周评｜保险业高质量发展，究竟要破什么，要立什么？

9月10日，金融监管总局副局长丛林在国新办就金融领域贯彻落实“十五五”规划、推动金融强国建设有关情况的新闻发布会上表示，要引导金融机构树牢正确政绩观、经营观、业绩观、风险观，切实摒弃规模情结，推动由追求速度和规模，向以质量和效益为中心转变。

丛林同时提到，大力整治“价格战”、违规返佣、“高息返佣”，全面推行保险业“报行合一”，强化金融消费者权益保护，加强产品适当性和营销行为管理。

对保险业而言，何为高质量发展，目标和方向有了，只待路径和模式如何跑通。不破不立，但立什么，破什么，从监管到市场，共识渐渐清晰。摒弃规模执念，整治价格竞争，夯实消保根基，三者相辅相成，层层递进，是保险业转型升级的核心抓手，更是行业高质量发展的必由之路。

保险业告别粗放扩张，走出低价内卷是大势所趋。

长期以来，规模至上是保险业最突出的经营惯性。近年来，虽然一直在破除“唯规模论”，但破心中“贼”不易。对很多险企而言，规模是生存，为抢占市场份额，哪怕明知增收不增利，甚至累积利差损风险，也硬着头皮做。短期压倒了长期，从而在负债成本管控、业务价值筛选和长期风险储备上逐渐失控。

这种粗放发展模式弊端十分明显。短期看，保费数据亮眼，规模快速扩容；长期来看，低价值业务不断加码，推高赔付风险，压缩盈利空间，大而不强，受制于人，行业声誉难以修复。保险是长周期行业，保单服务、风险赔付高达数十年，短期突击和透支造成的伤害都会形成长期的赤字，并且解决成本越来越高。

因此，监管引导行业树立正确的经营观、风险观，核心就是倒逼行业转型。保险业需要跳出拼体量、冲数据的单一思维，不再以规模大小论成败，而是聚焦业务质量、真实收益和风险稳定。通过优化产品结构，深耕保障主业，严控劣质业务，完成高质量发展的“跬步”。

事实上，规模情结滋生的痼疾，就是保险业无休止的恶性竞争和价格战。为争夺渠道和客户，行业长期陷入无序竞争，低价抢单、违规返佣、高息返利等乱象屡禁不止。部分险企无视监管规则和经营成本，通过压低费率、私下返佣、虚列费用等方式抢占市场，彻底打乱正常的市场竞争节奏。

这种内卷竞争没有赢家。过度价格战极限挤压保单利润，让险企无力投入产品研发和服务升级。违规返佣抬高行业隐性成本，产生劣币效应，一些险企为压降成本，埋下理赔纠纷、经营亏损的隐患，最终拖累整个行业的口碑与质效。

于是，“报行合一”成了监管的杀手锏。所谓“报行合一”，就是要求险企对外公示的费率标准、费用方案和营销规则，必须和实际经营行为完全统一，杜绝报备一套、执行一套的投机行为。通过刚性约束，此举彻底斩断违规返佣和私下套利的空间。虽无法完全杜绝“魔高一丈”的变种，但“报行合一”基本遏制住了行业的恶性竞争和低价内卷，翻开了监管-市场博弈的新篇章。

保险产品关联百姓财产、人身保障，直接关系群众切身利益，消费者权益保护是行业发展的长期内生动力。正在“大修的”保险法也旨在补齐消费者权益保护的短板，实现强监管与消费者保护的两轨并重。

为冲刺业绩，销售误导频发，成为这些年保险纠纷高发的一个主要原因。摒弃规模情结，与保护金融消费者权益，其实是一个硬币的两面。从前的大进大出、快进快出，都是把消费者当人头和数量，因此每一个个体都显得“不重要”。而一旦转向质量和效益，每一个消费者就不是简单的分母，而是全生命周期的增量和长尾，因此善待消费者并将产品和服务定制化、个性化，是保险业转型的必然要求。

因此，无论是产品适当性管理，还是规范营销行为，都是压实险企主体责任，让消费者买到贴合自身需求、性价合理的保障产品。守住消保底线，不仅是对消费者权益保护的回归和重视，更是保险业修复行业形象、夯实发展根基的关键举措，让保险真正回归风险保障的民生本源。