作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

疫情最严重的日子，少数几次驾车外出，透过车窗，看到偌大的北京城，空空荡荡。那时候，会怀念热闹的菜市场、大排档，甚至堵车、排队……

隔离，让我们体会到人间烟火气的重要性。

憋得太久了，所以这几天的中产热词可以理解。

各种段子、P过的图片传来传去，各种调侃。

传说中都是这样的：

但现实其实很残酷：小商小贩，每天风里来雨里去，早出晚归，很辛苦。

| 猫妹认识的一对叔叔阿姨，中年时赶上大工厂破产，从年轻时人人羡慕的铁饭碗一下子成了下岗工人。

最糟糕的是，当时身边都是类似的遭遇，想再就业也没有机会。

无奈之下，他们去卖盒饭。

叔叔每天天不亮就得起来去早市买菜，然后回家做饭，装盒，装保温箱，然后阿姨骑车一小时去商业区卖给在那儿做生意的人。

在路边卖，遇到管理人员会被追着跑；也会遇到要钱的，不给好处，一箱子盒饭直接就被踢翻了；去商场里卖，保安也会驱赶，有时候为了给老客户送一盒饭，要把饭盒藏起来，偷偷摸摸送过去。

一盒盒饭就卖十块钱，刨去成本，其实一盒也就块八毛钱的收入，有时候还会收到假币，有一次阿姨回家发现，收了一张百元假币，一天不但白干，还倒搭钱。

遇到下雨天，没办法，顶着雨也得出摊儿，有一次路实在是滑，阿姨连人带车摔倒了，腿摔断了，打了钢板，现在腿上还有一道一尺长的疤痕，遇到不好的天气还会腿疼。

没有稳定的工作、没有稳定的收入，最重要的，大多数小贩，退休金更是无从谈起。所以，为了防止老无所依，更是要拼命工作、存钱。

小商小贩，每天风里来雨里去，早出晚归，很辛苦。

有人是为了自由、寂寞，玩票。但绝大多数人，是为了生计、糊口。

劳动强度大，抗风险能力弱，保障缺口大，一旦遭遇风险，很难体面地应对。

这才是真实的、沉默的大多数。

猫妹平时推荐的很多保险产品，虽然已经很实惠了，但对于大多数小贩儿的人来说，仍然太奢侈。

但猫妹想说，保险该买还是要买，千万不要“弃疗”，能站着体面的把病给治了，就没必要去跪着众筹。

低收入有低收入的买法，下面猫妹就告诉大家一些”花小钱，办大事”的方法。

● 居民医保or新农合

没单位，不能享受职工医保没关系，社保对所有人群都是开放的，城里人有居民医保，农村有新农合，遇到大病、做手术，虽然报销比例不如职工医保高，但也能顶不少事儿。

这类保险各地费用标准不同，但大都一年几百块，有些地区可以单买医保，有些地方要求必须跟养老一起买。

● 意外险

做生意的地方一般都是繁华地段，但住的地方肯定是找便宜的，距离肯定是有的，不管是骑三轮、骑电动车还是开车，交通事故的风险都比较高，而且很多人买的老家的新农合在异地不能用，所以买一份意外险，能覆盖各种意外情况造成的医疗风险和伤残风险。

这类保险也不贵，一年一两百就够了，但要注意意外险的免责条款，对于无证驾驶或者驾驶无证车辆通常是免赔的。另外，头盔该带还是要带的。

● 百万医疗险

这是给住院费用报销时用的，年轻力壮时买，保费并不贵，一年就两三百块，但遇到大事儿可以有大用。

注意选择好社保身份一栏，虽然新农合、居民医保都算有医保，但如果看病时没用，保险只能报60%，如果不选有社保，保费会贵一大截儿。大家根据自己的情况想好，按照什么身份投保。

● 大病保险

保几十年的消费型重疾险如果觉得太贵了，可以考虑买一年期的重疾险，或者加入相互宝，虽然相互宝的保障规则经常改变，但相比之下，这是目前规模最大的互助组织，稳定性高一些。

● 养老

居民养老、新农合养老，这是最基础的养老保障，都有国家补贴，也最稳妥。

猫妹看过一篇文章，现在部分地区的农村有很严重的老人自杀问题，其中一个问题是老人没有收入，不能为家庭创造价值，不想拖累孩子，或者受到孩子虐待，所以选择自己结束。

但做这个调查的项目组也发现，如果有医保、有养老金，会让老人不会那么绝望。所以，努力存钱的同时，最好也要给自己预备一份能领到死的养老保障。

收入越低，越是没钱，买保险的钱，越是不能省，因为靠自身来抵抗风险的能力就越低，就越需要依赖保险来转移风险。

但买保险时我们可以合理地“抠门”，花最少的钱买最大的保障，也是一种生活智慧。