少花冤枉钱：儿童保险投保顺序及选购策略

儿童险种类多更新快，不少家长挑花了眼。袋鼠观保教你在2020年如何给孩子配置全面、合理的保障。

配置儿童险的基本攻略

一、投保顺序

正如文章提到的，一般来说，建议儿童保险配置顺序：少儿医保>意外险>重疾险>医疗险>理财保险。

1、少儿医保：国家给予的社会福利，第一步一定上少儿医保；

2、意外险：儿童属于高意外伤害发生群体，是第一份需要配置的商业保险；

3、重疾险：重大疾病的发病逐渐趋于年轻化，弥补治疗造成的经济损失；

4、医疗险：根据预算决定，可覆盖少儿医保以外的医疗费用；

5、理财保险：保障作用低，预算充足可为孩子配置教育金、养老金等。

二、少儿医保

宝宝抵抗力较弱，头疼脑热、咳嗽、拉肚子去门诊是相当常见的事情，每次看到儿科都人满为患。

这些日常小病花销，一般来说商业保险是不报的，而少儿医保可报销门诊医疗费。

少儿医保作为基础保障非常全面，建议孩子一出生就参保。每年支出100~300元，具体参保和缴费可查看当地社保局规定，或拨打电话12333咨询。

配置儿童险要注意的策略

常有线下代理人给客户推荐了少儿平X福、智X星、XX卡等，随随便便就是一两万的保费，毕竟家长为自己的娃也舍得花钱。

对于以上这种情况表示可以理解，但也忍不住说，求求你们别再花冤枉钱啦！能省的钱咱就省，给娃买保险也是有策略的。

策略一：选包含高发儿童疾病的产品

由于儿童高发重疾和成人高发重疾存在差异，而银保监会规定的重疾险必须包含的25种重大疾病中，并未完全包含儿童的高发重疾，所以我们在挑选儿童重疾策略的第一步，就是挑选包含儿童高发重疾的产品。

注意：由于没有统一规定疾病种类，所以家长们一定要当心有些保险公司可能存在偷工减料、滥竽充数的情况。

比如少儿平X福，就缺少多个高发重疾，而把“严重慢性缩窄性心包炎”“坏死性筋膜炎”列为儿童特定重疾，而两种重疾对于少儿群体来说其实比较罕见。

策略二：终身+定期搭配，做高保额

这是少儿保险配置最佳办法，因为：

1、产品更新迭代快

短短几年内少儿产品就有增加中症、特疾赔付等变化，不着急只买终身的占用过多预算，以防遇到更好产品有心无力。

2、通货膨胀影响大

由于货币贬值，保额肯定也是越高越好。

3、医疗水平发展

几十年前的脊髓灰质炎，如今几乎被消灭。只用终身的高额保费去保障未来可能被轻松治愈的疾病不值。

4、终身型省去续保可能的麻烦

万一孩子罹患一次重疾，或身体健康变化，今后可能很难再购商业保险，所以终身型的少儿重疾险也是必要的。

所以定期的保障阶段性需求，终身的防止核保可能的麻烦，终身+定期搭配，做高保额是最好的搭配。

策略三：选择线上产品提高性价比

保险公司不管是传统的还是互联网的，都受到银保监会的监管，投保人都享有保单条款规定的权益。

线上产品省去门店、代理人、部分广告费用等成本，有优惠的价格，不仅选择多、投保方便，且与线下相比理赔效率无明显差异，追求性价比的可优先考虑线上保险。

最后：

为人父母，最无私的爱倾注孩子身上，只希望宝宝健康成长。父母为孩子买保险更不会吝惜金钱，但保险贵的不一定好，只有适合自家孩子的，才是最好的。

​