周评|极端天气频发：保险既要“热应对”，更要“冷思考”

7月入汛，广西、湖北等地遭遇多轮极端暴雨，山区洪涝和城市内涝频发，住宅、车辆、农田大面积受损。随着台风“巴威”登陆我国沿海地区，从南到北，暴雨红色预警此起彼伏。

事实上，过去几年，极端天气在我国变得更为常见，南方台风，北方暴雨，人员财产损失巨大。

全球同此凉热。欧洲热浪一波接一波，极端天气在全球范围内常态化。气候变化的影响，最终会落到每个人的身上，各地生产及生活方式的习惯面临挑战。从前对于气象灾害和风险损失的算法和大数据正在“失灵”，极端高温、极端降雨从小概率事件逐渐走向大概率。

基于此，保险的风险保障功能正在从“打辅助”变成应对极端天气的“抓手”。灾前预警、灾中救援、灾后快赔的全链条风险减量和风险保障体系，正在形成。

更进一步，保险也要做好极端天气下的巨灾保险体系建设，以市场化力量，发挥风险兜底的支柱作用。

经过几年暴雨洪涝汛情的应对实践，保险业的快速反应和体系运作已卓有成效。

金融监管总局印发《关于做好近期防汛救灾和灾后恢复重建有关金融保险服务工作的通知》，要求各保险公司坚持“特事特办、急事急办”原则，简化理赔流程和手续，畅通绿色通道，切实做到能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔。

这些年，保险业不负众望，站位靠前，为“保险”正名，替国家分忧，为民众解困，而在这过程中，逐渐形成了灾前预警、灾中救援和灾后快赔的全链条风险减量和风险保障体系。

灾中应急救援当然最为瞩目，但事实上，风险减量管理，重在事前和事中，包括平时保险方面的投资者教育，以及灾害发生前的主动风险管理和预期管理，以降低被保险人发生损失的可能性和发生损失后的严重性。特别是在科技赋能的情况下，保险机构发挥科技保险的作用，聚合地理、气象、灾情、保险等大数据，从提供灾害预警到风险筛查，甚至协调直升机救援，都体现了风险减量管理的常态化。

锚定风险减量，是保险业近年来重大的理念变化。这意味着，保险业不仅仅是被动的“打辅助”，而是要积极投入到风险保障的全过程，更主动，也更破圈。这不仅仅体现在应对极端天气上，也体现在一般性的安全生产风险管理中，包括安责险在内的结构性提升，从经济补偿功能到事故预防排查，既是时代之需，也是市场之求。

辩证法告诉我们，成绩要说足，问题要讲透，才能推动事物不断发展进步。

当前保险应对极端天气和洪涝灾害仍存在不容忽视的短板。

尽管风险减量的事前、事中和事后三阶段认知已经建立，但轻前重后仍然惯性强大，事后赔钱是“显绩”，事前预防则是难而正确的事情。

事后赔钱是保险自己主动就能有为的领域，而事前预防要面临跨领域、跨部门的协调，并不是保险业的“舒适区”。这不仅要求保险公司要有较强的“地推”能力，能够深入不同场景，从农田水网到车间管网，掌握第一手的数据和风险点；与此同时，保险公司还要充分借助科技赋能气候变化乃至安全生产的风险管理能力，卫星、无人机和AI的投入不菲，但却是充分必要条件。

更重要的是，巨灾保险的覆盖面和保障度，还存在明显缺口。数据显示，国内灾害保险赔付占到灾害损失的10%左右，远低于全球百分之三四十的平均水平，而且城乡之间，东西之间，分化明显。

在市场层面，直保和共保、再保险和资本市场的多级风险分担机制要提速，包括巨灾债券、巨灾期货等创新产品的研究落地，包括面对保险公司成立巨灾保险共同体，其目的都是为了解决保险公司的集中赔付压力，解决巨灾保险“赔不起”的难题。

归根结底，面对巨灾，保险要形成市场化的力量，要依靠市场化的手段来纾解巨灾损失，因为独自面对并非长久之策。而要形成这样的市场化力量，“有形之手”和“有为之手”不能缺位，无论是巨灾保险的顶层立法设计，还是央地之间的财政分担和地方在巨灾保险方面的硬性考核，都是制度的刚需。