营收微增、净利暴跌74%，泉州银行究竟怎么了？

当一家银行的营收还在增长，净利润却断崖式下跌七成以上，这通常意味着什么？不是主营业务崩盘，而是“历史的欠账”正在集中清算。

2026年一季度，泉州银行交出了一份让市场侧目的成绩单：营业收入8.12亿元，同比增长3.05%，看似平稳；但净利润仅3064.88万元，同比暴跌73.73%。

这并非偶发性波动，而是一家扎根闽南29年的城商行，在行业寒冬、合规风暴与风险出清多重压力下的真实写照。

更值得警惕的是，就在业绩发布前一个月，该行刚领了成立以来最大的一笔罚单——625万元，四名责任人被罚，一人被终身禁业。

而2025年全年，该行净利润已同比下滑31.14%。短期阵痛叠加长期压力，泉州银行正站在一个关键的十字路口。

01

到底是谁“吃掉”了利润？

先看一组核心数据：2026年一季度，泉州银行营收8.12亿元，同比增加约2490万元；但净利润却从去年同期的1.18亿元骤降至3064.88万元，减少了8748万元。

钱去哪了？答案藏在“信用减值损失”这一科目里。

一季度，该行计提信用减值损失5.27亿元，较去年同期的4.16亿元增加1.11亿元，增幅达26.68%。简单说，银行为了应对可能发生的贷款违约，提前“囤”了更多准备金，这些钱直接从利润里扣除。

这不是一时之举。数据显示，泉州银行2023年至2025年分别计提信用减值损失11.72亿元、14.88亿元和12.77亿元，三年合计接近40亿元。

用东方金诚评级报告的话说：“受逾期贷款规模增长带来资产质量管理压力增加影响，信用风险减值计提损失维持较高水平。”

而更深层的原因，是泉州银行资产质量正在加速走弱。

截至2025年末，泉州银行不良贷款率已攀升至1.91%，高于同期全国城商行1.82%的平均水平。

更值得警惕的是，关注类贷款占比——这批贷款随时可能“变坏”——从2023年的2.05%升至2024年的2.47%，2025年6月末进一步攀升至2.95%。这意味着，未来的不良压力可能更大。

与此同时，逾期贷款规模也在快速膨胀。2023年末，该行逾期贷款约25.36亿元；到2025年末，这一数字已增至36.43亿元，两年增幅超10亿元。其中，抵押贷款逾期从2023年的7.23亿元飙升至2025年的17.18亿元，信用贷款逾期也从7.76亿元增至9.8亿元。

作为风险抵御的“缓冲垫”，拨备覆盖率则从2022年的170.81%逐年下降至2025年末的156.45%，已逼近150%的监管红线。

留给泉州银行腾挪的空间，正在收窄。

02

净息差收窄、投资收益缩水

利润暴跌的原因不止于信用减值。作为一家中小城商行，泉州银行的收入结构也正面临系统性挑战。

2025年，泉州银行利息净收入为24.66亿元，同比下降5.95%。核心原因是净息差的持续收窄：2023年净息差为1.94%，2024年降至1.69%，2025年进一步下滑至1.52%。两年间收窄42个基点，这意味着每放一笔贷款，赚到的差价都在变少。

这是全行业的共性难题——LPR多次下调、银行为争夺优质客户被迫降低贷款利率，资产端收益率持续走低。但泉州银行作为扎根民营经济、服务中小微企业的区域性银行，受到的冲击往往更为直接。

2025年，泉州银行投资收益5.9亿元，同比下降22.26%。要知道，2024年债券牛市曾为泉州银行带来丰厚收益，但2025年债市波动加剧，公允价值变动收益由正转负，非息收入“溃败”明显。

一面是主营利息收入被净息差收窄侵蚀，一面是投资副业受市场波动拖累，两头发力都使不上劲，业绩承压也就不难理解了。

03

625万“史上最大罚单”

如果说经营压力是行业共性的“天灾”，那么合规问题则是泉州银行需要反思的“人祸”。

2026年5月，国家金融监督管理总局泉州监管分局开出一张625万元的罚单，创下该行成立以来单笔罚款最高纪录。罚单指向了八项违规事实：小微企业和涉农贷款数据不真实、信贷资产风险分类管理不到位、个人贷款业务管理不到位、不当吸收存款、EAST数据报送不准确、贷款“三查”不到位、办理银行承兑汇票业务不尽职、第三方合作数据安全风险管控不到位。

条条都指向信贷投放与内控管理的基础环节。尤其是“小微企业和涉农贷款数据不真实”和“信贷资产风险分类管理不到位”——这意味着，监管层可能认为该行对外报送的资产质量数据存在“修饰”空间，真实的不良率或许比账面更高。

更值得留意的是，处罚发生在该行管理层大换血之后的几个月。2025年，泉州银行经历了董事长、行长及多名高管的集中更替：原董事长林阳发到龄退休，原行长江文鹏接任董事长，原华夏银行福州分行副行长李明钦出任新行长。

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