用保险来强制储蓄，都应该耳闻能详了吧。几乎所有的代理人，都在唱这个调调。很多人也都习惯性的对号入座，哎呀平时钱真没少赚最终发现口袋空空，真要强迫自己存钱了。买份保险吧~搞得好像只有买保险才能强制储蓄一样，很早以前就跟大家说过强制储蓄是伪概念，是保险公司为了包装保险变现不灵活话术罢了（强制储蓄欺骗了谁）用保险强制储蓄的人在今年大部分都上当了吧！

大众时下现状

上一次我们说到了疫情影响收入减少，应该如何缩减保费支出环节消费压力的问题如果你现在已经到了缩减保费，来减轻生活压力的程度了，这个时候保司再催着你存钱储蓄！我想你更应该到了崩溃的边缘了吧…眼下这个阶段最不受影响的应该就是公务员和事业单位的人了，国家发工资，一定不会拖欠的，铁饭碗的规律谁也打不破。所以这些人收入是没有任何影响的，无论是保费，还是房贷，甚至趁着当下没有娱乐设施，兴许还能存一笔小钱。

大型的企业员工短时间内的收入可能还没什么影响，时间一长呢？再说小微企业在疫情的影响下降薪甚至是停薪状态了吧，就以街边的这些饭馆、美容美发、婚庆为例，都关门了，没有收入拿什么开工资？没错，已经有大批的人面临收入下降的问题了，糊口都是问题了。恒大房子卖的也很火呀，有能力在现在买房的人绝对的资产高净值呀！如果公司宣布进入紧张状态80%发放工资，你敢买房?

可怕的线上教育

最近有一件事情特别可怕，就是线上教育！孩子小，你让他自己上网课，简直是天方夜谭，家长得陪着吧！无论是爸爸还是妈妈陪，你得请假吧，请假就意味着家庭收入减少。但每个月固定的支出是不能少的呀，车贷房贷，收支不平衡怎么办？所以这个阶段是否潇洒完全取决于有多少存款。关键时刻了储钱罐可以砸了，有储蓄能力的时候再买个新的就是，银行的定期存款也可以取出来了，无非就是损失点利息，但是都能解决眼下的燃眉之急。然而通过买保险强制储蓄的人估计要难受了，因为想取钱的时候才发现，这笔钱根本动不得！想提前拿出来损失特别大!极尽血本无归~

保险取钱的方式

如果保费没缴纳完！或者没有到领取时间！遇到情况想中途取出来，那是要付出代价的。什么所谓的保单贷款，退保返现金价值，万能账户在此时你才能认清他们狰狞的面目！

1/保单贷款：想象与现实的差距这一直是保险投诉的重灾区哈，很多消费者理解的保单贷款是按照保额的比例进行，而实际上是根据保单的现金价值。甚至还有某个综合金融公司的代理人，打着有保单容易贷款的幌子忽悠客户！而保单处于缴费期间的现金价值少得可怜。只有趸交（一次性缴费）的情况，现金价值才会很高，而且，贷款的额度只能占现金价值的90%最多了。手里刚好有个案例，拿来给大家举个例子，这是一份储蓄型保险

年缴保费8.2万，缴费期限是5年，现在已经交了3年。合计缴费24万然而此时的现金价值只有14.5万，如果进行保单贷款，大概13万左右，最重要的是，这笔钱贷款后你是要还回去的，否则既往交的24万就打水漂了！

还有一个扎心的问题，这笔钱本来就是你存的呀，取不出来不说，能用一半也就算了，关键是用自己的钱，还要付给保司利息！这是什么道理！而且你说这都要贷款了，如果保单刚好要续费，这个阶段的8万块，你是交还是不交。2/万能账户的保单：是否万能？我们很多人对万能险都有误解，都是表面的理解万能这两个字，好像可以应用在任何情况，这都是误区！万能险一点都不万能，具体看这里，万能险真的万能吗？看看你交了多少智商税！

