作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

好不容易盼到了神兽开学，现在又遥遥无期了。

为什么这么期待神兽开学，相信很多家长都深有体会。

最近，广东东莞一个小区的4名小孩划伤30多辆车，划伤的车包括林肯、宝马、奔驰等豪车，被索赔150万...

然而，让家长更闹心的是神兽生病。

孩子肺炎住院是常事，然而带孩子去了医院，儿科又经常爆满，有时候根本排不上队。孩子也难受，家长也心疼，怎么办呢？咬咬牙看特需吧，排队人少，住院环境也好一些。

但就是贵，住一次特需5万块钱，普通家庭还真消费不起。

之前发现一个住特需也可以报销的百万医疗险——X越保（轻奢版），2020年已经过半，它也悄然升级了。

升级后叫X越保2020，同样分为两个计划：标准版和特需版，标准版支持二级及以上公立医院普通部就诊，而特需版则普通部、特需部、VIP部及国际部通通支持。

猫妹看了下，升级的内容主要5个：

①特需版报销比例

老版的报销比例为有社保身份投保且经社保100%，有社保身份投保却未经社保60%，无社保身份投保100%。因为看特需好多时候不能刷医保卡，所以猫妹建议特需计划以无社保身份投保，这样报销比例就能达到100%。

2020版的特需计划，投保时自己可以选择报销比例，100%或者70%，与是否经社保无关，当然，保费也不同。所以建议有社保的话，就还是以有社保身份投保，保费便宜些。

②免赔额

老版重疾有1万或1.5万免赔额，同时有1万或1.5万重疾住院津贴，相当于抵消了。

2020版重疾均为0免赔，不过重疾住院津贴也取消了，其实拿到手的钱与老版一样，只不过重疾0免赔给人感知更强。

③新增甲类及按甲类管理的乙类法定传染病（危重型）保额

甲类法定传染病如鼠疫、霍乱，按甲类管理的乙类法定传染病如新冠肺炎、非典、禽流感等。

这些疾病达到危重型，直接给1万块钱，大概也是现在特殊时期应运而生的，老版就没有。

④新增3种可选责任，都是少儿的

● 少儿接种意外住院津贴每天200，最多30天；

● 少儿一般意外住院津贴每天200，最多30天；

● 12种少儿特定疾病保险金标准版1万，特需版1.5万。

⑤续保条件

2020版仍然是6年保证续保，只不过一个保证续保期满后的续保有所调整。

一个保证续保期满后，如果这个产品没停售，保险公司承诺不会因为你的健康状况变化或历史理赔情况而拒绝续保，可以无等待期、无健康告知续保，不过保险公司保留了调价的权利。

一个保证续保期满后，如果这个产品停售了，则需要保险公司审核，才能投保指定的其他产品，而老版不需要审核。

目前新老版本都可以买，新版带特需的报销比例可以自由选择、重疾0免赔、新增了部分传染病的保障和少儿的可选责任，老版6年保证续保期满后产品停售切换其他产品无需审核，各有优缺点。

综合对比一下，猫妹更偏爱新版重疾0免赔的，保费也更便宜了。

比如给孩子买带特需的，报销比例想要达到100%的话，老版可能要以无社保身份投保，0岁首年保费1671块，新版可以自己选择报销比例，选100%，按有社保身份投保，0岁首年保费只要1169，便宜了30%。

从升级的内容看，越来越好了。那么和同类产品相比，又如何呢？猫妹做了个对比，老规矩，先上图。

这4个产品保障都类似，只是细微有些差别：

①免赔额

尊享X生2020可选家庭共享免赔额，X医保6年共享1万免赔额，X越保2020未理赔下一年减1000（最高减5000），都变相降低了理赔门槛，而平安X生保（保证续保版2020）则有些中规中矩。

②重疾医疗

除了重疾，尊享X生2020还给了121种罕见病“600万报销额度、0免赔”的待遇。

这类病虽然罕见，但由于没什么市场，药企研发药物的动力不足，非常难治疗，即使可以治疗，费用也不菲，高报销额度就很贴心了。

X医保和X越保2020则中规中矩，而平安X生保（保证续保版2020）的重疾医疗只有癌症，也就是说得其他重疾只能享受一般医疗的待遇。

③质子重离子医疗

除了平安X生保（保证续保版2020）不包含，其他三款都包含。其中尊享X生2020版的报销额度最高，而且还包含了最高1500元/天的床位费。

④医疗垫付

百万医疗险是报销制，也就是需要自己先付钱，最后拿着凭证去报销。一旦生大病，很多家庭可能一下子拿不出那么多钱，医疗垫付就起作用了。

猫妹注意到，尊享X生2020和好医保都可以帮忙垫付医疗费，而X越保2020只能垫付住院押金，平安X生保（保证续保版2020）则直接没有垫付功能。

⑤癌症院外特药

药品费用结算，尊享X生2020和好医保都可以在指定药店直接付，而X越保2020则需要自己先垫付，后续再报销，体验差些。

除了药品费用，用药前还有一个基因检测环节——只有测出靶点，才能对症下药。这个检测不能在医院做，需要拿到院外合作的公司来做，费用从几千到过万，费用得由患者全自费负担。尊享X生2020的特药保障，就涵盖用药基因检测，还有用药前的专家门诊费用，而其他几款没有。

⑥续保条件

百万医疗险目前还多是1年期的，能否续保是关注的重点。

X医保、平安X生保（保证续保版2020）、X越保2020都是6年保证续保，起码6年内不用担心。一个续保期满后，好医保稍微宽松一点，如果产品停售了，可免等待期免健康告知续保保险公司的其他医疗险，而平安X生保（保证续保版2020）则直接无法续保，X越保2020续保其他产品需要审核。

尊享X生2020没有6年保证续保，不过承诺不会因被保人身体健康情况变化或历史理赔情况而拒绝续保，而且它属于百万医疗中的头部产品，鉴于市场影响，保险公司应该不会说停售就停售，还是比较稳定的。

⑦核保

好医保健康告知比较宽松，不过既往症不赔，相当于除外了。健康告知通不过，只能走智能核保，智能核保也通不过，就没办法投保了，因为它没有人工核保，体验差一点。

X越保2020也比较宽松，术后满1年的甲状腺结节、乳腺结节，X越保2020都有机会标体承保。

⑧保费

以往，好医保都是最便宜的，这次超越保2020的标准版比它还便宜。平安X生保（保证续保版2020）毕竟出自大品牌，稍微贵点。

⑨特需需求

三甲医院特需部的住院报销，是X越保2020特需版独有的。其中成年人和老年人的保费比普通的百万医疗险贵了很多，而小朋友的保费则贵点有限，还是很划算的。

很多猫友可能又犯纠结了，4个产品各有千秋，要如何选择呢？猫妹的建议是：

● 如果追求保障全面，选择尊享X生2020版，罕见病报销额度高，癌症保障优秀，家人一起投保免赔额可共享。

● 如果追求性价比，鉴于X医保的增值服务和6年保证续期后的续保条件稍好一点，可以首选X医保长期医疗。如果不介意这些，可以选择更便宜的X越保2020（标准版）。

● 如果给小朋友投保，建议选X越保2020（特需版），保费没比其他的贵多少，但唯独它可以报销特需住院的费用，虽然熊孩子们很气人，但做家长的还是不忍心让他们受罪。

● 如果喜欢大品牌，可以选择平安X生保（保证续保版2020），虽然保障中规中矩，但比起原来的版本，也优化了不少。

最后，猫妹提醒大家，在给孩子买保险之前，不要忘了把自己的保障做好，毕竟家长才是孩子最大的保障。

​