为什么看病依然这么贵？医保到底如何报销？上班族必看

今天重点跟大家说说医保的报销问题，这和我们每个人都是息息相关的。

医保就是社保（五险一金）里面的医疗保险，医保包括职工医保、城镇保险还有新农合。

1. 医保都有哪些？

职工医保是用人单位给职工参加的医保，灵活就业的特殊群体也可以参加，由单位和个人共同承担保费，按月缴纳。

城镇保险一般指城镇里没有就业的居民，那些灵活就业人员、进城务工人员、学生儿童也可以参加城镇居民医保的，办理时要到当地的社保局去办。

新农合是针对农村所有的居民存在的医保，它交的少，保障水平相对较低，是以大病统筹为主适度兼顾小病补偿的医保。一般是乡、村干部上门集中收缴、村集体经济代缴、农民主动到乡镇新农合经办机构缴纳。

新农合现在正在和城镇居民保险合并，合并最终成“城乡居民基本医疗保险”。

职工医保是大部分人工作的人都有的，下面我们重点说的就是职工医保。

2. 医保如何应用？

医保分为个人账户和公共账户。

交钱的时候咱们都知道，医保每个月由员工个人缴纳2%，单位缴纳8%。

工作交了保险的人，都有一张医保卡，自己交的那部分钱，会全部进入医保卡里，也就是个人医保账户。平时去医院看病，到定点医院买药，可以直接刷医保卡。

单位或者政府给补贴的那部分，会进入公众医保账户，咱们平时看病报销的钱，就是从这里面出的。

3. 医保如何报销？

报销金额=[治疗总费用-起付线-自费部分]✖报销比例(70%-90%)

可以看到医保报销的比例确实不低，可它是有起付线、报销限额和报销范围的。

注：起付线即治疗费用，超过最低限额才可报销，起付线各地区有差异，一般800-2000元。

最高报销额（封顶线）即报销的钱不能超过最高限额，各地区也有差异，一般20万-40万。

4. 报销案例解析

目前北京市的起付线是1800元，封顶线30万。

比如一个北京人看病花了1500元，没超过起付线1800，医保不给报。

比如一个北京人看病花了15万，其中自费部分8万，报销比例为80%，封顶线30万

我们来看看他能报销多少钱：

（15万-1800-8万）X80%=54560元

他自己需要支付自费15万-5.4万=9.6万

这里要注意的是报销比例，各地区都不一样，而且医院级别越高，报销的比例越低（北京三甲医院比例70%，社区医院是90%），报销的起付线和封顶线都与所在城市的经济水平密切相关，大家想想万一真有什么大病，我们肯定都是去大医院的，也就是说我们花费的医疗费可能更多。

5. 医保的优势和局限性

配置医保是没有健康要求的，也就说可以带病投保；唯一可以保证续保；交25年就可以保终身了~~（特指的是职工医保）

上面具体说到就是职工医保，在我国有很多人是没有医保的，只有城镇居民医疗，还有农村地区覆盖较广的新农合，医保的报销方法大家已经了解了，告诉大家：城镇医疗和新农合比医保的报销比例还要低一些，我们一旦需要大额的医药费，自己承担的也就更多了。

确实医保属于惠民政策，是我们每个人必备的医疗保障，也能起到一部分作用，可这仍然是不够的。这也是为什么我们会看到，一旦人患了重病，需要巨额医疗费的时候，哪怕有医保报销，可对普通家庭仍然是一笔较大的费用支出。

6. 写在最后的建议

① 医保是国家提供的一项基础医疗福利，性价比是无可取代的，是我们每个人必备的医疗保障，没有的一定要研究给自己弄上。

② 医保虽好，但仍然不够，一旦有大的医疗支出就会捉襟见肘，一场大病自己仍然需要付不少钱，所以在经济条件允许的情况下，最好配备一个百万医疗险，社保不报的自费药和进口药，还有自费部分统统都能报销了

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