所谓的万能险只不过是加了个存款账户，为了利于营销，把这个账户取了个好听的名字称为万能账户。万能账户里的钱确实随时支取，但是需要注意，支取的也只是万能账户里的钱而已，目前绝大部分的金额构成是，保单分红被保人未领取的情况，进入万能账户进行复利生息。以某安的金瑞*生20 举例；30岁男性，缴费3年，期限15年，年缴保费26832元。领取方式35、36两年每年领取13366元，37-44岁每年领取6000，45岁一次性领取2万，保单终止。

我们测算10年内的收益情况。3年合计缴费80196元。这个保单需要在第7年以后退保，才可能拿回本金。虽然有万能账户，但是里边的金额跟本金的差距还是非常大的，最终测算，这个保单需要在第十三个年度，万能账户的费用才会大于已交费用。

其实这个案例已经是往有利于保司的角度来测算了，如果你买的此类保险缴费期限是10年，那么你回本的周期将会更长，亏得将会更惨!3/保单分红：杯水车薪寿险保单分红是固定的时间，3月份面临的经济问题，而领取分红时间在9月，也算远水解不了近渴。即便正好赶在眼下急用钱的这个阶段，也绝对是杯水车薪。

可能也有杠精会说分红可以按月来，按月来确实灵活，但是重点还是要看领取的多少。还是以某安的金瑞X生20为例，现阶段保单分红每年达到1万，那将意味着，至少在5年前你每年交了将近4万的保费，就拿现在的疫情来说，保司给的1万元拿分红，能解决多少经济压力？

好像现阶段每个月1万倒是能解决绝大部分家庭的消费压力。这将意味着5年以前，这个家庭每年花了50万买保险~5年以前这笔钱没买房，却买了保险，现在会不会想回过头捏死那个卖保险的！至于此前买的养老险和孩子的教育金跟上述情况也雷同，在这个节骨眼上，都帮不上什么忙，甚至还有可能成为消费的负担。

最后聊一聊

朋友们，想通过保险强制储蓄的目的达到了，因为钱存进去了，就别想轻易拿出来~但是目的背后是为了解决不时之需，现在不时之需来了，通过保险你解决这个问题了么？强制储蓄重在强制，非必要的情况下绝不动用这笔钱，遵循的是有规律有计划的执行。我们可以通过任何带有储蓄作用的手段来完成，银行、基金、黄金哪怕是存钱罐！所以强制储蓄并不是保险的特质。

从销售的角度来考虑，势必是王婆卖瓜自卖自夸，没有卖不出去的产品，只有没能力的销售。储蓄型的保险从销售的角度来考虑无疑是非常成功的，抓住了用户返本增值的心里，就连变现不灵活都能包装成强制储蓄这么有意义的事。

然而对于我们很多的寻常百姓而言，这无疑是个圈套，辛苦攒的血汗钱就被一句返本复利高收益收割了，对于产品背后的认识永远都那么浅显,因为销售不会跟你说实话。这一切离不开环境的熏陶，要知道保司每年的开门红产品可以占公司整年度50%的销售额，为了更好更快的完成业绩，只有这类大额保单最直接。

然而对于绝大部分的人来说，最需要的实则是那些几百，几千元的保障性产品，而这些产品在利益的前提下，不是你轻易就能买到的。一切皆是kpi引起的恶果~（kpi让保险变得畸形）既往跟大家说不建议买这些理财类的保险，更多的是从收益率的角度，因为收益率不超过4%，收益率太低因此不建议买。而这次疫情，给我们带来了一个全新的角度，无法通过保险来解决收入减少带来的生活压力，甚至还可能是负担。所谓的保险强制储蓄更是个惊天的大骗局！实则是为了掩盖保险变现不灵活的弥天大谎！

大家醒醒吧~都说存在即合理，很显然很多不符合常规的事务存在性也只是为了满足极小部分的人，理清自己的需求，且不能对号入座。

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