作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

最近，很多重疾险前仆后继的调整了责任，性价比差了很多。先是XX人生2020必须保终身，再是XX战士1号捆绑身故责任，前几天XX人生2020也捆绑了身故责任......

总之，薅互联网产品的羊毛越来越难了。好在，最近又上架了两款新的重疾险，分别是XX玛丽2号Max和X惠保2.0。

XX玛丽和X惠保，一直都挺能打的，现在纷纷出了2代，想必也是可以拿出来遛遛的。

让猫妹担心的是，2代们又能坚持多久呢？前有调整责任的压力，后还有新重疾定义落地的压力。

3月份，保险行业协会公布了新版重疾险的疾病定义征求意见稿，虽然只是征求意见，但却有很大的参考价值，待正式版落地，甲状腺癌、原位癌、轻症的赔付比例都可能降低，而沿用旧重疾定义的产品也大概率要逐渐退出市场。

不管如何，猫妹先帮大家把新出的两款重疾险分析一下，老规矩，先上图。

因为XX人生2020和钢铁战士1号都捆绑了身故责任，所以猫妹没有加入对比，只把目前还算拿的出手的XX玛丽2020Max和X惠宝一起对比了一下。

买重疾就是买保额，出险了赔多少钱是关键，所以先来比较一下四款的保额。

重疾保障部分，现在都流行额外赠送保额，XX玛丽2号Max、X惠保2.0、X惠宝，都是60岁之前出险，额外赔付60%重疾保额。比如买50万，60岁之前出险，除了你买的50万保额，额外再赔30万，拢共就是80万。

相当于买一份重疾险，送一个保至60年的定期。而XX玛丽2020Max就稍显不足，61岁前额外赔付50%，比其他几款都要低10%。

中症保障，四款的赔付比例都达到了60%。

轻症保障，两款XX玛丽都是最高的，45%保额；虽然X惠保2.0可递增至50%，但猫妹更看重第一次的赔付，它只有40%；X惠宝则3次都是40%保额。

比较特殊的，XX玛丽2号Max原位癌可以赔2次，且没有间隔期。

比如买50万保额，不幸患乳腺原位癌，可以赔22.5万，过几天又查出宫颈原位癌，还可以再赔22.5万。而其他的重疾险，原位癌只能赔一次，下次就只能赔原位癌之外的轻症了。

X惠保2.0新增了一个前症保障，这在业内是首创。前症，可以理解为比轻症还要“轻”的疾病，是容易引起重疾的一种前兆或病征。这些疾病往往可控、可防、可治愈，但如果没及时治疗，就可能进一步恶化为重疾。

X惠保2.0一共包含12种前症，赔15%保额，最多赔1次，这算是一个不错的福利。下面是12种前症的清单：

这些疾病，看着还挺常见的。不过，可以看到，很多前症都必须手术才可以赔付。比如肺结节，在临床治疗上，良性偏多，并非都要手术。所以前症赔付虽然是种创新，但实用性有待观察。

接下来说说现在比较流行的癌症二次赔付责任和心血管二次赔付责任。这两类疾病最高发，也容易复发，所以这项责任也算实用。

癌症二次赔付责任已经进入成熟期，上面四款产品，第二次都能赔到120%，癌到癌间隔期都是3年，非癌到癌间隔期都是180天，唯一的区别就是X惠保2.0必须要选这一项责任。

心血管二次赔付责任，几款产品稍微有点区别。X惠保2.0可以二次赔付的心血管疾病覆盖的较多，达到了12种。XX玛丽2号Max和X惠保2.0间隔期最短，心血管病到同种复发是1年，非心血管病到心血管病是180天。另外，XX玛丽2号Max比XX玛丽2020Max更好的一点是，癌症二次赔和心血管二次赔不再捆绑了，大家可以自由选择，心血管病种也多了一个脑中风后遗症。

身故保障，之前很多产品就是因为捆绑了这项责任，性价比不高了，其实没有单独买份定期寿险划算，如果因重疾而死亡，还可以赔2份保额。

上面4款产品，XX玛丽2020Max是没有身故责任，XX玛丽2号Max和X惠宝是可选可不选，不过听说优惠宝近期也要捆绑身故了，忧伤...X惠保2.0保至70岁是必选，保终身可选可不选。

最后看下保费，只要基础保障（重疾+中症+轻症），定期是XX玛丽2020Max更便宜一点，但结合超级玛丽2号Max多送的10%保额，买XX玛丽2号Max要更划算一点。终身虽然女性X惠宝更便宜一点，但结合XX玛丽2号Max轻症中原位癌可以赔2次，所以XX玛丽2号Max也不算贵。

如果附加癌症二次赔或者心血管二次赔，整体都是XX玛丽2号Max更划算。

如果癌症二次赔和心血管二次赔都附加，虽然整体是XX玛丽2020Max更便宜，但结合XX玛丽2号Max多送的10%保额，XX玛丽2号Max要更划算，而且，女性买定期竟然比XX玛丽2020Max还要便宜。

整体来看，都是XX玛丽2号Max比较划算。

比较完以后，猫妹发现，XX玛丽依旧很能打。

如果没有什么特殊的情况，男性女性目前选择XX玛丽2号Max，无论定期还是终身，都是最优的，建议的买法是重疾+中症+轻症+癌症二次赔付责任，预算还有剩余的话，男性也可以再加个心血管二次赔付责任。

如果职业风险系数高，被归为5-6类，那可以选择X惠保2.0。

保险产品更新迭代是寻常，看多了重疾险调整责任，猫妹已经释怀了。没买到心仪的产品固然遗憾，但买保险还是要从自己的需求出发，只要是目前最适合自己的产品，那就越早保障上越好。

毕竟新的重疾定义很快也要落地，留给后浪们的时间不多了......

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