牌。未来，谁的成本结构能容纳社会责任，谁的能力结构能支撑新商业模式，谁就能在分叉路口选对方向。

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纾困成为行业共识

2026年6月17日，中国互联网金融协会互联网贷款自律工作委员会筹备组发布首期七项互联网贷款行业自律纾困举措。蚂蚁、腾讯、豆音、京东科技、度小满等头部平台带头落实。

七项举措的核心只有两个字——纾困。核心内容有以下三点：

弱势群体金融支持。对新市民、灵活就业人员、“两司两员”、小微企业、个体工商户、农户、脱贫人口等群体，给予更优惠的贷款条件。

行业纾困机制。建立纾困机制，对因家庭生活重大变故、临时性资金周转困难等陷入困境的客户，会同合作金融机构视情况给予停催、展期、停息、减息、重组等措施。加大纾困投入，全体参与机构每年纾困投入合计不低于15亿元。协会同时在调研行业共同出资成立纾困专项基金的可行性。

黑灰产治理升级。引入异常信息共享系统，搭建跨平台借贷信息共享机制，避免一边办理延期一边又在其他平台借新，同时识别和拦截反催收黑灰产。

长期以来，助贷平台的贷后处置停留在“催收”层面——此前业内调研，M3阶段行业整体回款率仅3%至5%，催收成本高、合规压力大、回收效果差。平台口头强调“协商”与“债务规划”，但实际案例中，用户的二次分期请求和停息请求往往被拒绝。

如今，随着七条举措的出台，未来的方向已经明确：纾困将不再是个别机构的善意选择，而是行业必须共同承担的社会成本。

这一路径的合规依据来自两个层面。2025年3月，金融监管总局从丰富金融产品、便利金融服务、营造良好消费环境出发，提出优化消费金融政策的具体举措，其中第三条指出“合理纾困”——针对信用良好、暂时遇到困难的借款人，鼓励与银行商定贷款偿还方式，有序开展续贷服务。征信修复、逾期罚息可协商的伏笔自此埋下。

此外，更关键的制度支撑来自《商业银行金融资产风险分类办法》。按照实质重于形式的原则，银行业机构重组资产不再统一划为不良，重组后可至少归为关注类。这意味着，如果消金公司能按照重组资产认定标准，将潜在的坏账暂时归到重组贷款中，便可能有效减缓不良暴露速度。

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金融机构响应“纾困”政策

针对暂时遇到困难的借款人，合理商定贷款偿还的期限、频次；根据借款人申请，经审核合格后为符合条件的借款人提供续贷支持——消金界了解到，这已经成为金融机构贷后的常规操作。

头部互联网平台率先相应。消金界发现，支付宝的贷后页面已经上线“逾期服务助手”模块，五个功能入口覆盖了纾困全流程：在线智能对话、相关材料提交、电子函查阅、诉求进度查询、逾期情况尽调。

从材料提交到尽调审核、从协商方案到进度追踪、从电子函确认到履约执行，形成完整闭环。页面标语写着“逾期还款要趁早，还款帮扶暖人心”——“帮扶”替代了“催收”，行业叙事语境变了。

蓝海银行则在2026年5月主动靠前、快速响应，启动贷款重组与征信风险处置工作。公开信息显示，该行工作人员坚持合规为本、温情服务，向客户细致讲解连续逾期的征信影响，结合企业实际情况量身定制还款方案，精准指导客户梳理资金、分批履约。

以持牌消金为例，长银五八消金是最早将这一逻辑产品化的持牌机构。2024年，长银五八新推出贷后业务“宽限本金偿还计划”——当用户本金到期还款困难时，可以申请延期归还贷款本金，延期最长期数为12期。宽限期内只需偿还利息，宽限期后按照还款计划偿还本金及利息。

兴业消金早在疫情期间就积累纾困经验。彼时机构给予受困客户3个月只还利息不还本金的优惠，经济暂时受困的客户还可以额外申请6个月延期。这一方案虽源于疫情应急，但已为后续常态化纾困积累了操作经验。

当下，助贷行业已经分成了几条完全不同的路线。有人押注AI，有人发展多元生态，有人出海寻找增量，也有人向贷后要利润。机构将纾困产品化、代运营化的思路，也为行业提供了一个新的服务思路——当信贷平台从规模驱动转向精细化运营，贷后处置能力能否成为新的营收来源？